Банковские вклады как инструмент для накопления

22 дек 2012 Александр  Махновецкий

Банковские вклады или банковские депозиты являются самой известной и популярной формой сбережения, накопления и преумножения средств. Общедоступность и простота этого метода, тем не менее, часто сочетаются с запутанностью условий, которые предлагают банки, большим выбором вкладов и среди самих банков.Кроме того ситуацию усложняют некоторые шаблонные ошибки и недопонимание среди частных вкладчиков.

Что дает банковский вклад

Традиционно банковские вклады считаются удобным и безопасным методом первичного накопления денежных средств. Депозит обладаем тремя необходимыми для этих целей свойствами:

  1. Надежность (деньги в банке на много лучше защищены, чем наличность, хранимая дома)
  2. Ликвидность (деньги из банка  можно забрать практически в любой день)
  3. Дополнительный доход, который ускоряет накопление

Тем не менее, кроме накопительной функции депозиты дают возможность и преумножения. Здесь приоритет получает свойство 3.

На момент написания материала процентные ставки на российском банковском рынке по рублевым вкладам достигают 12,5% годовых, и это не является историческим максимумом.  В 2008 году встречались предложения с 18% и 19% доходностью. При этом сохранность вкладов физических лиц в объеме до 700 тысяч рублей ( в каждом банке) гарантируется государством (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»). В такие периоды банковские депозитные вклады являются одним из самых доходных и надежных инструментов увеличения капитала. Мы не говорим о 100% надежности, потому что существует вероятность дефолта государства, что будет означать невозможность России отвечать по своим обязательствам, но этот апокалиптический сценарий малореален.

Из всего вышесказанного следует несколько выводов:

Знаменитая, времен СССР, реклама «Храните деньги в сберегательной кассе» морально устарела, так как правопреемник сберкассы – Сбербанк  имеет очень низкие процентные ставки по депозитным вкладам. Чем проигрывает практически всем своим конкурентам.

Если целью стоит преумножение средств, то выбирать банк надо исключительно из соображений максимальной процентной ставки с учетом условий по вкладу, который Вы собираетесь открывать.

При этом мы имеем ввиду, что сумма денежных средств, находящихся в одном банке (во всех вкладах), не должна превышать 700 тысяч рублей. При нарушении этого правила условие надежности перестает соблюдаться, и выбор банков, где можно хранить более значительные суммы денег значительно сужается, а доходность депозитов перестает быть интересной в сравнении с другими доступными инструментами, такими как облигации. Для серьезных инвесторов со значительными денежными средствами возможности по «дроблению» общей суммы на вклады по 700 тыс. ограничены количеством розничных банков (даже в столице) и сложностью обслуживания многочисленных депозитов.

Хотим особо обратить внимание на то, что выбранный банк должен быть включен в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Размер банка и его место в различных рейтингах значения не имеют.

Какие бывают банковские депозитные вклады

Есть три основных показателя депозитного вклада:

  • валюта вклада  – как правило, это рубли, доллары США, евро;
  • срок вклада – от 3 месяцев до 5 лет;
  • процентная ставка – от 1%(по доллару, евро) до 12,75% по рублям (на декабрь 2012 г.)

Проценты показывают, на сколько увеличится за год положенная на депозитный вклад денежная сумма.

Кроме этих трех основных показателей есть другие условия, на которых открывается банковский вклад, которые часто бывают не менее важными при решении вопроса о выборе того или иного предложения. Вот список наиболее часто встречающихся параметров:

  • возможность пополнения вклада
    Если этого параметра нет, то вклад нельзя использовать для накопления, т.к. деньги размещаются только один раз – во время заключения договора.
  • возможность частичного снятия денежных средств
    Это условие влияет на ликвидность (доступность) средств, размещенных на депозите. Довольно удобно, когда накапливаемые (или преумножаемые) деньги на депозите одновременно исполняют роль денежной «подушки безопасности». Если возможности частичного снятия не предусмотрено, то такие вклады называют «безотзывными». Важно иметь ввиду при открытии безотзывного счета, что в конце срока общая сумма вклада вместе с доходами не должна превышать упомянутых выше 700 тыс. руб. Если у вклада есть возможность частичного снятия, то на депозите можно размещать максимальную сумму, но регулярно снимать превышения, когда таковые появляются в результате начисления процентов.
  • возможность льготного досрочного расторжения договора
    Льготное досрочное расторжение – довольно важное условие, которое позволяет сохранить часть заработанных за счет процентной ставки средств, если необходимо срочно забрать полностью сумму вклада. Если этого параметра нет, то проценты будут начислены согласно условиям вклада «до востребования» (как правило 1%).
  • порядок выплаты начисленных процентов
    Проценты могут начисляться в конце срока вклада, периодически (например, раз в месяц) и переводиться на расчетный счет или приобщаться к сумме вклада (капитализация)
  • капитализация начисленных процентов
    При  капитализации процентов дивиденды выплачиваются регулярно согласно условиям договора и присоединяются к основному вкладу. Таким образом в следующий период проценты начисляются уже на возросшую итоговую сумму.  Фактический процент доходности по вкладу увеличивается. Например, сумма денег, положенная  на год под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, увеличится на 12,683%. Если срок депозита составит два года, доход составит 26,973%, то есть фактическая (эффективная) процентная ставка уже будет 13,5% годовых!

