Как накопить на пенсию? (Часть 1)

29 ноя 2018 Алёна  Путкова

Когда я задаю людям вопрос "Сколько вам нужно будет денег, чтобы жить на пенсии?", ответы получаю диаметрально противоположные. Есть люди, которые говорят: "Пенсионерам много не надо. Перееду в деревню, буду коровку доить, в огороде копаться".  Получается, что люди планируют с выходом на пенсию резко ухудшить качество жизни. А действительно ли захочется так делать? И будут ли на это силы?

Мне такое резкое разграничение кажется странным. То есть работающим надо много, а пенсионерам нет? Как так? В день выхода на пенсию резко пропадет аппетит и желание покупать привычные товары, ездить в привычный отпуск?

Эта мысль кажется еще более странной, если перевести ее в цифры. Если человек сейчас тратит 100% дохода и ему не хватает денег, чтобы откладывать, то как на пенсии человек сможет жить на 1/3 зарплаты? А именно на такой размер пенсии стоит ориентироваться, если рассчитывать только на государство.

Есть и другие ответы: "Чтобы жить на пенсии хорошо, нужны несметные миллионы, которые под силу накопить только богачам".

Когда я прошу выразить ответ в цифрах, цифры называются абстрактные. Одни люди называют слишком маленькие суммы, другие - нереалистично большие. И часто за таким ответом следует встречный вопрос: "Я угадала?". Будто есть единственный правильный ответ. Но его нет. Ситуация каждого уникальна.

Поэтому сейчас расскажу, как посчитать, сколько денег нужно будет именно вам.

Этап 1. Посчитать, сколько денег нужно на пенсии ежемесячно

Вопрос это сложный, ответить на него однозначно невозможно. Потому что невозможно точно знать, как изменятся ваши доходы и расходы, какое у вас будет здоровье на пенсии, где вы будете жить (и сколько за это платить), какие у вас будут увлечения и пр. Особенно если вам до пенсии еще лет 30. Поэтому считать сумму расходов в месяц на пенсии будем примерно. Это все же лучше, чем ничего и даст хоть какой-то ориентир.

Учет текущих доходов и расходов

При расчете нужно отталкиваться от реальных данных. То есть знать, сколько денег и на что вы тратите сейчас. Если не ведете учет доходов и расходов, начните и продолжайте хотя бы 2-3 месяца, чтобы получить реальную картину. Без этого обойтись не получится. Из практики скажу, что ожидания и реальность в вопросе "Сколько я трачу в месяц" могут расходиться в несколько раз, при чем в разные стороны. Кто-то думает, что тратит гораздо меньше, чем на самом деле, но встречаются и те, кто думает, что тратит больше, чем на самом деле. Если основывать свой расчет сугубо на ожиданиях, реальность может разочаровать: либо потом окажется, что на пенсии денег вам не хватает, либо сумма, которую нужно накопить, будет слишком большой, а это значит, что может не хватить денег на текущие цели.

Подробно о том, как вести учет личных или семейных финансов:

Как вести личный бюджет

Список предполагаемых трат на пенсии

Составляем список расходов, которые у нас будут на пенсии. 

Сначала записываем категории, которые не изменятся (еда, одежда, ЖКХ и т. п.).

Логично, что не записываем траты, которых не будет (бизнес-ланчи, офисная одежда, ипотека, кредиты, расходы на детей, накопления на пенсию, возможно, что-то еще). То есть вы должны учесть, что к моменту выхода на пенсию все долги и кредиты будут погашены.

Не забудьте внести обязательные повторяющиеся цели: замена авто, ремонт, обновление  бытовой техники и пр.

Внесите расходы, которые появятся только на пенсии.

Сумма, нужная на отдельные расходы

Напротив каждого пункта укажите, сколько денег нужно на эту категорию. Делать это лучше в годовом выражении. Например, еда - Х тысяч в год. 

