Расчет размера пенсионных накоплений в EXCEL

28 ноя 2019  Сергей  Кикевич  Все авторы

Приложение к статье:
файл для скачивания

Сегодня очень много говорится о накопительной пенсии. Правительство готовит к запуску Гарантированный пенсионный план (ГПП). Основное нововведение – это «добровольность» накопительной пенсии. Это значит, что каждый из нас будет сам решать, довольствоваться ли в преклонном возрасте исключительно социальной пенсией или дополнительно создавать пенсионные накопления.

Социальная пенсия уже сейчас слишком мала, чтобы быть гарантией безбедного существования в старости. Вряд ли в будущем ситуация будет лучше. Поэтому заботиться о достойной пенсии придется самостоятельно. Других вариантов нет.

После решения заниматься своими пенсионными накоплениями немедленно встает вопрос. А сколько нужно накопить, чтобы не почувствовать себя «у разбитого корыта»?

Пенсионный калькулятор в EXCEL

В приложении к этой статье мы предлагаем простейший пенсионный калькулятор, который позволит вам рассчитать:

  • Размер необходимых пенсионных накоплений (к моменту выхода на пенсию)
  • Размер ежегодных отчислений, необходимых для формирования накоплений

Расчет размера пенсионных накоплений в EXCEL 

Калькулятор принимает в расчет доходность инвестиционного портфеля, который создается для формирования пенсионных накоплений. Для этого необходимо указать ожидаемую доходность инвестиций.

После выхода на пенсию предполагается, что у пенсионера остается консервативный инвестиционный портфель. Значительная часть такого портфеля должна состоять из надежных долговых инструментов (фонды облигаций, облигации, депозиты и т.п.). Пенсионер каждый год изымает из портфеля заранее запланированную сумму (скорректированную на инфляцию).

Для правильного расчета потребуется:

  • Планируемый возраст выхода на пенсию
  • Текущий возраст
  • Планируемый размер ежегодной пенсии
  • Срок дожития
  • Доходность инвестиционного портфеля ДО пенсии
  • Доходность инвестиционного портфеля ПОСЛЕ пенсии
  • Средняя инфляция

Срок дожития

Отдельного комментария требует срок дожития. Необходимо указать, сколько лет вы планируете получать пенсию из своих накоплений.  Что будет после того, как эти деньги закончатся? Ничего особенного … вы продолжите жить, довольствуясь только социальной пенсией и, возможно, опираясь на взаимопомощь внутри семьи. В любом случае можно указать срок достаточно длинный. Типичными сроками дожития являются 20 или 30 лет.

Пример расчета пенсионных накоплений

Предположим, будущий пенсионер собирается получать на пенсии 600 тыс. руб. ежегодно (50 тыс. в меся) за счет своих накоплений. Сегодня ему 35 лет. Выйти на пенсию он собирается в 65 лет, как и положено всей мужской части населения.

Для этого ему потребуется инвестировать ежегодно до выхода на пенсию 114 тыс. рублей.

Предположения, на которых основывается расчет:

  • Доходность инвестиционного портфеля до выхода на пенсию – 14%
  • Доходность портфеля после выхода на пенсию – 11%
  • Средняя инфляция – 8% (мы всегда стараемся брать несколько завышенные цифры)
  • Стартовые накопления – 100 тыс. руб. (в 35 лет)

В возрасте 45 лет для достижения аналогичных доходов на пенсии придется откладывать ежегодно уже 245 тыс. руб. В 55 лет – 674 тыс. в год.

Калькулятор подтверждает, что время – главный союзник инвестора. Начинайте инвестировать как можно раньше!

Досрочный выход на пенсию

Другое применение калькулятора - расчет необходимых инвестиций для досрочного выхода на пенсию.

Например, в том же случае (возраст - 35 лет) будущий пенсионер решил выйти на пенсию раньше - уже в 55 лет. Что для этого необходимо сделать?

Достаточно инвестировать ежегодно 328 тыс. руб. (примерно 27 тыс. руб. в месяц)  и через 20 лет можно заниматься любимым делом, получая 60 тыс. в месяц от инвестиций собственных пенсионных накоплений. 

При расчете досрочного выхода на пенсию не забудьте увеличить срок дожития - ведь пенсионных накоплений должно будет хватить на более длинный срок.

Ограничения калькулятора

Калькулятор дает только примерные значения. Точные значения назвать невозможно по разным причинам:

  • Неизвестна точная доходность инвестиционного портфеля
  • Неизвестен точный размер инфляции

Кроме того, важно понимать, что все результаты расчетов даны в сегодняшних цифрах (не скорректированы на размер инфляции). Это значит, что ежегодно необходимо индексировать размер пополнений портфеля на размер инфляции. Аналогичным образом дела обстоят со снятиями во время пенсии.

Расчеты в калькуляторе предполагают, что все пополнения портфеля осуществляются в начале каждого года единовременно. Если вы планируете пополнять портфель в середине года, в конце года или, например, ежемесячно, то сумма ежемесячных пополнений должна быть несколько выше указанной (разница зависит от ставки доходности портфеля).

Файлы для скачивания

Калькулятор размера пенсионных накоплений в EXCEL
Файл: retirement_calculator_rev1.xlsx
Размер: 58490 байт


Для скачивания файлов необходимо зарегистрироваться или авторизоваться

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности


Комментарии (0)

    наверх