Как накопить на пенсию? (Часть 2)

04 декабря 2018

Автор

Алёна
Путкова

Первая часть статьи:

Как накопить на пенсию? (Часть 1)

Во второй части статьи мы расскажем как приблизительно рассчитать сумму, которая потребуется для "безбедной старости" после выхода на пенсию. 

Текущая стоимость цели

Давайте разберемся, сколько денег вам нужно накопить, чтобы ежегодно получать желаемую сумму на повседневный расходы. После выхода на пенсию деньги не будут лежать просто так. Значительная их часть будет лежать в банке и приносить доход, на который можно будет жить. Вложения могут быть проинвестированы и другим способом, но суть от этого не меняется.

$$SUM = \frac{X\times100}{Y}$$

SUM - необходимые накопления
Х - сумма на ежегодные расходы
Y - доходность, которую вам будут приносить инвестиции, когда вы будете на пенсии

Если вы новичок в инвестициях, можете для простоты первоначального (!) расчета умножить на 10.  У вас получится сумма, которая при доходности 10% будет приносить вам нужную сумму в год. Если опыт в инвестировании есть, и вы знаете доходность своих вложений, подставляйте в формулу это число.

Например, вам в год нужно 1 200 000 рублей. Доходность инвестиций - 10%.

Получается вот такая формула:

1 200 000 * (100/10) = 12 000 000 рублей.

То есть вам нужно накопить 12 000 000 рублей, которые при доходности 10% будут вам в год приносить как раз 1 200 000 рублей.
Это и будет текущей стоимостью цели.

Выбор даты выхода на пенсию

Решите, через сколько лет вы хотите "выйти на пенсию". Эта дата может быть и раньше, и позже официального достижения пенсионного возраста. У вас должно получиться следующее: "Через Х лет мне нужно иметь Y денег, чтобы ежегодно получать Z денег на расходы".

Сумма, которую вы можете инвестировать

Определите, сколько денег вы можете ежемесячно инвестировать для достижения этой цели. На этом этапе укажите именно посильную для вас сумму. Дальше мы ее скорректируем при необходимости.

Расчет нужного капитала

«Что здесь рассчитывать? Мы же уже посчитали. 12 млн. рублей получилось» - скажете вы.

Дело в том, что мы еще не учли инфляцию. Цены каждый год растут, и на 12 миллионов через 20-30 лет можно будет купить куда меньше товаров, чем сейчас. Поэтому важно в расчете итоговой суммы предусмотреть инфляцию. Однако не стоит пугаться получившейся цифры. А она у вас получится большая, именно из-за инфляции. Стоит помнить 2 вещи:

• на ту большую сумму, которую вы увидите, вы сможете купить столько товаров, как сейчас на 12 млн. рублей (или на ту сумму, которую вы рассчитали выше). То есть в будущем это не будет заоблачная сумма.
• чем больше срок до цели, тем больше денег накопится за счет получаемых процентов.

Что будет, если инфляцию не учитывать?

Накопленной суммы не хватит на жизнь. Формально вы будете миллионером, а фактически будете бедняком, так как за это время цены вырастут в несколько раз.

То есть через 30 лет, имея 12 млн. рублей, вы сможете купить товаров, как сейчас на 2,8 млн. рублей. При расчете мы предполагали довольно оптимистичный прогноз средней инфляции - 5%. При большей инфляции падение покупательной способности будет еще более заметным.

Для расчета воспользуемся простым калькулятором.

Заполните поля:

• "Текущая стоимость цели" - внесите сумму, которую вы рассчитали в первом шаге.
• "Среднегодовая инфляция" - укажите цифру в зависимости от вашего оптимизма/пессимизма. Но учтите, если напишете космическую сумму мифической "реальной инфляции" в 20-25%, сумму на выходе получите астрономическую, скажете "Я же говорил, в нашей стране столько накопить нереально" и бросите всю эту затею. И накопите целое ничего.
• "Количество лет до цели" - через сколько лет вы хотите "выйти на пенсию".
• "Накоплено уже" - укажите сумму, если уже сколько-то отложено на эту цель.
• "Доходность инвестиций в год" - здесь ставите число на свое усмотрение. Если хотите хранить под подушкой - ставьте "0", но тогда не пугайтесь, когда увидите требуемую сумму отчислений в месяц. Если деньги планируете хранить на вкладах - ставьте доходность на уровне инфляции (за последние 12 месяцев - 3,39%). Если планируете инвестировать, можете для первоначального (!) расчета поставить 10-12%. Почему так? Среднегодовая доходность индекса ММВБ с учетом дивидендов за последние 15 лет составила 13,94%. Цифру предлагаю поставить меньше, т.к. при инвестировании у вас возникнут затраты на комиссии и налоги.
• "Частота пополнения портфеля в год (не более 12)" - укажите, как часто планируете откладывать деньги. 1 -  1 раз в год, 12 - ежемесячно.

