Лестницы вкладов - проблема первого года

01 июл 2014 Сергей  Кикевич

Основная идея подхода такая же – получить максимальное количество компенсаций за межбанковский перевод в размере 1,5%. Одновременно при этом деньги должны все время лежать на вкладе с максимально возможным процентом.  Если все вклады открывать на 12 месяцев, а именно по ним в ТКС предусмотрена максимальная ставка, то получится только 1 раз в первый год получить «компенсацию». Если же открывать все вклады на срок по 3 месяца, то можно получить 4 раза по 1,5%, но будет слишком маленький доход от самого депозита. Задача математическая, и должна решаться в зависимости от действующих ставок по депозитам и размерам «компенсации».

Для текущих условий ТКС (март 2014) мы предлагаем следующую систему депозитов.

Stairs2

Как видно из рисунка, вкладчику следует открыть одновременно сразу три вклада: на 3 месяца, на 6 месяцев и на 12 месяцев. Основная сумма размещается на трехмесячном вкладе, а на всех остальных – минимальные по 30 тыс. руб. Еще через три месяца открывается очередной шестимесячный вклад и двенадцатимесячный.  Далее каждые 3 месяца открывается вклад на 12 месяцев – на рисунке эти вклады выделены зеленым цветом. Они уже будут приносить доход в следующем году. Таким образом формируется «лестница», которая помогает получить 4 компенсации за год и одновременно получить вполне приличный доход от самого депозита.

Для рублевых вкладов доходность за 12 месяцев составит до 13,38%. Для долларовых и евро депозитов – до 8,86%.

Почему мы всегда пишем «до»? Дело в том, что реальная доходность системы сильно зависит от размера вклада, а для валютных лестниц еще и от условий межбанковских переводов, ведь для валюты в России пока нет бесплатного межбанка. Мы рекомендуем применять указанную систему вкладов для первых 9 месяцев только если сумма вклада составляет не менее 700 тыс. руб. В противном случае издержки на поддержание лестницы «съедят» прибыль, а общая доходность  системы не будет соответствовать усилиям на ее поддержание. Для более мелких сумм вполне подходит простейшая лестница, описанная в предыдущей статье.  

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности


Комментарии (15)

  1. Cruiser1349 20 марта 2014, 11:27(Комментарий был изменён) # 0
    На представленном ниже сайте все просчитано, проверял самостоятельно, похоже на правду. Для пополнения использую расчетный счет в банке Авангард. Платеж в другой банк в рублях стоит 10р. независимо от суммы перевода.
    www.moneyworking.ru/
    1. Sergey 21 марта 2014, 03:29(Комментарий был изменён) # 0
      Ресурс и мне известен. Я его смотрел. Вроде все правильно работает. Но в статье была задача объяснить, как работает "лестница". Сейчас слишком много разрозненной информации в различных форумах. Понять человеку, первый раз столкнувшемуся с этой темой, довольно сложно ...
      1. Зинаида Кузьминична 12 мая 2014, 14:14(Комментарий был изменён) # 0
        Сергей, а можно пример на цифрах? Предположим, у меня есть некая сумма в 300 тысяч рублей... Как она будет двигаться по лестнице в целях достижения максимально выгоды?
        P.S. Получилось разобраться с помощью рядом сидящего "суперкомпьютер а". Но - не укаждого он есть.
        1. Sergey 13 мая 2014, 04:14(Комментарий был изменён) # 0
          Я думаю, детали этой системы мы будем разбирать на следующем семинаре по лестницам ...
        2. klavdima 12 мая 2014, 04:15(Комментарий был изменён) # 0
          Зина мы тоже начали именно с 300 тысяч. Пока средства достигнут свой предел при будет достаточно немало время. Поэтому начинай со стандартной классике - по 30 000 вклад и так пока заполнишь всю лестницу: потом пополнять и дополнять пока деньги станут 600 тысяч чтоб не перешагнут границе АСВ!
          1. klavdima 12 мая 2014, 15:15(Комментарий был изменён) # 0
            Как раз и 300 тысяч хватит на полтора года для лестнице-строен ие!
            1. klavdima 12 мая 2014, 21:15(Комментарий был изменён) # 0
              А потом ежеквартально по 30 тысяч для новый вклад пока сумма основного депозита достигнет 600 тысяч.
              1. klavdima 13 мая 2014, 19:16(Комментарий был изменён) # 0
                А можно ли смотреть ваши семинары для пенсионеров на запись ка вэбинар?
                1. Sergey 13 мая 2014, 19:20(Комментарий был изменён) # 0
                  Вэбинары обязательно будут, но пока не дошли руки. Занимается новым сайтом, который появится в ближайшее время.
                  1. klavdima 13 мая 2014, 22:21(Комментарий был изменён) # 0
                    Имею ввиду что все ваши семинар о финансовой грамотности пенсионеров так как я не успеваю их попасть в Москве когда бываю - была в апреле а то семинар нет, так же было бы здорово чтоб был видеозапись 1:1 и потом все это посмотреть в youtube или прямо здесь на сайте как ваш ресурс? Иначе я все это пропускаю и когда бываю в Москве то у вас семинар нет! Так же хочу все это как видео-запись смотреть! Спасибо!
                    1. klavdima 13 мая 2014, 22:24(Комментарий был изменён) # 0
                      ............... .имею ввиду те семинары, которые вы проводите в Социальном центре? ..............ч тоб они были на запись!......Сп асибо!
                      1. КЛАВДИЯ ВЛАДИМИРОВНА 27 июля 2014, 01:48(Комментарий был изменён) # 0
                        Когда главница по основном вкладе = 610 000 руб. а по остальные вклады по 30 000 - как поняла стоить лестницу по то же схеме: 3-6-12..........6-12...........12...................и т.д? В том случае через первые 3 месяца сумма 610 будет где то = 630 000. Из этой сумме нужно отделять 30 000 на открытие последующего депозита и 600 000 класть по втором 6-месячном вкладе. И где тогда выгода и прибыль когда пожизненно нужно ежеквартально отделять по 30 тысяч для последующего депозита? А именно съедает весь доход - самая издержка лестниц? Получила 30 000 и сразу отдала их для последующего вклада? Где тогда смысл во все дело? ............................
                        1. Сергей 27 июля 2014, 07:29(Комментарий был изменён) # 0
                          Не очень понял, в чем сомнения... Предположим, размер основного вклада - Х руб. и этот вклад генерирует доход в 30 тыс. руб. каждые 3 месяца. Действительно, вы можете использовать доход 30 тыс для открытия новой ступени лестницы. Но после перевода основного вклада на "старую" ступень его сумма составит Х+30 тыс. (не считая процентов). Таким образом, если вы хотите сохранить старый размер вклада, то 30 тыс. все равно надо изымать из системы.

