Карты-копилки & кредитки

22 ноя 2016 Сергей  Кикевич

Приложение к статье:
файл для скачивания

 

Наиболее интересные предложения по банковским картам с начислением процента на остаток средств и Cash Back можно найти в нашем обзоре Карт-копилок. Вместе с тем, как бы ни были привлекательны эти условия, очевидно, что хранение всех денежных средств, предназначенных для ежемесячных текущих расходов, на таком счету не всегда оправдано хотя бы из соображений безопасности. Постоянно носить с собой карту, на которой лежат 500 тыс., как-то не очень правильно. Кроме того, по мере расходования денег доход от них будет уменьшаться. Именно здесь приходит на помощь второй вид банковских карт – кредитные с длинным льготным периодом. Именно связка из этих двух типов карт может быть использована наиболее эффективно для оптимизации ежедневных расходов.

На рынке банковских услуг есть предложения по кредитным картам с большим льготным периодом и недорогим (иногда бесплатным) обслуживанием. В качестве примера можно привести кредитную карту Альфа банка со 100 днями льготного периода. Льготный период (грейс период) – это срок, во время которого проценты по кредиту не начисляются. Иными словами, мы имеем возможность 100 дней пользоваться кредитом бесплатно. Следует учитывать, что, как правило, такие условия распространяются только на безналичные платежи, при снятии наличных или переводе средств сразу начисляется процент, делающий любой вид таких операций бесперспективным. Кроме того, сразу после окончания льготного периода (если кредит не погашен) вам придется выплатить процент, который включает в себя всё, что не было с вас удержано в льготный период. Это позволяет банку быстро окупить все издержки.

Идея использования кредитной карты со льготным периодом проста. Пока ею оплачиваются текущие покупки, деньги лежат на другом счету и приносят доход. Вместе с тем, несмотря на простоту идеи, есть важные особенности, которые необходимо учитывать.

Во-первых, следует пользоваться связкой карта-копилка кредитка только в том случае, если у вас еще до использования кредитной карты на банковском счете есть 100% денег, которые необходимо вернуть после завершения льготного периода.

Во-вторых, вы должны быть очень дисциплинированы, записывать в календарь (и ставить напоминания) даты окончания льготного периода и промежуточных платежей по кредитной карте. Любая ошибка в платежах сразу превращает прибыль в значительные убытки. Именно на такой исход ситуации рассчитывает банк. Статистика показывает, что большинство людей все-таки, несмотря на все предосторожности, не может точно в срок вернуть все потраченные в льготный период средства.

Внимание

Связка карта-копилка кредитка никак не должна влиять на размер вашего ежемесячного семейного (личного) бюджета. Эта схема предназначена для небольшой оптимизации доходной части бюджета. Если вы предполагаете, что использование кредитной карты станет для вас мотивом для увеличения расходов и источником незапланированных покупок, то эта схема точно не для вас!

Требования к карте-копилке

Главным требованием к карте-копилке является генерация достаточного дохода для того, чтобы как минимум окупить содержание кредитной карты. Иначе зачем все это нужно?

Очень желательно, чтобы карта-копилка не только генерировала максимальный доход, но и давала возможность бесплатных (или очень дешевых) межбанковских переводов. Носить деньги в кошельке из банка в банк каждый месяц не очень удобно.

Требования к кредитной карте

Они очень просты … льготный период карты должен быть как можно более длинным. В это время деньги лежат в другом банке и приносят доход. Кроме того, он (льготный период) должен сразу повторяться после погашения кредита. Это довольно важно, т.к. на рынке часто появляется реклама карт с 200 днями льготного периода и даже более того. Но если вы вникните в условия обслуживания карты, то поймете, что такой льготный период предоставляется только один раз после заведения карты. Потом он больше не повторяется.

Стоимость обслуживания кредитной карты должна быть ниже прибыли, которую будет генерировать использование карты-копилки. Поэтому стоит подумать, а лучше посчитать, прежде чем соглашаться на условия различных золотых и платиновых карт. Для помощи в расчетах мы прилагаем EXEL файл, который поможет понять, стоит ли вам пользоваться этой схемой и каким будет конечный результат.

И последнее небольшое замечание об условиях кредитных карт. Размер кредитного лимита должен быть соразмерен с вашими типичными расходами за период, равный льготному. Если кредитный лимит по карте сильно больше, чем вы тратите, то в этом страшного ничего нет. А вот если он сильно меньше типовых расходов, то эффект от использования связки карт будет заметен слабо.