Поля "Будущая стоимость цели" и "Цены за это время вырастут в" заполняются автоматически. Будущая стоимость цели показывает, сколько будет стоить цель с учетом инфляции.

"Отчисления в месяц" - заполняется автоматически. Такую сумму нужно ежемесячно инвестировать, чтобы к указанному сроку накопить указанную сумму при указанных процентах инфляции и доходности инвестиций.

Если эта сумма сходится с тем, сколько вы можете инвестировать - прекрасно! Можете начинать инвестировать.

Если получилась слишком большая сумма ежемесячных отчислений:

• Протестируйте разные сроки. Увеличение срока на несколько лет может заметно сократить  необходимые ежемесячные взносы.
• Попробуйте изменить текущую стоимость цели. Точно ли вам необходимо столько денег? Или можно сократить эту сумму, чтобы размер отчислений оказался посильным?
• Пересмотрите доходность инвестиций. Если вы указали доходность банковского депозита или "матраса", стоит разобраться с инвестированием и начать инвестировать.
• Оптимизируйте доходы и расходы. Способов достаточно: налоговые льготы, доходные карты, кешбек, составление списка покупок и пр. Да, каждый из этих вариантов даст небольшой результат, но все они вместе - вполне заметный. Если не ведете бюджет - начните, чтобы  вам было что анализировать и оптимизировать, а не просто урезать что попало, переходя на хлеб и воду.
• Сократите ненужные расходы. Именно ненужные, а не те, которые доставляют больше всего удовольствия. Подумайте, какие траты можно сократить без ущерба уже сейчас, а какие - на пенсии.
• Подумайте, как можно увеличить доходы.

Замечание:

Точные цифры инфляции и доходности инвестиций мы знать не можем. Поэтому ставим примерные предполагаемые суммы.

И поэтому важно, желаемую сумму трат в год указывать с запасом, чтобы при необходимости вы могли нормально прожить и на меньшую сумму. Потому что:

• если инфляция будет больше, чем вы ожидали
• или доходность меньше, чем вы ожидали
• или и то, и другое сразу

… ваш план рассыплется, и накопленных денег вам не будет хватать на жизнь.

Задача со звездочкой

Следует отметить, что в статье приведен расчет для тех, кто по разным причинам пока не составил Личный финансовый план. ЛФП отличается тем, что в нем учтены все важные цели, а не только пенсия.

Вы можете самостоятельно попробовать составить такой план. Он необходим, чтобы не возникло ситуации, когда копите-копите на пенсию, а потом "неожиданно" оказывается, что нужны деньги на новое авто, ремонт, образование ребенка и т.п., и приходится эти деньги изымать из инвестиций. Составляется план по такому же принципу с помощью того же калькулятора или EXCEL. Также на нашем Youtube-канале есть бесплатный вебинар про создание ЛФП. А для тех, кто хочет погрузиться в эту тему еще глубже, на нашем сайте Финариум  есть платный курс Финансовая грамотность +, где создание ЛФП – ключевая тема.

Вывод

Да, возможно, сумма, которую нужно ежемесячно откладывать на пенсию, окажется слишком большой. Призывать перейти на хлеб и воду, но откладывать сколько нужно, я не буду. Смысла в этом нет, - даже если и начнете, сорветесь. Да и что это за жизнь, если она вся строится только вокруг ожидания пенсии. Но лучше знать, сколько вам надо, стремиться к этому и накопить меньше желаемого, чем не накопить вовсе. Помните про баланс между будущим и настоящим. И помните, что мысль "Мне нечего откладывать на пенсию, буду все тратить сейчас" - это не баланс.