Прогнозирование пенсии. Калькулятор в EXCEL

Сколько я буду получать, когда выйду на пенсию? Мало кто не задавал себе подобный вопрос. Узнать реальную сумму пенсии невозможно, так как она зависит от многих факторов в будущем: размер заработной платы, стоимость баллов, инфляция… даже возраст выхода на пенсию иногда меняется. Но прогноз все-таки возможен…

Прогноз трудовой пенсии

Мы не знаем, какой будет у нас заработная плата в следующие годы. Но мы знаем, чему она равна сегодня. Если предположить, что ЗП меняется не сильно (примерно, как общий рост цен), то можно узнать, сколько пенсионных баллов мы получим в будущем. Стоимость пенсионных баллов и другие параметры пенсии индексируется на размер инфляции. Это даёт возможность «прикинуть», какой будет пенсия. Очевидно, что точность такого прогноза не слишком высокая. Например, может измениться размер заработной платы. Государство может снизить стоимость пенсионных баллов по своему усмотрению. Это зависит от ситуации в экономике.

Прогноз накопительной пенсии

Накопительная часть пенсии может быть очень разной. Кто-то сам создаёт накопления. У многих будущих пенсионеров есть какая-то (обычно небольшая) сумма в одном из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Кто-то уже перевел деньги в новую Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Про будущее денег в ПДС пока сказать, сложно. Пока нет статистики по результатам управления в этой новой системе. Прогноз в ПДС усложняется многими факторам: размер софинансирования от государства, налоговые вычеты и т.п.

Накопительную пенсию в НПФ прогнозировать проще. Ежегодно на нашем блоге выходят обзоры результатов управления сбережениями в системе пенсионных фондов. Поэтому мы знаем среднюю доходность в системе НПФ за достаточно длинный промежуток времени.

Результат будет зависеть от стартовой суммы накоплений, которая уже есть на счете в НПФ, и от размера регулярных пополнений.

Накопительную пенсию можно получить единовременно одной суммой, если ее расчетный размер составляет менее 10% от прожиточного минимума пенсионера. Прожиточный минимум пенсионера в 2025 году — 15 250 рублей. 10% — это 1520 руб. Размер выплаты считается как размер накоплений, поделенный на 270. Предельный размер накоплений, когда можно забрать деньги из НПФ сразу в 2025 году равен 410 тыс. руб.

Что делать, если нет трудовой пенсии?

В России, даже если у вас не хватило стажа или баллов на трудовую пенсии, то всё равно вы будете получать социальную пенсию. Правда её размер будет меньше, а срок получения этого вида пенсии будет на 5 лет позже: 65 лет для женщин и 70 лет для мужчин. Бывают особые случаи, когда социальная пенсия выплачивается по инвалидности или в случае потери кормильца.

Для получения трудовой пенсии необходимо иметь хотя бы 15 лет стажа и 30 баллов. Если не хватает небольшого количества баллов или стажа, их можно докупить.

Суммарная пенсия

пенсия = трудовая пенсия + накопительная пенсия

Если трудовой пенсии нет, то в формуле вместо нее будет фигурировать социальная пенсия. В любом случае накопительная пенсия с каждым годом становится всё более важной, чтобы после выхода на пенсию вы чувствовали себя комфортно.

Коэффициент замещения

Обычно размер пенсии меньше, чем зарплата. Снижение денежных поступлений – очень некомфортно, особенно если разница между предыдущей заработной платой и пенсией большая. Соотношение между пенсией и заработной пенсией называется коэффициентом замещения:

$$ \displaystyle КЗ=\frac{Пенсия}{Зарплата} $$

Согласно международной конвенции «О минимальных нормах социального обеспечения», коэффициент замещения должен составлять не менее 40%. В России трудовая пенсия обеспечивает в среднем около 30%. С годами коэффициент замещения снижается. Происходит это в основном из-за демографических проблем и других сложностей в экономике. Об этом мы писали подробно в статье 5 причин, почему пенсионная система не работает .

Без накопительной пенсии приблизиться к рекомендованным 40% (не говоря уже о более высоких значениях коэффициента) практически невозможно.

Калькулятор в EXCEL для прогноза пенсии

Мы сделали простой калькулятор, который позволяет спрогнозировать размер трудовой пенсии, накопительной в НПФ и суммарных выплат.

В калькуляторе 3 вкладки: 1) суммарная пенсия 2) трудовая пенсия 3) накопительная пенсия.

На вкладках желтым выделяются параметры, которые изменяются ежегодно. Их можно взять из открытых источников. В текущей версии калькулятора уже выставлены параметры актуальные в 2025 году.

В калькуляторе накопительной пенсии предполагается, что размер добровольных пополнений счета в НПФ будет ежегодно индексироваться на размер средней инфляции.

Во всех видах пенсии рассчитывается номинальный размер выплат (с учетом средней инфляции) и величина выплат, приведенная к сегодняшним значениям (PV ожидаемой пенсии). Номинальные размеры выплат мало о чем говорят, так как уже через 10 лет покупательная способность рубля будет сильно отличаться. Поэтому лучше ориентироваться на приведенные значения (PV).

Суммарная пенсия рассчитывается для года, когда начинают выплачиваться оба вида пенсии (и трудовая, и накопительная). Следует учитывать, что пенсионный возраст, после которого можно начать получать накопительную часть, меньше на 5 лет: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.