На этом можно было бы и закончить, если бы не одна интересная особенность некоторых карт-копилок. Во многих случаях карты этого типа предлагают получать 1% (или более) кэшбэка со всех покупок. В случае карт Банка Тинькофф существуют категории покупок, по которым предлагается повышенный кэшбэк 3 и 5%. Кэшбэк – это возможность получить определенный процент от покупки обратно на счет.

Возникает вопрос, при каких условиях выгоднее расплачиваться дебетовой картой с кэшбэком, а когда кредиткой?

Возьмем условия кредитной карты Альфа банка с 100 дней льготного периода.

Предположим, мы платим сумму А кредиткой и кладем на 3 месяца аналогичную сумму на вклад под 8% годовых. В таком случае в конце срока мы получим А×2,01% (с учетом капитализации). В данном случае очевидно, что выгоднее платить кредиткой и получить доход 2,01%, чем расплатиться дебетовой картой и получить 1% в виде кэшбэка. Вместе с тем, если платеж проходит по специальным категориям с повышенным кэшбэком, то моментальный доход от кэшбэка может быть эквивалентен 3 или 5%, что явно выгоднее, чем платеж через кредитную карту (при этих условиях).

В случае, если до конца льготного периода по кредитной карте осталось 2 месяца, то разница уже не так заметна. За этот срок на карте-копилке мы получим 1,34%.

Наконец, когда остается 1 месяц до конца льготного периода, на карте-копилке получится заработать только 0,67%.

Вышеописанная комбинация становится тем более выгодной для расплаты кредиткой, чем больше льготный период и чем выше процент, начисляемый на остаток карты-копилки. В случаях, когда льготный период меньше двух месяцев, лучше сразу платить картой с кэшбэком.


 

Для самостоятельной проверки выгоды использования карт-копилок и кредиток при различных условиях прилагаем файл EXCEL:

Файлы для скачивания

Файл: grace_period.xlsx
Размер: 9917 байт


Для скачивания файлов необходимо зарегистрироваться или авторизоваться

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности


Комментарии (33)

  1. Рашид 25 августа 2013, 06:52(Комментарий был изменён) # 0
    Пара карт ТКС (дебет.) и Сбербанка (кредит., gold, выпуск по инициативе Банка, льгот. период до 50 дней, годов. обслуж. - бесплатно, ставка кредита 17,9%, получение налички в банкомате - 3%, сведения по кредиту - в моббанке в т.ч. Для меня первоначально одобрен кредит. лимит 80 тыс. руб. Возможно увеличение кредит. лимита - по практич. результатам пользования кредитом, по инициативе Банка.
    Для удобства примера, расчет. период начинается 1 числа месяца. 20-ое (19) число каждого след. месяца - дата окончания льгот. периода.
    Выгодно с 01 по 13 число включительно совершать безналпокупки кредиткой СБ, а остал. время месяца - дебет. ТКС.
    Доход от ТКС - 1 % от суммы безнал.платежей ЕЖЕМЕСЯЧНО, правда не больше 3 тыс. руб.
    Доход от СБ от суммы безнал.платежей , в месяц
    (пользование льгот. периодом):
    50 дней - 1,37%;
    45 дней - 1,23%;
    40 дней - 1,09%;
    37 дней - 1,01%.
    Т.е. выгодно совершать крупные безнал. платежи в начале расчет. периода.
    1. Sergey 26 августа 2013, 08:53(Комментарий был изменён) # 0
      Очень верно подмечено. Я действую аналогично. По скольку у меня льготный период 3 мес, то стараюсь планировать бюджет крупных покупок на этот срок и группировать их в начале первого месяца.
      Если лимита не хватает, то его можно увеличить после нескольких месяцев успешного пользования, обратившись в банк.
      1. Рашид 26 августа 2013, 15:53(Комментарий был изменён) # 0
        Чтобы начало расчет. периода совпадало с началом календар. месяца или датой получения зарплаты, обращайтесь в отд. СБ в начале месяца или соот. день (дата заявки на кредит, а не дата получения (5-6 рабочих дней) и активации кредитки.
        Удобно пополнять перед окончанием льгот. периода кредитный счет наличкой: отделения СБ практически "на каждом угле", бесплатно наличку с ТКС и тут же на кредит. счет в СБ - для мак. использования льгот. периода.
        Вот как-то так.
        1. БОЛГАРИН 23 января 2014, 03:54(Комментарий был изменён) # 0
          А можно ли перевести средства с Альфа кредитная карта чтоб пополнить Киви или РБК - кошелек? Или это уже будет комисия при это зверская?

