Личный финансовый план за девять простых шагов

05 апреля 2023

Автор

Сергей
Кикевич

«Если вы не знаете, куда идете, то любая дорога ведет именно туда».

Люди, имеющие личный финансовый план, в целом живут более спокойно, благополучно и гораздо чаще достигают своих целей, чем те, у кого такого плана нет. Попробуйте построить дом, не имея четкий план действий. Будет сложно. С финансами похожая ситуация, но почему-то считается, что в этом случае можно пустить дела на самотек, понадеяться на авось. Это очень плохая стратегия.

Личный финансовый план (или сокращенно ЛФП) – это пошаговое руководство для достижения финансовых целей. Иногда ЛФП называют «индивидуальной финансовой стратегией», но это название не совсем точно отражает суть вопроса. Дело в том, что план должен охватывать все сферы финансовой жизни: важные цели, мелкие и средние задачи, наследство, пенсию, поездки в отпуск и ремонт. Следовательно, ЛФП не только стратегия, но и тактика.

Если говорить образно, ЛФП – это инструмент, который поможет превратить мечту в реальность. Речь, конечно, идет только о финансовых вопросах. Финансовый план может быть как личным (для одного человека), так и для всей семьи.

Какие обязательные шаги нужно сделать, чтобы создать хороший финансовый план?

Реклама. ООО "МБК Развитие" ИНН 7719849050 Erid:2VtzqxSyAag

Шаг 1. Конкретизация целей

Зачем план, если нет целей? Прежде чем начинать что-то делать, надо определиться «для чего всё это».

У каждой финансовой цели должно быть два параметра:

• размер (стоимость)
• срок достижения цели

Часто срок цели определяется внешними обстоятельствами. Так бывает с выходом на пенсию или с образованием детей. В других случаях определить возможный срок достижения цели сложнее. Например, срок покупки дома может зависеть от многих параметров. Финансовый план как раз поможет уточнить, какой срок будет реалистичен, а какой нет. С чего-то надо начать и поставить примерные цифры. Потом можно будет их скорректировать.

Цены, казалось бы, определить проще. Но это только на первый взгляд. В том же примере с домом понятно, сколько стоит дом сегодня. Но сколько он будет стоить через пять лет? А через десять? Для начала можно указывать сегодняшние цены. После корректировки сроков и составления плана этот параметр можно уточнить с учетом инфляции и других параметров.

Финансовые цели обычно разбивают на две категории:

• Краткосрочные цели (срок менее 5 лет)
• Долгосрочные цели (срок более 5 лет)

После группировки целей по срокам у вас может получить что-то подобное:

В этом примере только две цели являются долгосрочными.

Шаг 2. Определение текущей ситуации

Личный финансовый план – это карта, которая помогает попасть из точки «А» в точку «В». Определившись с целями, мы уже знаем, куда отправимся в путешествие. Но где мы находимся сейчас? Понимание своего финансового положения в деталях не менее важно, чем работа с целями.

Нам нужно максимально подробно оценить следующее:

• Активы (всё, что стоит денег и можно продать)
• Пассивы (долги, кредиты)
• Доходы
• Расходы

Активы и пассивы

Знание Активов и Пассивов дает возможность выяснить размер собственного капитала (Net Worth):

Собственный капитал = Активы - Пассивы

По мере роста благосостояния растет и капитал. Активы увеличиваются, а пассивы (долги) снижаются. Для достижения финансовых целей активы особенно важны. В финансовом мире активы – это единственное средство, которое может приблизить к цели. Можно назвать это «финансовым транспортом». Поэтому, создание правильных активов – это очень важные действия. Без них финансовые цели так и останутся за горизонтом. Пассивы – наоборот своего рода «финансовый тормоз». Они тормозят скорость приближения к целям. А иногда и вовсе разворачивают движение вспять, цели начинают удаляться.

