FIRE или FIVE? Ранний уход на пенсию

27 июня 2024   Юрий Пученькин   Все авторы

С 1990-х годов в мире (особенно в странах с развитым фондовым рынком) набирает популярность движение FIRE. Главная идея движения – как можно раньше скопить капитал, который позволит жить на него и больше не зависеть от работодателя.

Аббревиатура FIRE расшифровывается как "финансовая независимость, ранняя пенсия" (с англ. Financial Independence, Retire Early). Есть российский аналог термина, забавное по звучанию сокращение ТПРУ, то есть "твердая пенсия, ранний уход". Перестань быть рабочей лошадкой, остановись.

FIRE – это и заманчивая идея, и особый образ жизни, и долгосрочная стратегия. Смысл действий заключается в том, чтобы тратить гораздо меньше, чем зарабатываешь, а разницу откладывать и грамотно инвестировать.

Естественно, чем выше годовой доход, тем проще найти излишки средств. Поэтому ядром движения FIRE, как правило, являются представители высокооплачиваемых профессий. Людям, которые зарабатывают от 100-200 тысяч рублей в месяц, гораздо проще достойно прожить, скажем, на половину этой суммы, чем людям, которые имеют доход не выше 40-50 тысяч рублей.

Создание денежного потока

Квадрант денежного потока Роберта Кийосаки

Итак, чтобы успешно следовать концепции FIRE, прежде всего необходимо обеспечить стабильный и по возможности высокий доход.

По мнению автора мотивационного бестселлера "Квадрант денежного потока" Роберта Кийосаки есть четыре основных способа заработать деньги:

E – работать по найму;

S – быть самозанятым или иметь мелкий бизнес;

B – быть владельцем крупного бизнеса;

I – стать инвестором и владеть множеством компаний.

Если нарисовать квадрат и поделить его на равные части, то в левую верхнюю (E) и левую нижнюю (S) часть можно поместить подавляющее большинство людей. В правой верхней (B) и правой нижней части (I) находятся всего несколько процентов жителей земли. Попасть в "правую сторону" квадрата – непростая, но посильная в ходе жизни задача.

Кстати, Кийосаки справедливо считает, что финансовая свобода измеряется далеко не только размером капитала, но и наличием свободного времени. К примеру, можете ли вы себе позволить в понедельник проснуться не в шесть утра, а в девять? Можете ли остаться дома в непогоду или вам нужно ехать в офис через весь город в пробках? Можете ли вы в любой момент сесть на поезд и поехать из Москвы во Владивосток, потому что вам вдруг захотелось прокатиться по всему Транссибу?

Давайте поставим себя на место обычного преподавателя вуза. Он, конечно, изначально находится в квадрате E. Как он может улучшить свое положение? Для начала – стать востребованным частным репетитором, чтобы задействовать квадрат S в дополнение к квадрату E. Это позволит повысить ежемесячный доход и выделить больше денег на сбережения и инвестиции. Но поначалу только усугубит нехватку свободного времени, ведь работать придется, скорее всего, вечерами и в выходные.

В квадрат B преподаватель, скажем честно, вряд ли попадет. Разве что придумает суперпопулярный образовательный курс, который привлечен тысячи клиентов и, вероятно, потребует расширения штата для обслуживания проекта.

А вот переместиться в квадрат I со временем можно. Лучший путь – сформировать диверсифицированный инвестиционный портфель и регулярно пополнять его. Через n-количество лет он будет приносить денежный поток, сравнимый с нынешним заработком и превышающий его.

Движение FIRE, его подходы и принципы

FIRE (Financial Independence, Retire Early) - финансовая независимость, ранняя пенсия

Вики Робин, автор книги "Твои деньги или твоя жизнь" ("Your Money or Your Life") пишет, что в современной капиталистической экономике работник практически не имеет контроля над своей жизнью и во многом является расходным материалом для компании.

Миллениалы (люди, родившиеся в период с 1980 по 2000 гг.) особенно поддержали ценности FIRE. Для них это заманчивый способ избавиться от душераздирающей, отнимающей личное время работы и отказаться от потребительского зуда.

Некоторые практикуют Lean FIRE ("бережливый огонь"). Это ведение чрезвычайно аскетичного образа жизни, экономия на всех возможных расходах. Другие придерживаются подхода Fat FIRE ("жирный огонь") – стараются одновременно сохранить привычный уровень жизни, но сделать акцент на сбережениях и инвестициях.

Интересный вариант – Barista FIRE. Человек уходит с основной, но нелюбимой работы, уже имея часть капитала, необходимого для жизни. Чтобы восполнить прежний доход, устраивается на менее оплачиваемую, но интересную работу, или работает неполный рабочий день.

Способ "Coast FIRE" ("береговой огонь") доступен тем, кто имеет высокий уровень дохода или получил крупное наследство. Человек вносит большую сумму в инвестиционный портфель или сразу, или несколько лет подряд, а затем в какой-то момент прекращает это делать. Предполагается, что ранее накопленный капитал за счет эффекта сложного процента постепенно сам вырастет до нужной суммы. Особенно эффективен такой способ, если вы внесли хорошие стартовые суммы в портфель еще в молодом возрасте.

Каждый выбирает наиболее комфортный и посильный для него способ FIRE. Каких-то однозначных советов и рецептов здесь нет. Большинство людей, выбравших путь FIRE, на самом деле стремятся не столько стать богатыми, сколько получить гораздо большую свободу финансовых и жизненных действий, чем имеют сейчас.