          Правда сегодня прочитал что льготный период 100 дней Альфа распространяетс я даже и при снятие наличных? Тогда можно снять в банкомате и сразу перевести на другое место?
          1. БОЛГАРИН 23 января 2014, 03:56(Комментарий был изменён) # 0
            .........чтоб на доходное место было? ............... ....
            1. Sergey 23 января 2014, 11:57(Комментарий был изменён) # 0
              Использования кредитки от Альфы (и 99% других) это только покупки. Все остальное (снятие денег в банкоматах, переводы на карты и счтеа и т.п.) связано с большими процентами в пользу банка.
              1. БОЛГАРИН 24 января 2014, 14:54(Комментарий был изменён) # 0
                И все таки я не понял смысл использования кредиткой: кредитная линия 50000 рублей - 3 месяца без лихву (%) - как раз и это сумма хватает на обоюдное проживание в Болгарии. Но суть в чем не понимаю? Если я и жена проживаем 3 месяца на 50000 как раз и в конце срока надо сумму вернуть в альфа карте. А пока наши собственные средства 50000 лежать например в Связной банке при 10% годовых на карте то в конце квартала там будет 51243 рублей. 50 тысяч надо погасить кредит в альфе банк и для нас остается всего лишь 1243 рубля доход за 3 месяца? С учетом того что у альфе есть и годовая поддержка - 875 рублей и еще 1.7% комисия при конвертация за рубеж - не пойму что за выгода получается в этом плане? 1243-875= 368 рубля и они тоже будут съедены 1.7% при конвертации!!

                И тогда где польза и где выгода альфа кредитка?

                Или моджеть быть я наверно что то недосчитаю..... ...неправильно? ............... .....
                1. Sergey 24 января 2014, 14:54(Комментарий был изменён) # 0
                  Я описывал эту схему для расчетов внутри России в рублях. За рубежом ситуация конечно другая. Попрос в том, в какой валюте и где вы получаете свой доход. Если в России и в рублях, то потери при расходах в Болгарии все равно неизбежны. Выгода Альфы в минимизации этих потерь. Кстати, учтите в Ваших расчетах, что эти 50000 тыс. должны быть потрачены в первый месяц льготного периода, иначе доход будет меньше.

                  В любом случае надо смотреть не выгоду кредитной карты, а сравнивать издержки, которые будут при пользовании другими картами.
                  1. Sergey 24 января 2014, 16:41(Комментарий был изменён) # 0
                    Первый,второй и третий период льготного периода надо все равно питание, вода, электричество, лекарства! Я как то понял что выгодно иметь кредитку для текущее потребление? А эти покупки неизбежны и при все 3 льготные периоды? Так же значить я все неправильно посчитал?
                    1. БОЛГАРИН 24 января 2014, 16:41(Комментарий был изменён) # 0
                      Тогда не стоит ее брать?
                      1. Sergey 24 января 2014, 16:48(Комментарий был изменён) # 0
                        Я использую кредитку Альфы для покупок в первые 2 месяца льготного периода. В третий месяц тоже можно пользоваться но доход будет минимальным и не окупит конвертации.

