Лестницы вкладов – как заработать?

01 июня 2014

Автор

Сергей
Кикевич

Среди российских банков есть один, чья модель бизнеса серьезно выделяется на общем фоне. Речь идет о Банке Тинькофф Кредитные Системы (далее ТКС). Уникальность бизнеса заключается в полном отказе от офисного обслуживания. Все взаимоотношения банка с клиентом происходят через интернет или по телефону. Продукты банка максимально упрощены – это одна дебетовая карта, одна кредитная карта и простая схема депозитов. Мы не будем слишком вдаваться в подробности работы ТКС – об этом написано много. Нас интересует лишь тот факт, что в силу особенностей бизнеса, ТКС возмещает расходы за переводы денежных средств по межбанку в размере 1,5% от суммы перевода. Если же вкладчик умеет переводить деньги по межбанку бесплатно, то 1,5% является бесплатной прибавкой к его доходу от депозита. Таким образом вкладчик заинтересован:

1. Получить максимальный процент от депозита
2. Получить наибольшее количество «компенсаций» по 1,5% за переводы

Пункт 1 решается просто – деньги должны лежать на вкладе с максимальной ставкой (9,5% годовых за 12 месяцев в рублях в ТКС).

Пункт 2. Разберемся, сколько можно получить «компенсаций» в год. Если взглянуть на рисунок лестницы вкладов, то легко заметить, что в данной системе с 12 по 24 месяц деньги меняют вклад несколько раз за год. При этом доходность вклада всегда остается неизменной. Подробности функционирования таких лестниц мы разбирали в предыдущем материале.

Таким образом вкладчик был бы заинтересован построить лестницу с минимальным «шагом» для увеличения количества переводов средств через межбанк. Доходность в таком случае была бы ограничена количеством дней в году помноженным на 1,5%. Но здесь в защиту своих интересов вступает банк. В условиях вкладов говорится, что компенсация выплачивается лишь за суммы переводов, поступившие на счет не позже чем за 85 дней до закрытия вклада. Грубо говоря, пользоваться межбанком в последние 3 месяца вклада не получится. Это значит, что минимальный шаг лестницы составляет 3 месяца, а перевести деньги получится не более чем 4 раза в год (как показано на рисунке).

Доходность вклада по такой системе для вкладов в рублях получается по следующей формуле:

Inc = 9,5% + 4 Х 1,5% + капитализация – издержки

С достаточно небольшой погрешностью можно посчитать доходность, пренебрегая капитализацией и издержками. Т.е. доходность лестницы «грубо» составит 15,5%.

Согласно более точным расчетам вместе с капитализацией доходность составит 16,7%. Издержки же зависят от размера вклада. Если все банковские переводы бесплатны, то они ограничиваются расходами на поддержание самой лестницы. Т.е. кроме основного вклада будут размещены небольшие суммы, необходимые для открытия вклада: 30 тыс. на каждом вкладе (Москва и Санк-Петербург), 10 тыс. на каждом вкладе в других городах при открытии через отделение Почты. Чем более крупная сумма размещается на основном депозите, тем ближе его доходность приблизится к 16,7%.

Необходимо отметить, что вышеупомянутую доходность система вкладов будет показывать только начиная с 9го месяца. До этого деньги могут размещаться лишь под 11,6% (9,5% + 1,5% за перевод средств в начале срока + капитализация).

С таблицей бесплатных и дешевых вариантов межбанка можно ознакомиться в нашей статье Дешевый межбанк: рубли.

Прибыль от лестниц для вкладов в евро и долларах считается аналогично. Достаточно лишь заменить доходность годового вклада на 4% (за 12 месяцев). Следует учесть при этом, что издержки для валютных вкладов будут более значительны, т.к. бесплатного межбанка для таких переводов в России пока не существует. По нашим расчетам для крупных сумм доходность лестницы может приближаться к 10,46%.

Еще одной приятной особенностью открытия любого вклада в ТКС является бесплатное получение дебетовой карты, условия по которой являются одними из самых выгодных на рынке: Карты-копилки.

О том, как повысить доходность лестницы в первые 9 месяцев, мы расскажем в следующем материале.