Кроме перечисленных показателей есть еще некоторые факторы, которые следует учитывать при выборе банка:

  • удобство расположения офиса
  • стоимость безналичного вывода средств (встречаются банки, не берущие комиссионные за перевод средств со счетов физических лиц)
  • культура обслуживания (советуем всегда сначала смотреть отзывы клиентов на популярных сайтах)
  • часы приема и рабочие дни
  • электронный банкинг
  • возможность получения при заключении депозитного договора банковской депозитной карты с нулевой стоимостью обслуживания
  • наличие в офисе банка депозитария – сейфовых ячеек для хранения ценностей

В какой валюте открывать депозитный счет

Этот вопрос, пожалуй, наиболее трудный.  Ответ на него зависит от многих факторов. Вот основные из них:

  • валюта, в которой Вы имеете доход
  • процентные ставки по депозитным вкладам в различных валютах, предлагаемые банками
  • цели, для которых открывается данный депозитный счет или в какой валюте предполагается совершать расходы
  • величина потерь при обмене (конвертации) одной валюты на другую
  • среднесрочный или долгосрочный   прогноз изменения курса валюты  (в зависимости от срока, на который открывается депозитный вклад)
  • количество денежных средств, которое планируется разместить на депозитном счете (счетах)

Даже если исключить из анализа наиболее сложный вопрос о прогнозе курсов валют, то ответ на вопрос, в какой валюте открывать счет, остается многовариантным. При использовании счета в банке для накопительных целей лучше всего держать средства в той валюте, в которой планируется совершать расходы. Кроме того интересным банковским продуктом, заслуживающим внимания, являются индексные вклады, процентная ставка в которых привязана к курсу доллара (или другой валюты).

Полезные "хитрости"

Резервирование счета

Все Ваши сбережения уже «пристроены» в банках, но вдруг попадается предложение, от которого «невозможно отказаться», - зарезервируйте его на будущее, заключив договор и положив на счет минимально допустимую условиями вклада сумму. Вклад должен быть пополняемым. Потом Вы сможете им воспользоваться, когда появятся средства, которые надо куда-то «пристроить».

Заключение договора на максимальный срок

Если процент по вкладу высокий, а сумма денежных средств, которые должны обязательно оставаться на счету (так называемый неснижаемый остаток), не кажется Вам слишком большой, - заключите договор на максимальный срок (2,3 и более лет). Если в будущем среднерыночные процентные ставки по банковским вкладам упадут – Вы в явном плюсе, если же вырастут, то Вы на этот вкладе оставите только неснижаемый остаток.

Лесенка вкладов

Если открывать пополняемые вклады на выгодных условиях периодически, скажем раз в 2-4 месяца, на одинаковый срок, то у Вас всегда будет возможность положить высвободившиеся деньги на небольшой период, но под высокий процент, который предоставляется только в депозитах на длинные периоды. Для удобства можно открывать вклады в одном банке, но при этом следует всегда иметь ввиду размер застрахованной суммы вклада (на момент написания статьи – до 700 тыс. руб). Будьте внимательны, банки часто защищаются от таких «лесенок», ограничивая возможность пополнения вклада в последние один-два месяца.

Безопасность

  • собираясь взять деньги в банке, или, наоборот, положить их в банк, не делитесь без необходимости ни с кем точной суммой вклада и временем проведения операции. Помните - тайна, известная двоим, уже не тайна.
  • при снятии крупной суммы денег (как правило, более 100 тысяч рублей) многие банки просят делать предварительный заказ. Если это не предусмотрено договором,  – не соглашайтесь. Если же этого все-таки избежать не удается, то примите меры безопасности:
    • если в этом же банке у вас оформлена депозитная карта, то деньги можно перевести на счет, к которому прикреплена карта, и снимать частями в любом из банкоматов сети. Этот же способ наиболее удобен, если крупную сумму денег необходимо перевезти за границу (карточку тогда нужно заводить в одном из международных банков)
    • арендуйте на короткий срок сейфовую ячейку  в этом же банке, поместите полученные деньги в нее и забирайте их в произвольном  режиме (оцените себестоимость операции),
    • переведите деньги безналичным способом, предварительно узнав, сколько это будет стоить,
    • возьмите с собой «охрану» из числа надежных друзей,
    • помните, если Вы идете по улице с деньгами, то никто, кроме Вас об этом не знает, постарайтесь и Вы забыть о Вашем «грузе».

