Карты-копилки & кредитки
Наиболее интересные предложения по банковским картам с начислением процента на остаток средств и Cash Back можно найти в нашем обзоре Карт-копилок. Вместе с тем, как бы ни были привлекательны эти условия, очевидно, что хранение всех денежных средств, предназначенных для ежемесячных текущих расходов, на таком счету не всегда оправдано хотя бы из соображений безопасности. Постоянно носить с собой карту, на которой лежат 500 тыс., как-то не очень правильно. Кроме того, по мере расходования денег доход от них будет уменьшаться. Именно здесь приходит на помощь второй вид банковских карт – кредитные с длинным льготным периодом. Именно связка из этих двух типов карт может быть использована наиболее эффективно для оптимизации ежедневных расходов.
На рынке банковских услуг есть предложения по кредитным картам с большим льготным периодом и недорогим (иногда бесплатным) обслуживанием. В качестве примера можно привести кредитную карту Альфа банка со 100 днями льготного периода. Льготный период (грейс период) – это срок, во время которого проценты по кредиту не начисляются. Иными словами, мы имеем возможность 100 дней пользоваться кредитом бесплатно. Следует учитывать, что, как правило, такие условия распространяются только на безналичные платежи, при снятии наличных или переводе средств сразу начисляется процент, делающий любой вид таких операций бесперспективным. Кроме того, сразу после окончания льготного периода (если кредит не погашен) вам придется выплатить процент, который включает в себя всё, что не было с вас удержано в льготный период. Это позволяет банку быстро окупить все издержки.
Идея использования кредитной карты со льготным периодом проста. Пока ею оплачиваются текущие покупки, деньги лежат на другом счету и приносят доход. Вместе с тем, несмотря на простоту идеи, есть важные особенности, которые необходимо учитывать.
Во-первых, следует пользоваться связкой карта-копилка кредитка только в том случае, если у вас еще до использования кредитной карты на банковском счете есть 100% денег, которые необходимо вернуть после завершения льготного периода.
Во-вторых, вы должны быть очень дисциплинированы, записывать в календарь (и ставить напоминания) даты окончания льготного периода и промежуточных платежей по кредитной карте. Любая ошибка в платежах сразу превращает прибыль в значительные убытки. Именно на такой исход ситуации рассчитывает банк. Статистика показывает, что большинство людей все-таки, несмотря на все предосторожности, не может точно в срок вернуть все потраченные в льготный период средства.
Внимание
Связка карта-копилка кредитка никак не должна влиять на размер вашего ежемесячного семейного (личного) бюджета. Эта схема предназначена для небольшой оптимизации доходной части бюджета. Если вы предполагаете, что использование кредитной карты станет для вас мотивом для увеличения расходов и источником незапланированных покупок, то эта схема точно не для вас!
Требования к карте-копилке
Главным требованием к карте-копилке является генерация достаточного дохода для того, чтобы как минимум окупить содержание кредитной карты. Иначе зачем все это нужно?
Очень желательно, чтобы карта-копилка не только генерировала максимальный доход, но и давала возможность бесплатных (или очень дешевых) межбанковских переводов. Носить деньги в кошельке из банка в банк каждый месяц не очень удобно.
Требования к кредитной карте
Они очень просты … льготный период карты должен быть как можно более длинным. В это время деньги лежат в другом банке и приносят доход. Кроме того, он (льготный период) должен сразу повторяться после погашения кредита. Это довольно важно, т.к. на рынке часто появляется реклама карт с 200 днями льготного периода и даже более того. Но если вы вникните в условия обслуживания карты, то поймете, что такой льготный период предоставляется только один раз после заведения карты. Потом он больше не повторяется.
Стоимость обслуживания кредитной карты должна быть ниже прибыли, которую будет генерировать использование карты-копилки. Поэтому стоит подумать, а лучше посчитать, прежде чем соглашаться на условия различных золотых и платиновых карт. Для помощи в расчетах мы прилагаем EXEL файл, который поможет понять, стоит ли вам пользоваться этой схемой и каким будет конечный результат.
И последнее небольшое замечание об условиях кредитных карт. Размер кредитного лимита должен быть соразмерен с вашими типичными расходами за период, равный льготному. Если кредитный лимит по карте сильно больше, чем вы тратите, то в этом страшного ничего нет. А вот если он сильно меньше типовых расходов, то эффект от использования связки карт будет заметен слабо.
Подводим итоги
На этом можно было бы и закончить, если бы не одна интересная особенность некоторых карт-копилок. Во многих случаях карты этого типа предлагают получать 1% (или более) кэшбэка со всех покупок. В случае карт Банка Тинькофф существуют категории покупок, по которым предлагается повышенный кэшбэк 3 и 5%. Кэшбэк – это возможность получить определенный процент от покупки обратно на счет.
Возникает вопрос, при каких условиях выгоднее расплачиваться дебетовой картой с кэшбэком, а когда кредиткой?
Возьмем условия кредитной карты Альфа банка с 100 дней льготного периода.
Предположим, мы платим сумму А кредиткой и кладем на 3 месяца аналогичную сумму на вклад под 8% годовых. В таком случае в конце срока мы получим А×2,01% (с учетом капитализации). В данном случае очевидно, что выгоднее платить кредиткой и получить доход 2,01%, чем расплатиться дебетовой картой и получить 1% в виде кэшбэка. Вместе с тем, если платеж проходит по специальным категориям с повышенным кэшбэком, то моментальный доход от кэшбэка может быть эквивалентен 3 или 5%, что явно выгоднее, чем платеж через кредитную карту (при этих условиях).
В случае, если до конца льготного периода по кредитной карте осталось 2 месяца, то разница уже не так заметна. За этот срок на карте-копилке мы получим 1,34%.