                        Для того чтобы решить брать или не брать надо все посчитать и сравнить с другими вариантами.
                      2. БОЛГАРИН 24 января 2014, 21:43(Комментарий был изменён) # 0
                        Не получается Сергей хотя у меня........... ..просто посчитал что без пользование кредитку через 100 дней у нас останется 5000 рублей больше чем в случае ее использование. Имея ввиду что в случае без карту - не приходится платит 875 рублей в год за карту и нет 1.7% конвертация за рубеж. В таком случае Кукуруза выиграет так как там конвертация идет прямо по ЦБ? .............
                        1. БОЛГАРИН 24 января 2014, 21:46(Комментарий был изменён) # 0
                          ............... ...или карта Военно-промышле нного банка?
                          1. БОЛГАРИН 24 января 2014, 21:49(Комментарий был изменён) # 0
                            ..............т ак как там согласно ихние писания тоже курс идет по ЦБ и коммисия за конвертацию отсуствует? .........
                            1. Рашид 25 января 2014, 01:49(Комментарий был изменён) # 0
                              Уважаемый БОЛГАРИН!
                              Для трансграничных переводов с конвертацией подберите банковскую карту (карты).
                              Для накопления используйте копилки - карты других банков.
                              Для незначительного увеличения своего бюджета, попутно, используйте кредитные карты третьих банков. Одна из схем.
                              С 01 по 09, с 10 по 19 и с 20 по 31 числа кредитками разных банков или в одном и том же банке, но оформленные на 3 членов семьи.
                              Необходимо обратить свое внимание на бесплатность полную или частичную указанных кредитных карт. При этом изучайте условия кредитной карты: начало расчетного периода (с 01 числа всегда - Приватбанк, с даты подачи заявки - Сбербанк, Русский Стандарт, Ренессанс Кредит, с первой трансакции по кредитке - Авангард, например) и т.д. другие важные условия в Вашем случае (подтверждение дохода, способы погашения кредитной задолженности, близость отделений банков, платежных терминалов и банкоматов, подходящие бонусные программы, безопасность по картам - наличие чипа, лимитов and so on).
                              Заведите учет по всем доходам и радуйте сами себя, используя свои и других финансово грамотных людей знания. Зарабатываете, в т.ч. накоплениями копилок и тратами по кредитке. Вот коротенько.
                            2. Елена 06 февраля 2014, 01:50(Комментарий был изменён) # 0
                              Снимать весь доступный лимит с кредитной карточки на льготный период и класть под проценты на те же самые пару месяцев с капитализацией. А потом снятую сумму обратно возвращать на кредитку.
                              1. Sergey 07 февраля 2014, 10:33(Комментарий был изменён) # 0
                                Цитирую Елена:
                                > А если делать наоборот?
                                > Снимать весь доступный лимит с кредитной карточки на льготный период и класть под проценты на те же самые пару месяцев с капитализацией. А потом снятую сумму обратно возвращать на кредитку.

                                Единственный способ деньги "снять" с кредитной карточки - это их потратить. Все другие способы сопряжены с большими процентами. На этом уже будет банк зарабатывать а не Вы.
                              2. klavdima 24 февраля 2014, 12:34(Комментарий был изменён) # 0
                                Сережа так как считаем тебе знаток по финансов еще один вопрос здесь: что лучше выбрать - кредитная карта Альфа-банка с большим льготным периодом 100 дней или Хоумкредит банк где гратисный период на половина - 51 день но за то есть хороший кеш-бэк 3% и пользуюсь ее в Болгарии даже курс 1% + ЦБ за конвертации окупает и выгодно при 3% кеш-бек? Только не знаю как из Болгарии погашение кредита и какая схема там? Наверно через межбанк? Иначе по другому не получится? Спасибо за поддержку!

                                Другая карта с более выгодным кеш-бэком у вас не знаю? ............
                                1. Sergey 24 февраля 2014, 13:10(Комментарий был изменён) # 0
                                  3% кэшбэка это много. Как написана в статье, за льготный период в Альфе можно получить не более 2,77%. На самом деле меньше, т.к. не все платежи делаются в начале срока кредитования.

                                  Так что надо как следует разобраться... за все ли платежи дают 3%, и если подтвердится - попробовать пользоваться. Что касается конвертации валюты, то тут подсказать не могу. У меня такого опыта нет. Лучше всего проверить экспериментальн о на небольших суммах.
                                2. klavdima 24 февраля 2014, 13:45(Комментарий был изменён) # 0
                                  А как насчет погашение кредита по карта из за рубежа? Наверно только через онлайн пополнение межбанком?