Налогообложение банковских вкладов

Российская система налогообложения физических лиц удобна среди прочего тем, что банки сами учитывают необходимые налоги и совершают соответствующие выплаты. Тем не менее, налог на доходы физических лиц (НДФЛ) или подоходный налог, при планировании своих финансовых поступлений полезно учитывать самостоятельно.

Низкий, а в большинстве случаях вообще нулевой, подоходный налог является одним из значимых преимуществ банковских вкладов перед другими видами сбережений средств, например, перед теми же облигациями.  Граждане России не платят налог с доходов, полученных от депозитов в случае, если ставка не превышает ставку рефинансирования Центрального банка (на момент написания статьи 8,25%), увеличенную на 5 пунктов для рублевых вкладов. То есть прибыль от рублевых вкладов с доходностью до 13,25% налогом не облагается. С той части доходов, которая превышает указанную величину,  выплачивается подоходный налог в 35%. Для вкладов в иностранной валюте ставкой отсечения является 9%. Интересно, что лица, не являющиеся резидентами Российской Федерации, платят налог с превышений по более выгодной ставке в 30% (т.е. на 5% меньше россиян).  

Для сравнения – весь доход по облигациям облагается по ставке 13% вне зависимости от ставки рефинансирования и выгодности инвестиций. Хотя в свете новых законодательных инициатив ситуация может вскоре измениться. Минфин предлагает уравнять налогообложение по доходам от депозитов и ценных бумаг и, в частности, освободить от налога доходы физических лиц, не превышающие 1 млн. руб.

Банковские вклады в драгоценных металлах

К драгоценным  металлам принято относить золото, серебро, платину, палладий. Банковские вклады в драгоценных металлах или «металлические вклады» формально называются «Обезличенными металлическими счетами». В литературе часто используют аббревиатуру ОМС. Это достаточно интересный инструмент для работы с деньгами.

ОМС позволяют физическим лицам работать на рынке  драгоценных металлов без лишних хлопот, связанных с уплатой НДС и хранением при покупке слитков. В любом случае инвестиции в драгоценные металлы даже через ОМС более сложны, чем обычные депозиты, требуют специальных знаний. В данной статье для простоты мы рассматриваем только вложения в золото.  Важно понимать, что при падении цен на золото, обезличенный металлический счет может принести реальные убытки.  Мы можем рекомендовать такой тип вкладов только в качестве защитного актива. Прежде всего, имеется ввиду приобретение  золота с целью хранения в течение нескольких лет. На больших промежутках времени цена золота, как правило, растет (см. прилагаемый график). Что немаловажно, рост драгметаллов обычно приходится на периоды финансовой нестабильности, когда другие активы и в том числе валюты разных стран теряют доверие инвесторов. Клиент имеет право забрать свои сбережения в виде «физического» золота, т.е. в слитках, однако в этом случае он доплачивает банку разницу в цене металла в размере НДС (18%). Необходимо отслеживать, чтобы эта процедура была четко прописана в соглашении.

goldchart

ОМС может быть как депозитным, когда банк начисляет небольшие проценты (0,5–4% годовых), так и текущим беспроцентным, когда клиент может забрать деньги в любой момент. Следует помнить, что депозитный счет, хоть и позволяет получать дополнительную прибыль, несет некоторые ограничения. Так, например, если вдруг цена на золото резко вырастет, и клиент захочет зафиксировать прибыль, но срок вклада еще не истек, то проценты по нему получить не удастся. В случае досрочного закрытия ОМС банки, как правило, проценты не выплачиваются. Внимательно надо относиться к условиям пролонгации срочных вкладов. Мало кому захочется фиксировать убыток и «попадать» на спреды в момент падения цены на золото только потому, что закончился срок вклада.

При решении вопроса об открытии «золотого» вклада» надо учитывать следующее:

  • банковские «металлические» вклады не входят в программу государственного страхования вкладов физических лиц, поэтому их следует открывать только в крупных надежных банках, например, входящих  в первую десятку в рейтинге банков России
  • существует разница между курсом продажи и покупки золота (спред). Величина этой разницы может достигать 4-5% (Сбербанк), на это тоже следует обращать внимание
  • курс золота в том или ином банке, хоть и привязан к реальной стоимости металла, но регулируется вместе с размером спреда самим банком. Какие будут установлены спреды, и какой будет курс в момент ажиотажа на рынке никто не знает
  • в большинстве банков есть ограничения на размер минимальной сделки, например, в 1г. золота. Некоторые банки не открывают ОМС, если клиент покупает менее 1 кг.