Наконец, когда остается 1 месяц до конца льготного периода, на карте-копилке получится заработать только 0,67%.
Вышеописанная комбинация становится тем более выгодной для расплаты кредиткой, чем больше льготный период и чем выше процент, начисляемый на остаток карты-копилки. В случаях, когда льготный период меньше двух месяцев, лучше сразу платить картой с кэшбэком.
Для самостоятельной проверки выгоды использования карт-копилок и кредиток при различных условиях прилагаем файл EXCEL:
Файлы для скачивания
Файл: grace_period.xlsx
Размер: 9917 байт
Для скачивания файлов необходимо зарегистрироваться или авторизоваться
Для удобства примера, расчет. период начинается 1 числа месяца. 20-ое (19) число каждого след. месяца - дата окончания льгот. периода.
Выгодно с 01 по 13 число включительно совершать безналпокупки кредиткой СБ, а остал. время месяца - дебет. ТКС.
Доход от ТКС - 1 % от суммы безнал.платежей ЕЖЕМЕСЯЧНО, правда не больше 3 тыс. руб.
Доход от СБ от суммы безнал.платежей , в месяц
(пользование льгот. периодом):
50 дней - 1,37%;
45 дней - 1,23%;
40 дней - 1,09%;
37 дней - 1,01%.
Т.е. выгодно совершать крупные безнал. платежи в начале расчет. периода.
Если лимита не хватает, то его можно увеличить после нескольких месяцев успешного пользования, обратившись в банк.
Удобно пополнять перед окончанием льгот. периода кредитный счет наличкой: отделения СБ практически "на каждом угле", бесплатно наличку с ТКС и тут же на кредит. счет в СБ - для мак. использования льгот. периода.
Вот как-то так.
Правда сегодня прочитал что льготный период 100 дней Альфа распространяетс я даже и при снятие наличных? Тогда можно снять в банкомате и сразу перевести на другое место?
И тогда где польза и где выгода альфа кредитка?
Или моджеть быть я наверно что то недосчитаю..... ...неправильно? ............... .....
В любом случае надо смотреть не выгоду кредитной карты, а сравнивать издержки, которые будут при пользовании другими картами.
Для того чтобы решить брать или не брать надо все посчитать и сравнить с другими вариантами.
Для трансграничных переводов с конвертацией подберите банковскую карту (карты).
Для накопления используйте копилки - карты других банков.
Для незначительного увеличения своего бюджета, попутно, используйте кредитные карты третьих банков. Одна из схем.
С 01 по 09, с 10 по 19 и с 20 по 31 числа кредитками разных банков или в одном и том же банке, но оформленные на 3 членов семьи.
Необходимо обратить свое внимание на бесплатность полную или частичную указанных кредитных карт. При этом изучайте условия кредитной карты: начало расчетного периода (с 01 числа всегда - Приватбанк, с даты подачи заявки - Сбербанк, Русский Стандарт, Ренессанс Кредит, с первой трансакции по кредитке - Авангард, например) и т.д. другие важные условия в Вашем случае (подтверждение дохода, способы погашения кредитной задолженности, близость отделений банков, платежных терминалов и банкоматов, подходящие бонусные программы, безопасность по картам - наличие чипа, лимитов and so on).
Заведите учет по всем доходам и радуйте сами себя, используя свои и других финансово грамотных людей знания. Зарабатываете, в т.ч. накоплениями копилок и тратами по кредитке. Вот коротенько.
> А если делать наоборот?
> Снимать весь доступный лимит с кредитной карточки на льготный период и класть под проценты на те же самые пару месяцев с капитализацией. А потом снятую сумму обратно возвращать на кредитку.
Единственный способ деньги "снять" с кредитной карточки - это их потратить. Все другие способы сопряжены с большими процентами. На этом уже будет банк зарабатывать а не Вы.
Другая карта с более выгодным кеш-бэком у вас не знаю? ............
Так что надо как следует разобраться... за все ли платежи дают 3%, и если подтвердится - попробовать пользоваться. Что касается конвертации валюты, то тут подсказать не могу. У меня такого опыта нет. Лучше всего проверить экспериментальн о на небольших суммах.
Кстати у нас в Болгарии пока единственно Альфа банк предоставляет кеш-бэк по карте в размер 10% только у один-единственн ый гипермаркет "Карфур" (динамик карта) однако у нее есть годовая поддержка 30 лева (700 рублей) и еще куча масса неудобства и ограничения.... .....сумма не возвращается по карте а приходится идти в банк за ваучерами - там получать лично потом в Карфуре предявлять их......и вообще неудобно сделано ............... .а и мы не покупаем только в Карфуре........ .....так же у вас банковские продукты намного больше развиты и разкручены а и лихва % намного выгоднее!
За два дня через карту Связного обналичил 200 тыс. руб. Накапало процентов более 300 руб. (на СКС постоянно 0 руб.).
В Бин Банке Кредитные карты по кредитке, разница в днях между авторизацией и проводкой может доходить до 4 дней (в зависимости от точки продажи). Если сюда добавить майские и/или новогодние празднования, можно заработать больше чем на трамвайный билет ...
2. В ваших расчетах (в файле) годовой бюджет получается 450 тыс. (3*150 тыс.). Хотя, по логике рассуждений, он должен быть ближе к 600 тыс. (4*150 тыс.). Из-за этого доход получается другой.
Что касается бюджета, то он ровно такой, какой позволяет лимит карты. Он совсем не должен на 100% совпадать с личным бюджетом. В расчетах я исхожу из предположения, что карту получится «перезапустить» только 3 раза в год, хотя реально получается это сделать конечно не целыми частями. Так что результат профита может быть несколько выше чем в расчетах.