Изменение процентных ставок банковских депозитов за 2014 год

02 февраля 2015

Автор

Александр
Махновецкий

С начала 2014 года, мы ежемесячно публиковали подборку предложений по банковским вкладам, выбирая в качестве основного критерия максимальную процентную ставку, не забыв учесть и капитализациию. В настоящей публикации мы анализируем изменение усредненной процентной ставки в течение всего года.

Для усреднения мы взяли пять максимальных (с учетом капитализации) процентных ставок по рублевым вкладам и три по валютным. Результаты приведены в графиках 1-3.

График 1. Изменение средних процентных ставок по рублевым депозитам за 2014 год

22,75%(средняя)  и  21,93%(средняя эффективная) – на конец декабря


График 2. Изменение средних процентных ставок по депозитам в долларах США за 2014 год

10,00%(средняя)  и 10,00%(средняя эффективная) – на  конец декабря

График 3. Изменение средних процентных ставок по депозитам в евро за 2013 год

10,00%(средняя) и 10,00%(средняя эффективная) – на конец декабря

Как видно на графиках, динамика изменения процентных ставок за прошедший такова: за период с начала года и по середину декабря, они увеличились на 10,4% , а к концу года – еще на 84,1%. Итого за год увеличение составило 103%. При этом до августа ставки практически оставались на одном уровне. Динамика рублевых ставок в этом году определялась довольно жестким требованием ЦБ к банкам, которое выражалось формулой: ставка по депозитам не должна превышать средней ставки ТОП10 (средняя ставка по вкладам в 10 крупнейших банках) плюс 2%. Этот параметр Центробанк публиковал каждые две недели. Начиная с конца сентября параметр начал расти, и банки в течение одного-двух дней стали повышать процентные ставки. Фантастический по своим значениям прыжок процентных ставок в конце года объясняется тем, что в связи с резкой девальвацией рубля вкладчиков охватила паника, и они бросились забирать свои деньги. Чтобы остановить этот процесс банки были вынуждены резко повысить процентные ставки по вкладам. Маневр удался. Вкладчики, до этого в массовом порядке забиравшие вклады, понесли деньги назад. Очереди из желающих забрать вклады сменились на очереди желающих положить деньги на вклад. При этом многие потеряли свои проценты, расторгнув досрочно договора па вкладам.

Нельзя не отметить, что эффективная ставка в конце года оказалась ниже процентной ставки, что связано с необходимостью уплаты НДФЛ.

Динамика роста процентных ставок по валютным вкладам тоже впечатляет. По долларам США они суммарно выросли на  53,8%, по евро – на 56,2%. 

Некоторые банки в  борьбе за клиентов даже повышали процентные ставки по открытым ранее вкладам.

Год назад в аналогичной статье  мы описывали снижение процентных ставок по вкладам за 2013 год. Однако, предполагая, что 2014 год может ознаменоваться ухудшением экономических условий в стране, мы прогнозировали увеличение процентных ставок. Конечно, не до такого сумасшедшего уровня. Возьмем на себя смелость очередного прогноза. По нашему мнению, процентные ставки по всем видам депозитных вкладов в течение 2015 года могут начать снижаться и прийти к относительной стабилизации в четвертом квартале.