Лестницы вкладов – как заработать?

01 июн 2014 Сергей  Кикевич

Среди российских банков есть один, чья модель бизнеса серьезно выделяется на общем фоне. Речь идет о Банке Тинькофф Кредитные Системы (далее ТКС). Уникальность бизнеса заключается в полном отказе от офисного обслуживания. Все взаимоотношения банка с клиентом происходят через интернет или по телефону. Продукты банка максимально упрощены – это одна дебетовая карта, одна кредитная карта и простая схема депозитов. Мы не будем слишком вдаваться в подробности работы ТКС – об этом написано много. Нас интересует лишь тот факт, что в силу особенностей бизнеса, ТКС возмещает расходы за переводы денежных средств по межбанку в размере 1,5% от суммы перевода. Если же вкладчик умеет переводить деньги по межбанку бесплатно, то 1,5% является бесплатной прибавкой к его доходу от депозита. Таким образом вкладчик заинтересован:

  1. Получить максимальный процент от депозита
  2. Получить наибольшее количество «компенсаций» по 1,5% за переводы

Пункт 1 решается просто – деньги должны лежать на вкладе с максимальной ставкой (9,5% годовых за 12 месяцев в рублях в ТКС).

Пункт 2. Разберемся, сколько можно получить «компенсаций» в год. Если взглянуть на рисунок лестницы вкладов, то легко заметить, что в данной системе с 12 по 24 месяц деньги меняют вклад несколько раз за год. При этом доходность вклада всегда остается неизменной. Подробности функционирования таких лестниц мы разбирали в предыдущем материале.

Stairs

Таким образом вкладчик был бы заинтересован построить лестницу с минимальным «шагом» для увеличения количества переводов средств через межбанк. Доходность в таком случае была бы ограничена количеством дней в году помноженным на 1,5%. Но здесь в защиту своих интересов вступает банк. В условиях вкладов говорится, что компенсация выплачивается лишь за суммы переводов, поступившие на счет не позже чем за 85 дней до закрытия вклада. Грубо говоря, пользоваться межбанком в последние 3 месяца вклада не получится. Это значит, что минимальный шаг лестницы составляет 3 месяца, а перевести деньги получится не более чем 4 раза в год (как показано на рисунке).

Доходность вклада по такой системе для вкладов в рублях получается по следующей формуле:

Inc = 9,5% + 4 Х 1,5% + капитализация – издержки

С достаточно небольшой погрешностью можно посчитать доходность, пренебрегая капитализацией и издержками. Т.е. доходность лестницы «грубо» составит 15,5%.

Согласно более точным расчетам вместе с капитализацией доходность составит 16,7%. Издержки же зависят от размера вклада. Если все банковские переводы бесплатны, то они ограничиваются расходами на поддержание самой лестницы. Т.е. кроме основного вклада будут размещены небольшие суммы, необходимые для открытия вклада: 30 тыс. на каждом вкладе (Москва и Санк-Петербург), 10 тыс. на каждом вкладе в других городах при открытии через отделение Почты. Чем более крупная сумма размещается на основном депозите, тем ближе его доходность приблизится к 16,7%.

Необходимо отметить, что вышеупомянутую доходность система вкладов будет показывать только начиная с 9го месяца. До этого деньги могут размещаться лишь под 11,6% (9,5% + 1,5% за перевод средств в начале срока + капитализация).

С таблицей бесплатных и дешевых вариантов межбанка можно ознакомиться в нашей статье Дешевый межбанк: рубли.

Прибыль от лестниц для вкладов в евро и долларах считается аналогично. Достаточно лишь заменить доходность годового вклада на 4% (за 12 месяцев). Следует учесть при этом, что издержки для валютных вкладов будут более значительны, т.к. бесплатного межбанка для таких переводов в России пока не существует. По нашим расчетам для крупных сумм доходность лестницы может приближаться к 10,46%.

Еще одной приятной особенностью открытия любого вклада в ТКС является бесплатное получение дебетовой карты, условия по которой являются одними из самых выгодных на рынке: Карты-копилки.

