Проблемы банков второго эшелона и пути их решения

02 дек 2013 Александр Махновецкий

В предыдущей статье мы писали о причинах, которые, на наш взгляд, толкнули Центробанк на столь рискованный шаг как отзыв лицензии у Мастер-Банка. Сегодня мы попытаемся описать, к чему привели действия регулятора, какие процессы можно ожидать в среднесрочной перспективе и какие, на наш взгляд, меры нужно предпринять.

Для того чтобы лучше понимать момент, в который Центробанк начал чистку банковских рядов, попробуем описать положение в экономике и финансах, предшествующее этому моменту:

Снижение прогноза Минэкономразвития по ВВП за 2013 год с 2,5 до 1,7-1,8% (по мнению счетной палаты до 1,2 -1,4%)
Дыра в бюджете на 2014 год
Конфискация на год (а может, и больше) средств населения, накопленных на счетах НПФ
Медленное, но неуклонное снижение курса рубля
Рост объемов потребительского кредитования с одновременным ростом объемов просроченных кредитов
Слабость и высокая волатильность фондового рынка
Отсутствие у руководства России внятной программы преодоления всех вышеперечисленных трудностей.

В этих сложнейших условиях новое руководство Центробанка принимает решение о начале чистки банков. Самой сдержанной оценкой экспертного сообщества является высказывание о несвоевременности затеянного и о недооценке возможных последствий. В этой связи не следует, по нашему мнению, учитывать мнения руководителей крупнейших банков России (Грефа, Костикова, Вьюгина). Оно высказано с точки зрения интересов этих банков. Наша банковская система сегодня напоминает автомобиль после резкого поворота руля на скользкой дороге.

Что же мы получили в результате?

С очевидностью – резкое падение доверия вкладчиков к российской банковской системе.
Недоверие банков друг к другу на рынке межбанковского кредитования
Кризис ликвидности у мелких и средних банков
Понимание, что любой банк, кроме нескольких, может лишиться лицензии
Возможное массовое банкротство банков из-за невозможности выполнять свои обязательства
Сложность доступа к личным сбережениям может привести к падению покупательной способности россиян и, как следствие, усугублению кризисных явлений в экономике
Ухудшение и без того плохого инвестиционного климата в России

Какой же выход из создавшейся ситуации? Здесь мы изложим свое видение выхода.

Необходимо сделать все, чтобы восстановить доверие вкладчиков. Для этого г-жа Набиуллина, а лучше кто-то из политического руководства страны, должны выступить с заверениями о приоритете интересов вкладчиков
Сделать все необходимое для обеспечения ликвидностью банков, которые не в состоянии выполнять свои обязательства перед вкладчиками из-за потери доверия. При этом Центробанк должен понимать, что в основе этого недоверия лежат его же действия
Борьбу с отмыванием денег необходимо перенести в сферу налогового администрирования. Например, обязать все предприятия делать некие налоговые отчисления с приходящих на их расчетный счет денежных средств. Контроль за выполнением этих отчислений возложить на банки. Такой опыт у банков уже есть. Например, контроль за перечислением налога на доходы физических лиц при выдаче средств на выплату заработной платы. Во многих странах существуют авансовые платежи по налогам (например, Канада ) с поступающих сумм, и там появление фирм-однодневок просто невозможно

При наличии политической воли все это легко решается. А вот здесь больше вопросов, чем ответов.