Полезные вопросы для расчета денег, нужных для жизни на пенсии:

  • Как изменятся ваши повседневные расходы? Еда, уход за собой (здоровье, одежда и т.п.), расходы на хозяйство (бытовая химия, товары для дома) и др.
  • В какой стране вы хотите жить?
  • Планируете ли вы переехать в более скромное/маленькое жилье (ведь дети вырастут)? Или наоборот мечтаете о просторном частном доме? Сколько денег понадобится на ЖКХ?
  • Хотите ли вы путешествовать? Куда и как часто? Сколько планируете ежегодно тратить на это?
  • Планируете ли поменять авто с выходом на пенсию на меньшее по размеру или наоборот? Во сколько оно будет вам обходиться? Не забудьте учесть расходы на бензин, ремонт, страховку и т. п.
  • Может, вы захотите вообще продать автомобиль, т.к. не нужно будет ездить на работу?
  • Изменится ли ваш стиль жизни и если да, то как?
  • Как вы планируете проводить свободное время?
  • Планируете ли помогать деньгами кому-то из членов семьи?
  • Есть ли у вас проблемы со здоровьем или привычки, которые могут к ним привести? Например, лишний вес, курение, алкоголь, отсутствие физических нагрузок. Если есть, увы, придется больше денег заложить на медицину и лекарства или бросать вредные привычки.
  • Сколько живут/прожили ваши родственники? Ориентируйтесь, что вы проживете столько же или, вероятно, больше, если будете вести здоровый образ жизни. Чем дольше ваша ожидаемая продолжительность жизни, тем больше денег нужно накопить.

Заложите определенную сумму на непредвиденные расходы или траты, которые вы забыли включить.

Сумма, нужная на расходы ежегодно

Сложите все эти числа и умножьте на 12 (количество месяцев в году). Так вы получите сумму, нужную ежегодно на жизнь на пенсии. В идеале эта сумма не должна сильно отличаться от вашего текущего годового расхода. В противном случае откладывать придется большую часть зарплаты, а вся жизнь превратится в ожидание пенсии.

Вторая часть статьи

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности


Комментарии (4)

  1. Александр 30 ноября 2018, 15:23 # 0
    Считается, что для того, чтобы на пенсии сохранить привычный уровень качества жизни, как выходу на пенсию нужно накопить 6-8 годовых окладов. Из чего следует, например, что если ваш оклад 50 тысяч рублей в месяц, то надо иметь 4-5 млн рублей.

    1. Сергей 30 ноября 2018, 17:36 # 0
      Не забегайте вперед… о конкретных суммах во второй части этой статьи :)
      1. Алёна 30 ноября 2018, 20:53 # 0
        Не все так просто. Эта цифра зависит в том числе и от того, какая ожидается доходность средств. Например, если доходность Вашего капитала на пенсии будет 5%, с 4 млн. Вы будете иметь одну сумму. А если доходность будет 20% — совсем другую.
      2. Александр 30 ноября 2018, 21:55 # 0
        Пенсионер не должен вкладывать свои накопленные на пенсию средства в высокорискованные активы, поэтому 20% исключаются. В России на сегодня, с моей точки зрения, приемлемо 7-8,5%. Это депозиты и краткосрочные ОФЗ.

        1. Алёна 01 декабря 2018, 09:05 # 0
          Так речь шла не о том, куда должен/не должен вкладывать пенсионер, а о влиянии доходности на получаемую сумму и о том, что нельзя руководствоваться таким простым правилом.
          1. Сергей 01 декабря 2018, 10:24(Комментарий был изменён) # 0
            Пенсионер, вышедший на пенсию, действительно не должен вкладывать в высоко рискованные активы. А вот будущий пенсионер, которому до пенсии еще 20 лет не только может, но и должен вкладывать в высоко рискованные активы (как вы их называете :) ). К ним, кстати, относятся акции. Это основа пассивного подхода к инвестициям. Если не вкладывать в акции, инфляцию будет очень сложно обогнать. Просто будете терять свои накопления, не говоря уже о том, чтобы приумножить.
            1. Александр 03 декабря 2018, 11:17 # 0
              Полностью согласен с Сергеем. Когда я писал о 6-8 годовых окладах, то имел в виду сумму накоплений, с которой пенсионер приходит к моменту выхода на пенсию.

            наверх