Почему стоит откладывать деньги?

16 апреля 2014   Александр Махновецкий   Все авторы

Ответы на этот вопрос известны – их всего два:

1. Для накоплений с целью последующего приобретения дорогостоящих товаров и услуг
2. Для создания личной «подушки безопасности» на случай временного или постоянного (инвалидность, выход на пенсию) отсутствия дохода, необходимого для ведения привычного или близкого к нему образа жизни. В народе это называется «откладывать на черный день».

Если в первом случае можно взять кредит (об этом ниже), то во втором стоит рассчитывать только на свои средства.

Кроме изложенных объективных причин, по которым следует заниматься сбережением средств, по личному опыту и наблюдениям многих наших знакомых человек, имеющий накопления, чувствует себя совсем по-другому. Всего лишь осознание факта, что в банке есть пусть даже относительно небольшая сумма, которая может обеспечить существование на несколько месяцев вперед, позволяет взглянуть на многие вещи иначе. В сравнении со стилем жизни «от зарплаты до зарплаты», имея накопления, человек становится более независимым, в том числе и от работодателей, может трезво оценить ту или иную жизненную ситуацию, да и попросту начинает ощущать себя гораздо увереннее.

С одной стороны говорят, что не деньги делают человека счастливым. С другой стороны - мы видим, что во многих случаях плохое материальное положение становится частью тех бед, которые вместе делают людей несчастыми. Если взглянуть на вещи немного более философски, то с нашей точки зрения, прежде чем человек научится быть счастливым вне зависимости от своего благосостояния и от многих других "мирских" вещей, он должен пройти нелегкий путь социализации. Это один из фундаментальных этапов развития, такой же, как физическое взросление, а может быть и более значимый. Не даром говорят, что мужчина состоялся, когда построил дом, посадил дерево и т.п. У каждого своя дорога, свои вехи совершенствования, но всем нужно закрыть свои притязания, реализовавшись как член общества. Только после этого становятся доступными другие - более сокровенные цели. Но сначала - дом, дерево и другие вещи, которые иногда выглядят банальностями, но без которых нет дороги дальше. С точки зрения общества, в котором мы живем, финасовое благополучие и независимость являются краеугольным камнем, который позволяет развиваться во многих направлениях. Без денег развитие осложнено и во многих случаях просто невозможно. Поэтому мы склонны рассматривать финансовую грамотность человека, как необходимое условие его становления в социуме и личностного развития. Стоит сделать ремарку, что конечно же имеется ввиду современное светское общество - те немногие, которые живут и развиваются в стенах религиозных общин живут совсем по другим правилам.

Копить или брать кредит?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Все зависит от процентных ставок по кредитам в банке, стоимости предполагаемого приобретения и т.д. Но брать потребительский краткосрочный кредит на приобретение бытовой техники, для туризма и т.д. под «заоблачные» (30% годовых и более) проценты совершенно нецелесообразно. Такой кредит можно сравнить с употреблением наркотика - после сиюминутного счастья наступает тяжелая и длительная расплата. А жизнь подсевших на «кредитную иглу» имеет, как правило, такой же печальный исход, как и жизнь настоящих наркоманов.

Даже ипотечный кредит на приобретение недвижимости не возможен без вступительного взноса, на который предварительно придется накопить.

Существует ошибочное, с нашей точки зрения, мнение, что копить деньги бессмысленно, поскольку все эти накопления «съест» инфляция, а процентные ставки по банковским вкладам ниже ее уровня.

Во-первых, процентные ставки по банковским депозитным вкладам ниже уровня инфляции только в крупных банках типа Сбербанка и ВТБ24, а во многих других банках можно положить деньги, например, под 12% годовых с тем же уровнем гарантии сохранности вклада в рамках программы государственного страхования вкладов. Во-вторых, банковский депозит – не единственный способ хранения сбережений. И, в-третьих, необходимо более подробно рассмотреть вопрос о том, как определяется уровень инфляции.

Уровень инфляции определяется по стоимости условной потребительской корзины, куда входят некоторые виды продуктов питания, предметов долговременного использования, одежды, обуви, услуг ЖКХ и т.д. Но при расчете не учитываются цены на недвижимости, автомобили, стоимость отдыха, медицинских услуг и платного образования.

Цены на эти, не вошедшие в потребительскую корзину товары и услуги часто растут медленнее уровня инфляции. Многие из товаров, на которые люди традиционно откладывают средства, импортируются из стран, где инфляция редко превышает 3-5%. Частенько под давлением рыночной конъюнктуры цены на такие товары и услуги даже падают.