Что значит «правильные активы»? Дело в том, что с точки зрения формального бухгалтерского определения актив – это всё, что стоит денег. Но к цели нас будут двигать лишь те активы, которые генерируют доход.

Примеры хороших активов:

• Депозит в банке
• Облигация
• Квартира, которая сдается в аренду
• Семейный бизнес

Среди людей, которые не слишком хорошо понимают, как работают финансы, принято покупать другие активы. Назовем их «плохими активами». Это активы, которые стоят денег, но которые не приносят дохода, а наоборот – съедают средства.

Примеры плохих активов:

• Личный автомобиль
• Квартира, в который вы живете
• Дача
• Гаджеты

Часто приобретение подобных активов – очевидная необходимость. Например, большой семье может быть некомфортно без собственной квартиры или дома. Проблемы начинаются, когда значительная часть денег уходят на улучшение жилищных условий, покупки более статусных автомобилей, дорогих гаджетов. Особенно это вредно, если приобретения совершаются с использованием кредитов.

Доходы и расходы

Создание новых «хороших» активов требует денег. Погашение кредитов тоже невозможно без денег. Чтобы хорошо разобраться в текущей ситуации, важно проанализировать все имеющиеся источники дохода и сопоставить их с расходами. Для этого необходимо вести учет личных (семейных) финансов.

Главная цель учета личных финансов – создать ситуацию, когда доходы выше расходов. На финансовом языке это называется профицитом бюджета. Но это еще не всё. Учет финансов позволит нам создать подробный финансовый план. Без данных учета ЛФП тоже можно сделать. Но точность такого плана будет минимальной.

Хорошая новость заключается в том, что существует огромное количество приложений для компьютера и мобильных телефонов, которые делают процесс учета финансовым простым и увлекательным. Скоро среди финансовых учреждений будет внедрен защищенный протокол обмена данными Open API. Когда этот протокол будет внедрен, учет семейных финансов можно будет вести полностью в автоматическом режиме.

Шаг 3. Создание «Подушки безопасности» (Резервный фонд)

Будем считать, что профицитный бюджет уже создан. Теперь доходы больше расходов. Что дальше?

Правило «заплата сначала себе»

Первое, что надо усвоить, это правило «заплати сначала себе». Поставьте перед собой цель откладывать хотя бы 5% от ваших доходов (можно и больше, но начинать комфортней с небольшой доли). Для того, чтобы это получилось, необходимо сразу после получения денег (например, зарплаты) отложить эти 5%. Лучше всего, если это будет отдельный накопительный счет или депозит. Только после этого следует приступать к остальным расходам. Пусть даже эти расходы очень важные (например, оплата квартплаты).

Как распорядиться излишками?

Первое, на что стоит направить излишки денег – создание подушки безопасности. Подушка безопасности или резервный фонд – это сумма денег, которая должна быть всегда под рукой. Подушка будет страховать вас от непредвиденных обстоятельств: неожиданные расходы на лечение, потеря рабочего места и т.д. Рекомендованный размер подушки безопасности составляет от 6 до 12 месячных расходов.

Подушка безопасности поможет почувствовать себя намного увереннее, даже если она еще не полностью сформирована. Вы перестанете бояться потерять работу. Не будете хвататься за первое же предложение в случае смены работодателя. В целом подушка безопасности работает лучше любого вида классического страхования. Поэтому такие вложения часто называют самострахованием.

Шаг 4. Управление долгом

Еще одно важное направление, куда следует пустить излишки семейного бюджета – ускоренное погашение кредитов. Чем меньше пассивов (кредитов), тем быстрее будут приближаться финансовые цели. Самая плохая стратегия – погашение кредита минимальными платежами, информация о которых приходит ежемесячно от банка.

Есть несколько методов досрочного погашения кредитов, если их несколько:

• Методы досрочного погашения кредитов: Снежный ком
• Методы досрочного погашения кредитов: Лавина

Калькулятор в EXCEL позволит подобрать оптимальную последовательность и рассчитать платежи.

