Методы досрочного погашения кредитов: Лавина

09 июн 2017 Сергей  Кикевич

Существует довольно много способов набрать кредиты. Однако есть только две стратегии, которые помогают избавиться от них в ускоренном режиме. Методы досрочного погашения кредитов называются Лавина и Снежный ком. Речь идет о ситуации, когда у человека есть сразу несколько действующих кредитов. Сегодня мы расскажем о популярной стратегии под названием Лавина.

Стратегия Лавина наиболее интересна тем, что позволяет оптимизировать время погашения всех кредитов и сделать переплату по кредитам минимально возможной. Для этого среди списка действующих кредитов выбирается один с наибольшей процентной ставкой. Именно кредит с максимальной ставкой погашается первым, по остальным кредитам при этом совершаются минимально возможные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия кредита снова выбирается следующий по размеру процентной ставки, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем.

Лавина, которая зарождается на снежных вершинах, как правило, начинается с небольшого количества падающего снега. Но по мере продвижения снега вниз, размеры лавины быстро увеличиваются.

Так же происходит и при досрочном погашения кредита. Сначала количество средств, которые идут на погашение размера долга может быть минимальным. Но после закрытия первого кредита этих средств становится заметно больше. Чем больше кредитов уже закрыто, тем проще закрывать оставшиеся …

Преимущества стратегии "Лавина"

Из всех возможных порядков погашения кредитов метод Лавины приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов. Кроме оптимизации времени, минимальной является и сумма переплаты по имеющимся долгам.

Стратегия особенно полезна в тех случаях, когда у вас есть кредиты с высокими ставками. Например, это могут быть кредиты, взятые в Микрофинансовых организациях (МФО), или долги по кредитным картам.

Сложности стратегии "Лавина"

Несмотря на то, что математически стратегия Лавина имеет неоспоримые преимущества, иногда стратегии сложно следовать психологически. Это случается в тех случаях, когда условия ваших кредитов более или менее похожи между собой по размеру ставок. В таком случае очередность погашения этих кредитов часто ставит на первое место крупные задолженности (например, ипотеку или автокредит), которые могут погашаться годами. В этой ситуации стратегии сложнее следовать, так как не ощущается явный прогресс, а процесс сокращения количества кредитов и размера минимальных выплат идет медленно.

Лавина подходит прежде всего тем, у кого достаточно внутренней дисциплины для того, чтобы месяц за месяцем выполнять установленные стратегией условия погашения долга.

Дополнительные платежи и Навес

Необходимо понимать, что все методы досрочного погашения кредитов предполагают возможность осуществления дополнительных платежей, превышающих размер минимальных ежемесячных платежей (изначально согласованных с банком). В противном случае ускорить погашение кредитов не получится.

Превышение размера дополнительных платежей над суммой минимальных платежей называют Навесом. С закрытием каждого последующего кредита размер Навеса увеличивается, тем самым ускоряя погашение остающегося долга.

Ежемесячно семья платит суммарно:

Платеж по кредитам = Минимальные платежи + Навес

При этом сумма минимальных платежей постепенно уменьшается, а Навес наоборот – увеличивается.

Как правило, размер ежемесячного платежа, предназначенного для выплат по кредитам, сохраняется на одном уровне (какая-то определенная часть семейного бюджета). Но семья в отдельные месяцы может увеличивать размер этой суммы в случае появляющихся дополнительных средств.

Примеры применения стратегии

Рассмотрим ситуацию, когда существует 6 кредитных линий с непогашенной задолженностью (две кредитных карты, два автокредита, ипотека и кредит на учебу):

Кредит

Баланс

Ставка

Платеж

Карта #1

 44 000,00

29,00%

 1 100,00

Автокредит #1

 1 500 000,00

17,00%

 22 000,00

Автокредит #2

 880 000,00

19,00%

 15 000,00

Карта #2

 21 000,00

36,00%

 700,00

Кредит на учебу #1

 400 000,00

9,00%

 5 000,00

Ипотека

 5 000 000,00

14,00%

 90 000,00

 

В этом случае все кредиты имеют довольно разные размеры ставок. Размер платежа в последней колонке – это сумма, согласованная изначально с банком или то, сколько вы сами планировали платить по кредиту ежемесячно. Важно, чтобы эта сумма не была меньше минимального платежа (оплаты процентов по кредиту). В противном случае могут последовать штрафные условия.

Не трудно заметить, что кредит на учебу предполагает льготную ставку в 9% и будет погашаться в последнюю очередь (как вариант – этот кредит вообще может не погашаться ускоренно).

Согласованный с банками суммарный платеж по этим кредитам составляет 133 тыс. 800 руб ежемесячно. Предположим, семья готова выделить на погашение кредитов 150 тыс. руб ежемесячно. Навес в таком случае равен 16 тыс. 200 руб. (на 12% больше запланированных банком сумм).

Согласно стратегии Лавина, порядок погашения задолженности будет следующим:

Кредиты в выбранном порядке

Начальный баланс

Выплачено процентов

Месяцев до погашения

Дата погашения

Карта #2

 21 000,00

 771,90

2

Август 2017

Карта #1

 44 000,00

 3 251,13

4

Октябрь 2017

Автокредит #2

 880 000,00

 322 620,27

39

Сентябрь 2020

Автокредит #1

 1 500 000,00

 1 195 041,68

73

Июль 2023

Ипотека

 5 000 000,00

 3 040 294,45

83

Май 2024

Кредит на учебу #1

 400 000,00

 186 936,04

84

Июнь 2024

 

Стратегия предполагает наиболее быстрое закрытие двух самых дорогих кредитов (Карта #1 и Карта #2). Полностью все кредиты будут погашены через 7 лет (в июне 2024 года). Однако первый кредит получится погасить уже через два месяца.

При этом переплата по кредиту за 7 лет составит 4 млн. 748 тыс. В случае погашения кредитов без ускоренной схемы (по согласованным с банком платежам) переплата составила бы 8 млн. 892 тыс. а срок увеличился бы до 10 лет (январь 2027 года).

Таким образом даже относительно небольшой Навес 16 тыс. 200 руб. помогает сократить переплату почти вдвое, а срок в 1,5 раз.

 

На графике видно, как после каждого погашенного кредита возрастает размер Навеса и как непрерывно снижается размер обязательных платежей, предназначенных для выплаты процентов по кредитам.

В следующих публикациях мы расскажем о стратегии досрочного погашения кредитов Снежный ком.

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности


Комментарии (3)

  1. Сергей 11 июня 2017, 07:27 # 0
    Заменил термин Каскад на Навес. На мой взгляд, это лучше отражает суть его использования…
    1. Айдар 11 июня 2017, 22:00 # 0
      А откуда взялся термин Навес? Как то он у меня не вяжется с описанием (в этом контексте).
      1. Сергей 12 июня 2017, 06:12 # 0
        Перевод англоязычных терминов. С терминами Лавина, Снежный ком, Навес пришлось поломать голову. В данном случае Навес лучше всего подходит, т.к. его смысл — опережение суммы платежей над минимальными платежами.
    наверх