Товары и услуги, вошедшие в потребительскую корзину, оплачивают из ежемесячного дохода (зарплата, пенсия и пр.), а сбережения идут на оплату тех товаров и услуг, цены на которые растут значительно медленнее, чем уровень инфляции, а подчас и падают.

Особо следует отметить банковские депозиты в иностранной валюте (доллары, евро). Сейчас банки предлагают вклады до 7,5 – 8% годовых, а инфляция в странах-эмитентах этой валюты составляет 3-5%. Налицо явная выгода. Все зависит от того, на какие цели делаются эти сбережения.

Если деньги откладываются на заграничные поездки или для переезда на ПМЖ в «лучшие» страны, то только в иностранной валюте и надо открывать депозитные счета.
Во всяком случае, в плане долгосрочных сбережений, депозиты в иностранной валюте под 7-8% годовых представляются достаточно надежным способом хранения денег с уходом от инфляционных потерь.

Волшебные 5%

Не редко приходится видеть, что многие медлят со сбережениями, откладывают решение о выделении на это средств до «светлого будущего», когда вырастет зарплата или появятся какие-то дополнительные доходы. Такой подход часто является очередной психологической ловушкой. Зарплата иной раз не растет а падает, а когда доход, наконец, увеличивается вместе с ним растут и расходы. У людей появляются дети, новые дорогостоящие увлечения, дачи и т.п. Именно поэтому мы постоянно слышим, что вполне обеспеченные люди, едва «сводят концы с концами» и все также продолжают жить в кредит.

Опыт многих людей показывает, что если человек не контролирует свои деньги, финансовые проблемы могут его преследовать вне зависимости от достатка. В этой связи первое, что мы можем порекомендовать вне зависимости от уровня доходов, это начать учитывать свои доходы и расходы и приступить хотя бы к простейшему финансовому планированию. Часто уже после одного – двух месяцев такого подхода становится понятно, где «дыра в бюджете», и как добиться того, что раньше казалось невозможным. Более подробно о том как лучше учитывать и планировать можно прочитать, например, в книге Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план».

Одновременно с учетом и планированием следует начать откладывать средства. Тем, чей доход немногим отличается от прожиточного минимума, вряд ли стоит тратить основные усилия на сбережения. Гораздо эффективнее позаботиться о повышении своей квалификации и получении более достойного дохода. Людям, имеющим потребительские кредиты и другие задолженности, связанные с "грабительскими" условиями, стоит уделить основное внимание на освобождение от этих пагубных зависимостей. Без этого все ваши накопления будут уходить на оплату банковских процентов и оседать в карманах тех, у кого и так хватает средств.

Остальным же рекомендуем регулярно откладывать не менее 5% от доходов. Практика показывает, что даже при очень урезанном бюджете после тщательной ревизии можно отыскать эти пять процентов. Основным барьером является психология. Как правило, люди долго живут с установкой «это не для меня», «у меня не получится» даже и не подозревая о скрытых возможностях. О том, как преодолевать подобные сложности и находить мотивацию в самых сложных ситуациях, хорошо написано в книгах Роберта Кийосаки и Бодо Шефера. Отыскать необходимые для начала накоплений ежемесячные 5% можно в совершенно неожиданных местах. Предположим, Вы любите кофе и каждый день перед работой забегаете в кафе за чашечкой экспрессо. Если цена чашки кофе - 100р., то каждый месяц Вы тратите не менее 2000 р. (20 рабочих дней в месяце). Эта сумма является искомыми 5% от при зарплате в 40 тыс. руб. Если каждый месяц откладывать эту сумму и класть на депозит под 11% (вполне реальная ставка на момент написания статьи) с ежемесячным начислением процентов, к концу года на Вашем счету будет 25 тыс. руб., через десять лет - 433 тыс. руб., через двадцать лет - 1 миллион 730 тыс. рублей. А это уже сумма приличных накоплений. Такова цена одной чашки кофе в день. Попробуйте посчитать, что можно сэкономить за счет одной пачки сигарет в день или за счет других вредных привычек. А ведь немного разбирающийся в инвестициях человек может получать существенно больше чем 11% на свои сбережения, особенно пока сумма их не очень велика.

Если психологические проблемы решены и доходы позволяют, хорошо принять за правило откладывать 10% от зарплаты и других поступлений и использовать любую возможность, чтобы этот процент увеличить.

Жизненный опыт показывает, что накопить небольшую сумму денег совсем не трудно. Гораздо больше сложностей вызывает ситуация, когда человек понимает, что накопить средства мало – кроме того их нужно как-то сохранить, а еще лучше - приумножить.