Шаг 5. Создание денежного потока (Cash Flow)

Когда через несколько месяцев ведения учета финансов накопится информация о доходах и расходах, можно создавать денежный поток (Cash Flow). Проще всего сделать это в одной из электронных таблиц: Excel, таблицы Google или в автоматическом сервисе (например, бесплатный сервис для персонального финансового планирования - WhiteSwan).

Денежный поток — это таблица, отражающая поступления и расходования денежных средств. Таблица учитывает информацию, накопленную при учете финансов (доходы и расходы), и делает прогноз денежных потоков на будущее.

Денежный поток поможет скорректировать сроки достижения финансовых целей, которые вы запланировали на первом этапе. Кроме того, именно денежный поток подскажет, какой должна быть доходность ваших активов, чтобы эти цели могли быть достигнуты в минимальные сроки. На базе такой стратегии уже можно создавать инвестиционный портфель.

Шаг 6. Создание инвестиционного портфеля

Когда есть подушка безопасности и погашены кредиты, пора создавать инвестиционный портфель. Как правило, важные долгосрочные цели без инвестиций недостижимы. Если только у вас нет богатого дядюшки в годах, который обещал оставить наследство.

Грамотно составленный инвестиционный портфель со временем станет вашим главным активом. Портфель будет генерировать доход 24/7, даже когда вы спите. Правда это не значит, что портфель работает как машинка, печатающая деньги. Будут отдельные годы, когда портфель принесет убытки. Но доходных периодов будет больше… так устроены инвестиции.

Постепенно начнет работать принцип капитализации и правило сложного процента. У инвесторов, которые инвестировали достаточное количество лет, портфель приносит больше денег, чем зарплата и другие виды доходов. Подробнее об этом в статье Формулы древних: чудеса сложного процента.

Для решения долгосрочных финансовых задач существует Современная теория портфеля (Modern Portfolio Theory), за создание которой Гарри Марковиц в 1990 году получил Нобелевскую премию.

Инвестиционный портфель подходит для решения только долгосрочных задач (срок – пять лет и более). Краткосрочные задачи решаются при помощи обычных банковских вкладов. Это намного проще.

Шаг 7. Оптимизация налогов

В России большинство налогов удерживаются автоматически без нашего участия. Но, как только вы становитесь инвестором, появляются интересные варианты, как снизить налоговые издержки. При помощи налоговых вычетов можно значительно улучшить денежный поток и приблизить финансовые цели.

Еще важнее задуматься о налогах, если у вас есть зарубежные активы. В некоторых случаях налог на доход может достигать 30% и выше. Об этом надо подумать заранее.

Шаг 8. Управление рисками. Страховки

Инвестиционный портфель – это не только инструмент для получения прибыли. Портфель поможет защитить деньги от инфляции, максимально снизит рыночные риски (волатильность). Но портфель бессилен бороться с нефинансовыми рисками. Поэтому в повседневной жизни существует страхование.

У каждого россиянина есть некоторые виды обязательного страхования: ОМС, ОСАГО, пенсионное страхование. Вместе с подушкой безопасности (помните, что мы её называли самострахованием?) они закрывают 90% потребностей в этой области. Не стоит соглашаться на предложения продавцов страховок, которые часто продают нам такие продукты, которые выгодны только им самим.

Впрочем, в отдельных случаях все-таки полезно продумать дополнительные виды защиты. Не стоит скупиться при покупке медицинской страховки при поездках за рубеж. Точно так же обстоит дело со страхованием недвижимости. Иногда комфортно и полезно иметь полис добровольного медицинского страхования (ДМС).

Делать ли страхование жизни (от несчастного случая)? Этот вопрос не имеет однозначного ответа. Иногда, когда вы являетесь единственным кормильцем в семье, а накопленный капитал еще не достиг значительного размера, такой шаг может быть необходим. В других случаях подушка безопасности, инвестиционный портфель и другие виды активов сослужат вашим наследникам лучшую службу.

