Создание накоплений для высшего образования ребенка. Калькулятор в EXCEL

Одна из универсальных целей в семейном финансовом планирование – это создание накоплений на высшее образование ребенка. В современной культуре качественное образование по-прежнему остается востребованным и популярным. Ценность качественного образования с годами только растет, как и его стоимость. В России его можно получить на бюджетной или на коммерческой основе. Однако поступить на бюджет удается далеко не всем, поэтому родителям имеет смысл задуматься о способах накопления на учебу детей как можно раньше — это расширит выбор доступных университетов и не сильно ударит по кошельку. Часто подготовка к поступлению и само обучение в вузе сопряжены с крупными затратами. Их можно существенно сократить, если задуматься об этом заранее (в идеальном варианте - с момента зарождения ребенка).

Зачем высшее образование?

Ни для кого не секрет, что высшее образование – это не только профессиональные знания, а также и окружение, которое способно существенно помочь в карьере или в собственном бизнесе. Разумеется, качество окружения зависит от качества ВУЗа. Поэтому, если есть стремление учиться с лучшим окружением, то и выбирать лучше надо из топовых ВУЗов страны. Если не задумываться о финансовой стороне вопроса заранее, то с учетом роста цен за 1–2  года до поступления ребенка в высшее учебное заведение задачу будет решать непросто. Представьте ситуацию, если Ваше чадо за год до окончания школы определилось с выбором будущего ВУЗа и озвучивает своё желание, а в ответ от Вас услышит, что такой возможности Вы представить не можете. Как Вы себя будете чествовать?

Скорее всего, сейчас полетят камни: есть бюджет; пускай учится хорошо, чтобы поступить на бесплатное; Стив Джобс вообще бросил университет и ничего; и многое другое. Давайте сразу развеем эти когнитивные искажения и перейдем к сути. Да, исключения, что кто-то преуспевает в жизни без высшего образования, имеются, но это единицы на миллионы – "ошибка выжившего". По статистике известно, что заработок людей с высшим образованием на порядок больше, чем у тех, кто его не получил. Понятно, что гнать ребенка метлой в университет без его желания не стоит. Вряд ли это закончится успехом. Если ребенок не захочет получать профессиональное образование, то созданный капитал Вы точно найдете куда применить (себе или ребенку на другие цели и задачи). Что самое интересное, наше общество еще помнит времена СССР, когда образование было бесплатно. Но давайте так же помнить, что той страны уже нет. Мы живем в другой. Количество бюджетных мест постоянно сокращается, и не известно, сколько их будет через 5-10-15-20 лет. Необходимо согласиться, что многим действительно важно и нужно дать возможность своему ребенку обучаться в лучших ВУЗах страны или даже за рубежом. При этом хотелось бы еще и не рисковать всеми семейными финансами.

Стоимость обучения в ведущих ВУЗах

К примеру, одни из самых престижных ВУЗов страны предлагают программы по стоимости около 600 тыс. рублей за год. Другие в среднем стоят по 400–500  тысяч за учебный год; в регионах ценники могут быть в разы ниже. Рейтинг и стоимость обучения в ВУЗах России можно посмотреть на сайте Табитуриент.

Зачастую лучшие ВУЗы – это Москва и Санкт-Петербург, что для большинства россиян означает другой город. Другой город – это дополнительные затраты на обучение в виде аренды жилья. Общежитие, съем комнаты или квартиры – выбор каждого, так или иначе это дополнительные затраты во время обучения, о которых полезно подумать заранее. Аренда, питание, проезд, одежда, учебные затраты и карманные расходы легко могут сформировать бюджет в 50.000 рублей ежемесячно, что дополнительно потребует 600.000 в год. С учетом стоимости образования общая сумма легко может превысить 1.000.000 рублей в год. Итого более 4.000.000 за 4 года (без учета инфляции, в сегодняшних ценах).

Если начать решать такую задачу за пару лет до поступления (например, от сегодняшнего дня), используя в инструментарии банковские депозиты, сберегательные счета и надежные облигации (допустим, ОФЗ), то может потребоваться сберегать по 100.000–200.000 рублей ежемесячно. Если задумываться заранее, к примеру лет за 15, то такой бюджет можно сократить в десятки раз – вплоть до 10-20 тысяч в месяц. Что превращается в задачу, которая по силам для многих. Для этого есть несколько причин: возможность использовать более доходные способы накоплений в виде долевых инструментов (акции, фонды акций), так как горизонт будет позволять применять повышенные риски. Кроме того, механика сложного процента позволит оптимизировать задачу – своими вы внесете только 30–40% от создаваемых накоплений. При таких длительных горизонтах это возможно за счет хорошо диверсифицированного инвестиционного портфеля, который в состоянии приносить 13–16% годовых до поступления и порядка 7–10% годовых во время учебы без усилий (при средней инфляции в 8% годовых). Все значения приведены к историческим на длительных промежутках времени. Конечно, при меньших сроках, не стоит рассчитывать на высокую доходность. Чем меньше срок – тем больше вероятность, что риск сработает против вас.

Калькулятор накоплений на высшее образование

А что бы понять, какие действия потребуются в вашей конкретной ситуации, мы сделали специальный калькулятор для расчета размера накоплений.

У калькулятора есть следующие параметры:

1. Стоимость образования
2. Срок до поступления ребенка в высшее заведение
3. Срок обучения в высшем заведении
4. Стоимость текущих расходов (аренда, питание, одежда, проезд, карманные расходы, учебные расходы и прочее)
5. Потенциальная доходность инвестиционного портфеля до поступления
6. Потенциальная доходность инвест-ого портфеля во время учебы
7. Инфляция стоимости образования
8. Инфляция стоимости текущих расходов
9. Стартовые ресурсы для решения задачи (средства, которые готовы сразу отправить в портфель)

После ввода данных калькулятор рассчитает мини-план. В прикрепленном EXCEL файле имеется сам калькулятор и все необходимые пояснения. Обязательно изучите пояснения, чтобы правильно пользоваться калькулятором.

Основная задача калькулятора - ответить на вопрос сколько и когда необходимо откладывать денег для достижения поставленных целей. Предполагается, что все отложенные деньги инвестируются через диверсифицированный портфель, состоящий из индексных фондов. Такой несложно создать на Московской бирже. Полезно при этом использовать ИИС, если сроки позволяют. Подробнее об этом в статье Калькулятор Индивидуального инвестиционного счета (ИИС) в EXCEL.

Расчёты сделаны для нескольких стратегий:

1. С регулярными фиксированными пополнениями. На протяжении всего срока необходимо будет вносить одну и туже сумму
2. С регулярными ежегодными индексируемыми пополнениями. На протяжении всего срока ежегодно необходимо будет индексировать пополнения на уровень инфляции.
   Эта стратегия позволяет начать с еще меньших сумм, в отличии от первой стратегии, что позволит снизить нагрузку на личный бюджет
3. Без регулярных пополнений – калькулятор рассчитает сумму, которую необходимо будет разместить разово под указанные Вами параметры. Если есть достаточная сумма, почему бы не вложить её сразу?

Калькулятор позволяет указать разные темпы роста цен (инфляционные ожидания) для образования и текущих расходов на жизнь. Посчитайте, какие потребуются действия в вашей ситуации, и Вы увидите, как сильно можно упростить себе жизнь.