Методы досрочного погашения кредитов: Снежный ком

11 июн 2017 Сергей  Кикевич

В прошлой статье мы рассказывали о методе досрочного погашения кредитов Лавина. На этот раз речь пойдет о другой стратегии под названием Снежный ком.

Снежный ком, как и предыдущий метод, предназначен для ситуаций, когда у человека есть несколько кредитов. В противоположность Лавине стратегия Снежный ком выбирает сначала самые маленькие по размеру кредиты и погашает их первыми. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема).

После закрытия кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем.

Как в других методах, размер средств, предназначенных ежемесячно для погашения кредитов, будет быстро нарастать вместе с количеством уже погашенных кредитов.

Преимущества стратегии «Снежный ком»

Стратегия учитывает особенности человеческой психологии.

«Личный финансы – это на 20% знание, но на 80% - это привычки»

Dave Ramsey – популярный американский финансист и телеведущий.

Человек, у которого есть много непогашенных кредитов, как правило находится под психологическим давлением. Вопрос мотивации в таком положении стоит на первом месте. Поэтому каждый погашенный кредит – это новая победа, свидетельствующая о движении к цели. Ощущение таких побед очень важно для любого, чья жизнь проходит под весом многочисленных кредитов.

Недостатки стратегии «Снежный ком»

Суммарная переплата будет выше чем в стратегии Лавина. Разница будет особенно значительной, если ставки по кредитам заметно отличаются между собой – есть кредиты с низкой ставкой и кредиты с высокой ставкой. Точно так же общий срок погашения кредитов в Снежном коме выше, чем в Лавине.

Дополнительные платежи и «Навес»

Как и в стратегии Лавина для успеха очень важно понимать, что такое Навес. Коротко изложим суть этого понятия.

Все стратегии досрочного погашения кредитов предполагают возможность осуществления дополнительных платежей, превышающих размер минимальных ежемесячных платежей (изначально согласованных с банком). Без дополнительных платежей ускорить процесс закрытия кредитов не получится.

Превышение размера дополнительных платежей над суммой минимальных платежей называют Навесом. С закрытием каждого последующего кредита размер Навеса увеличивается, тем самым ускоряя погашение остающегося долга.

Таким образов ежемесячно семья платит:

Платеж по кредитам = Минимальные платежи + Навес

При этом сумма минимальных платежей постепенно уменьшается, а Навес наоборот – увеличивается.

Как правило, размер ежемесячного платежа, предназначенного для выплат по кредитам, сохраняется на одном уровне (какая-то определенная часть семейного бюджета). Но семья в отдельные месяцы может увеличивать размер этой суммы в случае появляющихся дополнительных средств.

Размер дополнительных платежей, предназначенных для досрочного погашения кредита необходимо согласовать с семейным бюджетом. Без элементарного планирования в этом вопросе почти всегда будут возникать досадные ошибки, которые усложняют и без того непростую ситуацию.

Пример применения стратегии

Предположим, на июнь 2017 года у человека есть 5 действующих кредитов (три кредитных карты, один потребительский кредит и один автокредит). Общая сумма задолженности составляет 2 млн 595 рублей.

Кредит

Баланс

Ставка

Платеж

1

Карта #1

 44 000

36,00%

 1 500,00

2

Автокредит #1

 1 500 000

17,00%

 22 000,00

3

Карта #3

 880 000

19,00%

 15 000,00

4

Карта #2

 21 000

24,00%

 700,00

5

Потребительский кредит #1

 150 000

45,00%

 7 000,00

Размер платежа в последней колонке – это сумма, согласованная изначально с банком или то, сколько вы сами планировали платить по кредиту ежемесячно. Важно чтобы эта сумма не была меньше минимального платежа (оплаты процентов по кредиту). В противном случае могут последовать штрафные условия.

Согласованный с банками суммарный платеж по этим кредитам составляет 46 тыс. 200 руб. ежемесячно. Предположим, семья готова выделить на погашение кредитов 50 тыс. руб. в месяц. Навес в таком случае равен 3 тыс. 800 руб. (на 8% больше запланированной банком суммы).