О том, как повысить доходность лестницы в первые 9 месяцев, мы расскажем в следующем материале.

 

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности


Комментарии 16

  1. klavdima  12 мая 2014, 02:03(Комментарий был изменён) # 0
    Все таки по моему лестница начинает приносить серьезный доход не после 2 года а не после 9 месяца! После 9 месяца все таки вклад пока не закончен! После окончание первого года тогда уже и основной вклад начинает перемещаться по другие - второй год и после окончание второго года получается почти 17% и при 600 тысяч основной вклад - даже близко к 18-19% годовых? Не правильно?.....
    1. Sergey  12 мая 2014, 10:04(Комментарий был изменён) # 0
      Не правильно ... вклад начинает приносить доход через 9 месяцев. Начиная с этого момента, на него можно класть деньги и они будут приносить максимальную прибыль. Когда деньги выводятся это дело вкладчика.
      18% лестница приносила в прошлом, когда у 12 месячного вклада доходность была 10,5%.
    2. klavdima   13 мая 2014, 01:04(Комментарий был изменён) # 0
      Снова непонятно. Конкретный пример: на основном вкладе будут 600 тысяч а на все остальные по 30 как положено. Тогда эти 600 получить сразу 1.5% бонус и еще 9.5% годовых + капитализация. В конечном итоге на сколько вырастут 600 тысяч через год? - почти 670 тысяч. А если как пишем почти 17% - то значит сумма должна получится где то 700 тысяч? Как тогда через 9 месяца вклад приносить доход? А если это 670 тысяч начинает бежать по остальные маленькие вклады, но это уже второй год то тогда наверно к конце вотрого года и получим 17% годовых? Или мне что то опять непонятно? ...........
      1. Sergey  15 мая 2014, 18:08(Комментарий был изменён) # 0

        В целом все правильно... Просто основную сумму денег на вклад можно не сразу, а дождаться окончания первых 9 месяцев и тогда перевести в ТКС. В этом случае вклад будет сразу приносить до 16,7% за счет более частых получений компенсаций за перевод. К концу 2го года вы как раз эти 16,7% тогда и заработаете. Если деньги положить сразу и продержать 2 года, то итоговая доходность будет до 30% (или 15% годовых). Через три года - до 52% (или 17,3% годовых) и т.д.
      2. klavdima  16 мая 2014, 01:12(Комментарий был изменён) # 0
        Сначала надо открыть сразу 3 депозита – на 3, 6 и 12 месяцев. Через 3 месяца надо открыть еще 2 депозита – на 6 и 12 месяцев. А затем дальше каждые 3 месяца открывать по еще одному депозиту на 12 месяцев. Таким образом первоначальная сумма, “стекая” по лесенке, собирает другие суммы с процентами, и каждые 3 месяца на итоговую сумму капают проценты по вкладу, а также 1.5% бонуса.
        1. klavdima  16 мая 2014, 01:16(Комментарий был изменён) # 0
          Все правильно ли так? Теперь только надо уточнит для получение максимальной прибыли - по скольку средства положить при первоначальное строение лестниц? Спасибо Сергей за пояснение очень признательна!