Шаг 9. Планирование наследства

Продумав все варианты финансовой защиты, пора подумать о тех, кто нам близок. История знает много случаев, когда отношения ближайших родственников были полностью разрушены из-за отсутствия завещания у их родителя. Сходите к нотариусу и оформите завещание по всем правилам. Этот шаг не займет много времени, но поможет вашим близким избежать значительного количества проблем.

Как создать ЛФП

Вариантов создания личного финансового плана всего два.

Самостоятельное создание ЛФП

Пройти поэтапное обучение и сделать ЛФП самостоятельно. Это можно сделать на нашем курсе Создание личного плана на Финариуме.

Плюсы

Преимущество этого подхода в том, что вы, единожды научившись, сможете применять знания всю жизнь, помогая себе и окружающим. Сначала будет сложно. Но ваш опыт будет постепенно расти.

Минусы

Есть и минусы. Этот путь потенциально связан с возможными ошибками, которые неизбежны, пока недостаточно опыта. Чаще всего такие ошибки не являются критическими, но замедляют путь к финансовым целям.

Заказать ЛФП у профессионального финансового советника

Заказать финансовый план можно у профессионала. В России есть саморегулируемая организация (СРО), объединяющая таких специалистов – Национальная ассоциация специалистов финансового планирования (НАСФП). В СРО могут попасть только организации или индивидуальные предприниматели, которые давно работают в России и известны своим профессионализмом. Все они проходят предварительный отбор.

Плюсы

При заказе у профессионального финансового советника ЛФП будет создан быстрее. Теоретически ошибок при создании плана быть не должно. Но это сильно зависит от квалификации вашего советника. Обычно в состав услуги входит не только создание плана, но и сопровождение при его реализации. Это несомненный плюс, так как вы не останетесь один на один с планом. Всегда будет с кем проконсультироваться.

Минусы

Минусы тоже есть. Услуга по созданию ЛФП стоит дороже. Если вдруг вы видите, что такая услуга стоит дешево или даже бесплатная, надо искать подвох. Скорее всего, создание финансового плана используется в качестве «приманки». Так действуют некоторые недобросовестные советники для того, чтобы вы заказали у них какую-то более дорогую услугу. Чаще всего это связано с оформлением инвестиционного страхования (ULIP, английский метод инвестиций).

Для того чтобы избежать подобных инцидентов, а они впоследствии могут очень дорого стоить, поинтересуйтесь, работает ли советник по схеме Fee-Only? Такие советники обязуются не брать комиссии за те финансовые продукты, которые вам предлагает (страховые продукты, инвестиционные фонды, структурные продукты, брокерские услуги.

Если советник не работает по схеме Fee-Only, правильнее считать его агентом по продажам. Вряд ли вам подойдет такой «помощник». Подробнее о независимых советниках, которые не берут комиссии от производителей финансовых продуктов в нашей статье Инвестиционные советники Fee-Only и продавцы финансовых продуктов.

У проекта Рост сбережений тоже есть такая услуга. Она называется Создание личного финансового плана.

Что делать, когда финансовый план создан?

Когда финансовый план готов, наступает ответственный период, связанный с его реализацией. Частично вы уже приступили к делу. Постепенно создаете подушку безопасности, ускоренно гасите кредиты (если они есть), грамотно ведете семейный бюджет и учет финансов.

Финансовый план обычно предусматривает больше шагов. К ним могут относиться открытие брокерского счета, приобретение ценных бумаг, страховок. Иногда в план требуется вносить поправки, ведь жизнь порой вносит свои коррективы. Это нормально.

Создав личный финансовый план (ЛФП), вы с каждым шагом вы будете приближаться к достижению финансовых целей, хорошо понимать и контролировать этот процесс.