                                  Кстати у нас в Болгарии пока единственно Альфа банк предоставляет кеш-бэк по карте в размер 10% только у один-единственн ый гипермаркет "Карфур" (динамик карта) однако у нее есть годовая поддержка 30 лева (700 рублей) и еще куча масса неудобства и ограничения.... .....сумма не возвращается по карте а приходится идти в банк за ваучерами - там получать лично потом в Карфуре предявлять их......и вообще неудобно сделано ............... .а и мы не покупаем только в Карфуре........ .....так же у вас банковские продукты намного больше развиты и разкручены а и лихва % намного выгоднее!
                                  1. Sergey 25 февраля 2014, 12:45(Комментарий был изменён) # 0
                                    Можно еще в Россию съездить и наличными привезти :)
                                    1. klavdima 27 февраля 2014, 12:37(Комментарий был изменён) # 0
                                      А вот дебетовая карта Сиаб-банка - 5% кеш-бэк в гипермаркетах при покупок продуктов питание! А именно и этот мы наибольшие всего тратим: питание! Значить тогда эта карта является самая выгода из всех и дебетовых и кредитных? ............... .
                                      1. klavdima 27 февраля 2014, 12:37(Комментарий был изменён) # 0
                                        www.siab.ru - правда, только в Питере ее получить....... ....
                                        1. Сергей 14 октября 2014, 13:00(Комментарий был изменён) # 0
                                          Недавно обнаружил маленькую лазейку на тему как [b]увеличить грейс период на 2-3 дня[/b] (а иногда и больше). Дело в том, что льготный период начинается после подтверждения покупки. Подтверждение транзакции обычно происходит на следующий день после пкупки. Но есил покупку делать в пятницу, то подтверждение придет в понедельник. Это я уже проверил на своей карте. А вот если сделать покупку перед новогодними праздниками или майскими ... открываются интересные перспективы :)
                                          1. Рашид 14 октября 2014, 14:49(Комментарий был изменён) # 0
                                            Аналогично при снятии наличных с Автокопилки iMoneybank, карты Связной, дебетовой ТКС. В дни разницы между авторизацией и проводкой операции, продолжают начисляться проценты на остаток карточного счёта (сумма в холде).
                                            За два дня через карту Связного обналичил 200 тыс. руб. Накапало процентов более 300 руб. (на СКС постоянно 0 руб.).

                                            В Бин Банке Кредитные карты по кредитке, разница в днях между авторизацией и проводкой может доходить до 4 дней (в зависимости от точки продажи). Если сюда добавить майские и/или новогодние празднования, можно заработать больше чем на трамвайный билет ...
                                            1. Сергей 14 октября 2014, 14:56(Комментарий был изменён) # 0
                                              здорово ...
                                              1. К. С. 22 ноября 2016, 21:55 # 0
                                                Только забыли посчитать, что у Альфы самый дорогой тарифный план обслуживания, без которого дебетовую карту не получить
                                                1. Сергей 23 ноября 2016, 10:14 # 0
                                                  Почему не посчитали? В прилагаемом EXCEL файле как раз все посчитано. Обслуживание у Альфы стоит 990р. Не знаю, на сколько это дорого по сравнению с другими аналогичными картами. При использовании в связке с картой-копилкой Тинькова выигрыш получается до 6900р в год. Много это или мало — решайте сами. Я этой связкой пользуюсь уже несколько. Мне такая прибавка лишней не кажется :)
                                                2. К.С. 23 ноября 2016, 10:21 # 0
                                                  ссылка на файл у меня не работает
                                                  1. Сергей 23 ноября 2016, 12:50 # 0
                                                    Ошибку исправили.
                                                  2. Айдар 28 ноября 2016, 19:06 # 0
                                                    1.
                                                    Вместе с тем, как бы ни были привлекательны эти условия, очевидно, что хранение всех денежных средств, предназначенных для ежемесячных текущих расходов, на таком счету не всегда оправдано хотя бы из соображений безопасности. Постоянно носить с собой карту, на которой лежат 500 тыс., как-то не очень правильно.
                                                    Кажется, я ошибся дверью :)
                                                    2. В ваших расчетах (в файле) годовой бюджет получается 450 тыс. (3*150 тыс.). Хотя, по логике рассуждений, он должен быть ближе к 600 тыс. (4*150 тыс.). Из-за этого доход получается другой.
                                                    1. Сергей 29 ноября 2016, 14:58 # 0
                                                      Айдар, я 500 тыс. поставил «от балды». Мне кажется, даже 50 тыс. на карте, которой пользуешься каждый день, таскать необязательно.

                                                      Что касается бюджета, то он ровно такой, какой позволяет лимит карты. Он совсем не должен на 100% совпадать с личным бюджетом. В расчетах я исхожу из предположения, что карту получится «перезапустить» только 3 раза в год, хотя реально получается это сделать конечно не целыми частями. Так что результат профита может быть несколько выше чем в расчетах.
                                                    2. Геннадий 15 июля 2017, 11:17 # 0
                                                      Спасибо за хорошую идею, обязательно воспользуюсь.
                                                      наверх