Согласно стратегии Снежный ком, первым будет погашаться долг по кредитной карте #2, так как размер этой задолженности самый маленький. Дальше погашение кредитов пойдет по следующему порядку:

Кредиты в выбранном порядке

Начальный баланс

Переплата

Месяцев до погашения

Дата погашения

Карта #2

 21 000

 1 267,52

5

Ноябрь 2017

Карта #1

 44 000

 12 637,64

14

Август 2018

Потребительский кредит #1

 150 000

 103 473,06

26

Август 2019

Карта #3

 880 000

 664 877,22

68

Февраль 2023

Автокредит #1

 1 500 000

 1 799 490,62

104

Февраль 2026

Долг по карте #2 получится полностью отдать уже через 5 месяцев. И это для человека станет первой значимой победой. Полностью кредиты получится погасить примерно через 8,5 лет. Общий размер переплаты составит 2 млн. 581 тыс. руб.

Если погашать кредиты по согласованной с банками схеме (без досрочного погашения), переплата составит 5 млн. 662 тыс. руб. А кредиты будут полностью погашены только через 20 лет.

Мы видим, что минимальный Навес в 8% ускоряет процесс погашения кредитов более чем в два раза.

Chart 1

На графике видно как быстро нарастает размер Навеса по мере погашения кредитов и как одновременно сокращается размер обязательных платежей, предназначенных на выплату процентов по кредитам. 

В случаях, когда среди действующих кредитов есть похожие по размеру задолженности, но с разной ставкой, уместно приоритетно погашать кредит с наиболее высокими процентами.

Кроме Лавины и Снежного кома: рефинансирование

Есть определенные ситуации, когда стратегии Лавины и Снежного кома уместно дополнить или даже заменить на рефинансирование долга. Под рефинансированием понимают подписание нового кредитного договора, цель которого – досрочное погашение или более комфортные условия по ранее имевшимся долговым обязательствам. Очевидно, условия такого кредита, взятого для рефинансирования, должны быть существенно более выгодными чем предыдущие обязательства. Такое случается обычно, например, если один из кредитов взять в Микрофинансовой организации (МФО) под очень высокие проценты или в ряде случаев при повышенных ставках обычных потребительских кредитов.

В следующих публикациях мы расскажем, как самостоятельно рассчитать график платежей по досрочному погашению нескольких кредитов и сравнить между собой результаты разных стратегий.

 

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности


Комментарии (5)

  1. Айдар 11 июня 2017, 21:53 # 0
    Вроде бы, по условиям задачи, сумма минимальных платежей и навеса в любой момент времени должна быть равна 50 000? А по графику роста Навеса не получается…
    1. Айдар 11 июня 2017, 22:05 # 0
      Видимо, график по значениям должен быть до 50 000. И достаточно одной кривой — размера минимального платежа. Тогда под кривой сумма минимальных платежей, а над кривой «навес».
      1. Сергей 12 июня 2017, 06:19 # 0
        Айдар, спасибо за внимательность. На графике тонкая линия — это часть всех платежей, предназначенная для выплаты процентов по кредитам. Т.е. это не минимальные платежи, график которых согласован с банком, т.к. эти платежи содержать так же часть, предназначенную для выплат по телу кредита. Я на первой верссии графика по невнимательности обозначил эти два понятия одинаковым названием (сейчас исправлено). Если в виде формулы, то получается так:
        Платеж по кредитам = Минимальный платеж + Навес = (Выплата процентов + Погашение основного долга) + Навес
    2. Айдар 11 июня 2017, 21:57 # 0
      Мне кажется, пункт о рефинансировании должен идти первым в обоих методах. Возможно, нужна отдельная статья о том, как определить является ли рефинансирование на новых условиях выгодным.
      1. Сергей 12 июня 2017, 06:22 # 0
        Насчет «идти первым» мне кажется это неправильным. Рефинансирование кредитов это вещь, которую редко можно кому-то порекомендовать. Для большинства подходят обычные методы погашения долга. Чаще всего рефинансирование выгодно только банку. Про отдельную статью подумаем.
      наверх