В целом можно сделать вывод, что банковские вклады на сегодняшний день дают интересные возможности для разных категорий вкладчиков. Заметно, что российское законодательство в отношении этих инструментов будет эволюционировать и, возможно, появятся другие еще более выгодные условия для накоплений, сбережений и инвестиций, о которых мы постараемся продолжать писать.

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности


Комментарии (3)

  1. Рашид 22 января 2014, 13:57(Комментарий был изменён) # 0
    http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=12&TID=180990
    "Вклад, доходнее, чем бизнес?!"
    Немного "плагиата". Симпатичные и разнонаправленн ые мнения неодинаковых людей, изложенные в период с 30.07.2013 г. по 01.09.2013 г.
    Прошу не понимать как агитацию в ту или иную сторону. Просто мнения.
    Бизнес бизнесу рознь. Хлопот много - факт, но, получить доходноть больше, чем с депозитов вполне реально. Разумеется, легких денег не будет. Хотя, по соотношению гемор/доходност ь депозит выигрывает однозначно. Все зависит от целей, которые перед собой ставит человек".

    "видите ли, в деле финансов обычно больше всего выигрывает тот, кто идет против потока. Т.е. если все понесут деньги в банки - то выиграет тот, кто на последние деньги возьмет кредит. Точно так же как и мы сейчас, немногочисленны е в целом вкладчики, сильно выигрываем от того, что в стране кредитный бум, и наши деньги банкам так сильно нужны. Так что не все так просто и однозначно"
    "На каком то этапе, вклад может быть доходным, но превращать это пассивное инвестирование в бизнес - "дорога в никуда". Вклад хорош, как подспорье и не более того. О своем бизнесе надо думать всегда".
    Ответить | Ответить с цитатой | Цитировать
    1. Рашид 22 января 2014, 15:57(Комментарий был изменён) # 0
      "Cвое дело в 24 г - рановато, как мне видится. К этому возрасту обычно только заканчивают ВУЗ. Кроме профильного образования, надо иметь еще и экономическое. А в нашей стране плюс к этому, желательно юридическое и навыки самообороны . Профильное для того, чтобы понимать/хорошо разбираться в том, что производишь. Экономическое - для того, чтобы выдерживать конкуренцию. Юридическое - чтобы защитить свой бизнес от рэкета инспектирующих структур. Идея это очень хорошо, но кроме нее и денег, необходимы еще пара тройка составляющих, для ее успешной реализации".



      "Уже более 10 лет веду финансы нескольких бизнесменов. Люди весьма опытные и активные - регулярно пробуют себя в новых направлениях: реклама, охрана, СМИ, с/х, транспорт, обслуживание нефтянки и др.
      Так вот к какому выводу я пришел.
      В большинстве случаев, если у тебя заведомо нет каких-либо значимых преимуществ перед конкурентами, то бизнес, рано или поздно, обречен на провал.
      Под значимыми преимуществами я подразумеваю:
      - административны й (коррупционный) ресурс,
      - дружеские (родственные связи) с владельцами компаний, которые могут обеспечить заказами.
      Для себя пока выбрал депозит в ТКС".
      1. Sergey 24 января 2014, 11:35(Комментарий был изменён) # 0
        Мои 3 копейки в огород:
        В настоящий момент (а особенно в последние 2-3 года) интересность банковских депозитов вызвана несколькими очень временными факторами:
        1) Сложности в экономике, т.е. ограниченный интерес к дургим не долговым инструментам без фиксированной доходности, таким как акции. В целом инструменты фондового рынка мне гораздо интереснее, но в последнее время с ними не очень ... Если только спекулировать.
        2) Кредитный бум. У банков средняя процентная доходность по кредитным портфелям часто на уровне 40-50%. По этому наши 10-15% по депозитам их не волнуют. Это явление уже проходит и довольно быстро. Народ становится умнее, государство тоже начинает более жестко регулировать кредиты. У тех банков, кто слишком рисковал сейчас проблемы. Бизнесс, основанный на финансовой безграмотности, рано или поздно должен прекратиться. И мы тут тоже свой скромный вклад постараемся внести.
        3) Относительно высокая инфляция. При инфляции в 6-8% депозиты вынуждены быть доходнее 9-10% (кроме ТОП10) конечно.

        Так вот стечение всех трех факторов - явление явно временное. На сколько временное - не понятно. Но пока депозит лидирует не только по показателю геморройность/д оход, но и по риск/доход.
        наверх