          Или сначала по 30 тысяч а через 9 месяц класть большую сумму на основной вклад? Еще пока наверно пока не приду на семинар никак не разберусь в рецепте?
          1. klavdima  16 мая 2014, 11:16(Комментарий был изменён) # 0
            Все, значит как поняла сначала открыт 3 вклада одновременно с сдвигом на 5 дней на всякий случай, каждый из них по 30 тысяч. Через 3 месяца еще 2 вклада - тоже по 30000 каждый. На 6.месяце - 1 вклад на 30 000. А на 9. уже - собрались где то 180 тысяч + капитализации. И тогда прибавить все уже остальные свободные средства(конечн о же не больше 600 тысяч) чтоб не выходить за рамкам границ АСВ?
            1. klavdima  17 мая 2014, 20:46(Комментарий был изменён) # 0
              При нынешней ситуации когда 2-Т банк уже можно получить почти 16% годовых (как уже упомянул месяц назад) стоит ли вообще строит лестницы в ТКС когда такая же доходность получится и у Т-банк без это кабальное дело лесенко-строени е? Или все таки стоит диверзифицирова ть инвестиции чтоб не все средства в одном банке лежали? насколько понял у Тинькофф уже даже не получится такая доходность как у Т-банк? Или неправильно?... .......
              1. Sergey  17 мая 2014, 22:00(Комментарий был изменён) # 0
                У меня в свое время были депозиты и по 19%. Вопрос в том, на сколько повторимы эти результаты при текущих условиях. Я думаю, что 16% сейчас в 2Т не достижимы ... там сейчас в районе 14% да еще с собиранием купонов друзей, что не все будут делать.

                Лестница дает 16% и срок вклада 3 месяца. По совокупности такие условия больше нигде сейчас не достижимы.

                Не забывайте про гаранитии АСВ - больше 700 тыс. и в 2Тбанке и в ТКС размещать опасно. Так что пользоваться надо и тем и другим.
              2. klavdima  17 мая 2014, 22:03(Комментарий был изменён) # 0
                По поводу АСВ: оказывается что тогда даже и 600 тысяч нельзя размещать на основном депозите? С учетом другие 3 вклада и капитализация выходит за рамках гарантии? ......Значит на основном вкладе нельзя больше пол миллион? ............... ...
                1. Sergey  17 мая 2014, 22:22(Комментарий был изменён) # 0
                  можно до 610 тыс., тогда рискуете только процентами, но ...
                  деньги вы кладете в ТКС на 3 месяца, что есть небольшой срок.

                  Можно проанализироват ь отчетность банка, общую ситуацию в экономике и взять на себя риск размещения более крупных сумм.
                  1. klavdima  17 мая 2014, 22:26(Комментарий был изменён) # 0
                    Сергей ты меня совсем запутал! Почему деньги класть на 3 месяца? Лестница состоится только длинные годовые вклады - а только и единственно первый вклад будет 3 месяца! И все! 2 вклада по 6-месячные а остальные только длинные годовые? Причем то 3 месяца? Только первый депозит на такой срок? ............... ...Это согласно информация прочитана мною на твоем сайте - три статьи о лестниц! И там написано что только и единственно первый вклад на 3 месяца!........ ....Второй - 6 месячны третий уже годовой! Через 3 месяца еще 2 вклада: 6 и 12 месяц и дальше только годовые вклады? ............... Почему не объяснишь здесь так раз и навсегда чтоб люди не путались а так постоянно противоречия найду в твои статьи? :oops:
                    1. Sergey  17 мая 2014, 22:34(Комментарий был изменён) # 0
                      Вклад на 12 месяцев, но деньги на нем лежат только последние 3 месяца. Получается аналог вклада на 3 месяца.
                      Смотрите певую статью "О лестницах вкладов"...
                      1. Сергей К 17 сентября 2014, 07:24(Комментарий был изменён) # 0
                        В сентябре ТКС поднял ставки по рублевым депозитам. Теперь доходность системы вкладов составляет 17,25% в год.
                        1. Сергей К 19 декабря 2014, 12:37(Комментарий был изменён) # 0
                          "До свидания лестницы" - после последних изменений в тарфах лестницы перестали быть интересны. ТКС снизил размер компенсации за перевод до 1%. Теперь больше 4% в год не получить. А сами тарифы по счетам остаются низкими и мало привлекательными ...
                          1. Sergey  29 октября 2015, 00:44 # 0
                            Почему до свидания? По лестнице Тинькова можно получить 16.7% в рублях и 7% в долларах — все еще отличное предложение.

                            wealthclub.ru/articles/Lesenka-Tinkova-kak-poluchat-po-vkladam-16-v-rublyah-i-7-v-dollarah/
                          наверх