Ставка по кредиту или переплата?

13 февраля 2014

Автор

Сергей
Кикевич

Довольно часто в адрес членов нашей редакции поступают предложения от различных банков по кредитованию. Это довольно любопытно, так как позволяет не только отслеживать на практике, как меняются условия кредитов, но и замечать, какие приемы используют продавцы банковских услуг. Традиционно менеджеры начинают с нами разговор с описания «уникальных условий», которые они готовы предложить «эксклюзивно». Это не удивляет. Так их всегда учили и, видимо, так всегда и будет. Но в последнее время стала настораживать довольно грубая замена понятий, которую не каждый человек, к сожалению, может заметить.

Менеджеры все чаще при описании своих «уникальных» условий рассказывают о совсем небольшой переплате за пользование кредитом. Скажем, Вам предлагают взять у банка 500 тыс. рублей на любые цели и при этом говорят, что «переплата составит всего 10%». Ого, скажете Вы, - как недорого! Да, действительно, 10% это совсем немного.  Вы взяли 500 тыс., а вернули 550 тыс. Но, внимание, речь идет не о процентной ставке за пользование кредитом. О процентной ставке менеджеры упоминают вскользь в конце разговора, когда уже убедили вас взять кредит, или не упоминают вовсе. А как же понять, какая будет процентная ставка при переплате в 10%? А никак! Это полностью зависит от графика платежей, который предлагает банк. Ставка может легко составить 100% годовых, если график рассчитан так, что большая часть займа возвращается быстро. А менеджер обязательно добавит, что переплата может быть еще меньше, если Вы будете возвращать кредит досрочно. Удивительно, но это «тактика» почти всех менеджеров. Ну конечно, если я возьму деньги в кассе и сразу верну их обратно, то переплата может быть совсем небольшой, но что толку от такого кредита?

Бизнесмену будет просто понять, что такой параметр как переплата мало о чем говорит. Действительно, ведь деньги можно представить себе как рабочую силу, которая трудится и приносит определенные блага. Если мы нанимаем группу рабочих, то очевидно платим хозяину за найм. Эта плата всегда соизмеряется бизнесменом с той работой, которая будет сделана. Если рабочие будут быстро от нас уходить обратно к хозяину, то какой смысл в таком найме? В итоге будет важно, сколько именно мы платим за каждого из рабочих. Именно эта плата соответствует процентной ставке (или, как говорят, «годовым») при получении кредита.

Но это для бизнесмена, а если нужно приобрести телевизор? Как ни странно, и здесь процентная ставка не менее важна чем переплата. Представьте себе, что у человека нет денег, но он все-таки решил приобрести телевизор. Глупо, конечно, но к сожалению этот пример не так далек от реальности.  Этот человек берет кредит в банке и покупает домой телевизор. Банк ему говорит, что деньги надо вернуть не в конце срока, а согласно определенному графику платежей. Тогда, человеку, чтобы рассчитаться с банком придется занимать дополнительные средства на расчеты с банком. А за эти займы тоже придется платить. И, чем большую сумму придется выплатить сразу, тем больше будут стоить дополнительные займы. В конечном счете «переплата», о которой говорил менеджер, может быть небольшой, но человеку такой кредит может стать очень дорого. Дороговизна и в этот раз будет связана с процентной ставкой, а не с переплатой.

Учитывая все вышесказанное, для оценки выгодности кредита лучше всего использовать одновременно два параметра: переплату по кредиту и эффективную процентную ставку. На практике банки при подписании договора по закону должны предоставлять клиентам расчет, в котором кроме графика платежей указана и одна, и вторая цифра (ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите"). Читайте договоры и слушайте менеджеров внимательно.