Планирование жизни на пенсии: дорожная карта

17 июля 2023

Автор

Юрий
Пученькин

Все мы когда-то планируем выйти на пенсию. Какой будет наша жизнь – если представить не абстрактно, а в деталях? Допустим, у нас есть инвестиционный портфель. Как он сможет обеспечить нам счастливую достойную старость? Попробуем вместе найти ответы на эти вопросы.

Как именно мы будем проводить время на пенсии

Важно помнить, что многие аспекты нашей трудовой деятельности потеряют актуальность. Во-первых, мы, скорее всего, перестанем получать зарплату и будем жить на иные доходы (государственная пенсия, личные сбережения и инвестиции).

Мы скорректируем наши жизненные цели, будем уделять больше времени родным и близким. Важно поддерживать себя в оптимальной физической, умственной и психологической форме.

Для этого есть несколько способов:

• Заниматься волонтерством – помогать другим, используя прежде приобретенные навыки или даже осваивая новые
• Следить за здоровьем. Плохое самочувствие может разрушить самые смелые планы. Поэтому включаем в свой график физические упражнения, а также тренируем остроту ума
• Учиться. Выход на пенсию – прекрасное время, чтобы получить дополнительное образование или просто научиться чему-то новому. Можно выбирать из сотен онлайн-курсов, в том числе частично или полностью бесплатных. Например, на платформе Финариум
• Путешествовать. Давно хотелось увидеть много стран, но не было времени? Теперь все дороги открыты, и коротким отпуском мы не ограничены. Надо лишь убедиться в том, что наш доход на пенсии позволяет совершать такие поездки
• Общаться. Многие пенсионеры скучают по работе в первую очередь из-за утраты общения с коллегами. Составляем план по поддержанию существующих и созданию новых связей
• Работать. Да, это тоже вариант. Согласно некоторым соцопросам, до 70 процентов будущих пенсионеров хотели бы продолжать трудиться, но уже не на полную ставку, а в свое удовольствие

Избегаем подводных камней, даже если продолжаем работать

Даже будучи работающим пенсионером, не стоит откладывать принятие некоторых решений.

Следует заранее:

• Определить примерные темпы и суммы изъятия денег из инвестиционного портфеля (эксперты советуют каждый год снимать не более 3-4% от суммы средств в портфеле, а далее регулярно корректировать сумму вывода на размер инфляции). Более подробно о стратегиях изъятия денег в статье: Портфель пенсионера. Стратегии снятия денег.
• Отложить часть денег на случай чрезвычайных внеплановых трат ("подушка безопасности" или "резервный фонд" пенсионера)
• Учесть любые возможные налоги и издержки (при закрытии брокерских счетов, продаже ценных бумаг, выходе из государственных и негосударственных программ сбережений)
• Запланировать регулярные расходы на медицинское обслуживание, спорт и другие занятия

Где мы будем жить?

Как только у нас появится представление о том, чем мы хотим заниматься на пенсии, станет понятнее, где лучше жить.

Вот несколько вариантов:

• Ничего не менять. Многие люди в возрасте 50+ предпочитают оставаться в своем доме или квартире. Одна из причин – экономия средств: за жилье уже выплачена ипотека, сделан хороший ремонт. Однако все равно следует учесть расходы на содержание недвижимости.
• Переезд. Во многих регионах России неблагоприятный климат и экология. Если это ваш случай, стоит подумать о смене места жительства.
• Уменьшение размеров жилья. Привлекательный вариант, если потеря «лишних» метров не будет критичной. Продаем жилье большего метража, часть денег тратим на покупку более скромного, а разницу добавляем к пенсионным накоплениям.
• Пансионаты для пожилых. В России их популярность невелика, но с каждым годом появляется все больше достойных организаций, которые могут обеспечить качественный уход – для одиноких пенсионеров это особенно актуально.

Реклама. ООО "МБК Развитие" ИНН 7719849050 Erid:2VtzqxSyAag

Когда именно мы выйдем на пенсию?

Прояснив для себя вопрос с занятиями и местом жительства, нужно понять, когда выгоднее стать пенсионером.

На Росте Сбережений есть специальный калькулятор расчета пенсионных накоплений, необходимых для получения заданного дохода при выходе на пенсию. Кроме того, калькулятор определяет требуемый размер ежегодных пополнений инвестиционного портфеля.

Можно также воспользоваться калькулятором от американской компании Vanguard, особенно при наличии валютных счетов и сотрудничестве с зарубежными брокерами.

Как досрочный, так и поздний выход на пенсию способен значительно повлиять на качество жизни. В условиях российской пенсионной системы можно увеличить выплаты со стороны государства, если поработать еще несколько лет. Ряд граждан льготных категорий, напротив, имеют право на досрочную пенсию, но должны решить, стоит ли пользоваться этим правом.

Все рассчитывается индивидуально, исходя из соотношения размеров государственной пенсии и частных сбережений/инвестиций, личных и финансовых обстоятельств.

Совместный или раздельный выход на пенсию

Полезно взвесить разные варианты: как отразится на доходе семьи выход на пенсию одновременно с супругом/супругой либо по отдельности. В России продолжается пенсионная реформа. В следующем году на пенсию по возрасту смогут выйти женщины в 58 лет и мужчины в 63 года. После завершения реформы (2028 год) возраст выхода на пенсию для женщин составит 60 лет, для мужчин – 65.

Каждый из супругов может работать до предельного возраста и дольше, чтобы максимизировать размер семейных пенсионных накоплений. Другой путь – наоборот, обоим постараться выйти на пенсию как можно раньше (рассчитывая прежде всего на собственные деньги, а не на выплаты от государства). Почему бы и нет, если позволяет финансовая и жизненная ситуация?

Составление детализированного пенсионного плана требует учета многих факторов. Иногда справиться самостоятельно бывает непросто. В этом случае разработать продуманную финансовую стратегию вашей жизни на пенсии поможет финансовый консультант.

Перевод и адаптация статьи: Getting to a complete retirement plan