Правило 4% и время достижения FIRE

Для достижения финансовой свободы необходимо в течение жизни накопить капитал, равный 25 годовым расходам. Если вы тратите порядка 1 200 000 рублей в год (100 тысяч рублей в месяц), то для статуса рантье вам понадобится накопить 30 миллионов рублей.

Откуда появилась цифра 25? Дело в том, что последователи FIRE придерживаются правила 4%. Это считается относительно безопасной ставкой ежегодного изъятия средств из портфеля. Так, после "выхода на пенсию" при капитале размером 30 миллионов рублей можно снимать и тратить на жизнь не более 1 200 000 рублей в год. Это есть текущий уровень ежегодных расходов.

Надо отметить, что ставка изъятия в 4% базируется на показателях фондового рынка США. За последние сто лет он был одним из лучших в плане доходности. Для многих других стран, в том числе для России, разумно будет установить ставку вывода средств не более 3–3,5% ежегодно. Такой запас прочности желателен и даже необходим для рынков развивающихся стран. Следовательно, задача усложняется, ведь и размер капитала в таком случае должен быть выше.

И здесь мы возвращаемся к задаче собственно формирования капитала. Есть знаменитая притча "Самый богатый человек в Вавилоне" (Джордж Самюэль Клейсон). В ней сказано: "Часть всего, что вы зарабатываете, принадлежит вам. Она не должна быть меньше одной десятой, независимо от того, как мало вы зарабатываете".

Многие финансовые консультанты призывают клиентов следовать этому совету и откладывать как минимум 10% всех доходов. Это действительно в конечном итоге может позволить получить отличную прибавку к пенсии в преклонные годы, если вы начнете достаточно рано (к примеру, в 20–30 лет). Но задачу FIRE не решит.

Что же произойдет, если вы будете гораздо более настойчивыми и принципиальными в отношении процента инвестируемого дохода? Когда именно вы обретете финансовую свободу? Принципиальный последователь FIRE, автор блога "Мистер Денежные Усы" (MrMoneyMustache) и книги "Пестрый дурак" (The Motley Fool) предлагает удобную таблицу с расчетом ежегодной нормы сбережений. От того, сколько вы откладываете и инвестируете ежегодно, напрямую зависит время достижения статуса рантье.

Таблица для примерного расчета срока FIRE

Так, при запланированной ставке изъятия средств в 4% (напоминаем, что нужен капитал, равный 25 годовым расходам) вы можете обрести финансовую независимость с нуля за 17 лет, если будет сберегать ровно половину своего дохода. При ставке изъятия 3,5% понадобится примерно два десятилетия.

В расчетах MrMoneyMustache не учтен ряд факторов. Например, повышение или понижение ваших ежегодных заработков. Предполагается, что они замрут на весь период инвестирования, а это крайне маловероятно. Не учитываются расходы на содержание портфеля и возможные налоги. И все-таки таблица служит неплохим ориентиром и мотивирует действовать быстрее.

Исследователи Томас Стэнли и Уильям Данко, написавшие книгу "Миллионер по соседству" (The Millionaire Next Door) выяснили, что большинство богатых американцев разбогатели, просто откладывая значительную часть ежегодного заработка. Более того, при повышении заработка они не увеличивали свои расходы, а продолжали жить на прежнюю сумму. Весь "излишек" направлялся на цели FIRE.

FIRE превращается в FIVE

Конечно, для комфортного существования только на 50% дохода в течение столь долгого времени понадобится либо очень хорошо зарабатывать, либо экономить практически на всем. Важно нащупать правильный психологический баланс между тратами сейчас и инвестициями на будущее. И здесь мы вступаем в спор с аббревиатурой FIRE.

С первой частью FI (Financial Independence) все в порядке, любой человек будет рад получить финансовую независимость. А вот как быть со второй частью RE (Retire Early)? Многие ли на самом деле хотят как можно раньше уйти на пенсию и больше не работать? Да и сама постановка вопроса: "Вот уйду я на пенсию и тогда наконец заживу!" во многом неверна.

Еще французский философ Жан де Лабрюйер утверждал: "Быть свободным значит не предаваться безделью, а самостоятельно решать, что делать и чего не делать. Какое великое благо такая свобода!". Достижение финансовой независимости в принципе не повод отойти от дел. Это возможность перестать заниматься нелюбимыми делами.

В российском сообществе RationalAnswer, одним из основателей которого является Павел Комаровский, несколько лет назад придумали гораздо более вдохновляющий вариант аббревиатуры. Вместо FIRE был предложен термин FIVE – Financial Independence, Voluntary Employment. Финансовая независимость, добровольная занятость.

Смысл в том, что накопление капитала просто позволяет вам более свободно распоряжаться своим временем. Движение к финансовой независимости плавное и постепенное. Вы можете выбирать работу не столько и не только ради денег. С одной стороны, вы стараетесь довольно много откладывать и инвестировать. С другой стороны, не впадаете в чрезмерный аскетизм, не экономите на хорошей еде, одежде, образовании, медицине, отдыхе.


Чтобы правильно наметить путь к FIVE, найти баланс между доходами и расходами, необходим грамотный личный финансовый план. Пошаговое руководство действий для выполнения финансовых целей.

Наш проект "Рост Сбережений" помог уже многим людям встать на путь финансовой независимости. Мы разработали сотни инвестиционных стратегий и личных финансовых планов, действуя по принципу Fee-Only. То есть не навязывая какие-либо услуги брокеров, банков, страховых компаний и т.д.


Комментарии ()

    Оставьте комментарий

    наверх