                          Вообще, в мешке дырок нет ... Если вы заработали 30 тыс., то мешок потяжелел ровно на 30 тыс. Не важно, как вы эти деньги перемещаете внутри мешка.
                          1. КЛАВДИЯ ВЛАДИМИРОВНА 31 июля 2014, 23:53(Комментарий был изменён) # 0
                            .............деле в конкретных цифрах: согласно статью - Для рублевых вкладов доходность за 12 месяцев составит до 13,38%. Для долларовых и евро депозитов – до 8,86%. Пример общая сумма по всем вкладам = 700 тысяч. За года по 13.38% = 93660. С учетом то что в течение этого года нужно открывать ежеквартально депозит или 4 по 30 тысяч = 120 тысяч( затрат по поддержание лестниц). 93660-120000=......отрицательное число?..............значит не хватает то что такой высокий процент - все равно прибыль идет в минус? Какая польза мне от того что на второй год сумма будет даже 17% когда вся эта лихва (%) съедает сама лестница и ее содержание ежеквартально по 30 тысяч? Какая выгода по высокий доход когда он не идет в кармане а продолжает держат лестницу? А если сниму прибыль и перестану открывать новые вклады - то тогда и лестница перестанет существовать и приносить доход? Когда тогда пользоваться лихвой и поддержать лестницу без постоянно необходимость искать на каждые 3 месяца по 30 000 чтоб содержать ее? ..............Когда вообще выгодно снять прибыль? - после первого года ежемесячно, ежеквартально, в конце второго года - начать ежемесячное начисление % по карте? ........................
                            1. Сергей 01 августа 2014, 08:06(Комментарий был изменён) # 0
                              Клавдия, в этой статье описывается, как оптимизировать доходность за первые 9 месяцев вклада. После этого доход будет выше (16,6%). Что удивительного, что в создание лестницы нужно инвестировать минимум 120 тыс.?

                              После того как лестница создана, она приносит доход 16,6%. В предыдущем примере я попытался объяснить, что лестница не "съедает" 30 тыс. ежеквартально. Дело в том, что, если вы прибыль тратите на создание новой "ступени" и ничего не забираете со вклада, то его размер будет расти сначала на 30 тыс. ежеквартально а со временем и быстрее. Соответственно и прибыль растет. В этом суть сложного процента.

                              На вопрос "когда вообще выгодно снять прибыль?" ответить сложно. Чем больше денег на счету, тем больше прибыль. Не забывайте про рост риска, если сумма превышает 700 тыс.


                              наверх