Вкладчики и банки. Жизнь после отзыва лицензии
После серии громких отзывов лицензий у банков (Пушкино, Мастер-Банк) много пишут о том, как и когда будет гаситься задолженность перед кредиторами. Все эти публикации обычно делаются на сухом юридическом языке, что малопонятно простому гражданину. В нашем материале мы попытаемся максимально доступно описать суть вопроса.
После отзыва лицензии банк немедленно подпадает под управление временной внешней администрации и прекращает любую банковскую деятельность вплоть до остановки транзакций (перевода денежных средств) на их последней стадии. Если банк имел лицензию для работы с физическими лицами, то временное управление осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Банк на этом этапе должен уведомить держателей банковских ячеек и осуществить выдачу им хранимых там ценностей. Далее АСВ в рамках страховых выплат (до 700 тысяч рублей) не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии начинает выплаты страховых возмещений физическим лицам, у которых есть вклады в этом банке. После этого банк подпадает под управление конкурсным управляющим (ликвидатором), в нашем случае, тоже АСВ. Конкурсный управляющий составляет реестр всех кредиторов, активов и имущества банка, осуществляя реализацию последних. Если сумма требований кредиторов меньше или равна (что бывает редко) вырученной сумме денежных средств, то все требования будут удовлетворены.
Таким образом, схематично процесс удовлетворения требований кредиторов осуществляется в следующем порядке:
- Со стороны АСВ, как мы писали выше, - выплачивается страховое возмещение гражданам по вкладам, не превышающим 700 тысяч рублей.
- Со стороны конкурсного управляющего банка (в нашем случае АСВ) –
- В первую очередь выплачиваются денежные средства гражданам в части оставшейся после выплаты АСВ доли вкладов, превышающих 700 тысяч рублей и требования АСВ по понесенным убыткам (п.1).
- Во вторую очередь (если остались деньги после выплат первой очереди) выплачиваются зарплаты и различные компенсации
- В третью очередь удовлетворяются требования всех тех кредиторов, которые не вошли в две первые очереди. В частности, это юридические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие счета в банке, а также граждане, имеющие банковские сертификаты на предъявителя, вклады на обезличенных металлических счетах (ОМС) и т.д.
При выплате средств всем категориям очередности применяется такое правило: если средств для выплаты кредиторам первой очередности не хватает, выплата будет осуществлена в равной пропорции с коэффициентом, определяемым как соотношение суммы требований первой очередности к сумме имеющихся средств. Если после выплат первой очередности средства остались, то ко второй очередности применяется это же правило и так далее.
Ясно, что у кредиторов третьей очередности меньше всего шансов вернуть свои денежные средства, да и получение их размыто по времени.
Вернемся к кредиторам первой очереди. Крупнейшим вкладчикам (более 700 тысяч рублей) согласно данным АСВ на конец 2012 года принадлежало более 54% всех вкладов по объему, что составляет 7,7 триллионов рублей или 60% бюджета России на 2013 год. Обеспокоенные происходящим крупнейшие вкладчики, не имея альтернативы, могут начать выводить свои
денежные средства за рубеж. Это объясняется тем, что крупные банки в России предлагают очень низкие процентные ставки, да и после Мастер-Банка уверенным можно быть разве что за Сбербанк. С ним же у населения очень плохая история взаимоотношений – не раз в начале перестройки он проводил конфискацию вкладов, не по своей, разумеется, воле.
Предвосхищая возможность явления вывода денежных средств из России, Центробанк идет на оригинальный ход. В конце прошлой недели он распространил информацию о внесении изменения в Закон о банкротстве банков. В составе кредиторов первой очереди сначала будут удовлетворяться требования вкладчиков и только после этого убытки, которые понесло АСВ, выплачивая возмещение гражданам по вкладам до 700 тысяч рублей.
Критики этого законопроекта (видимо, из заинтересованных банков) возражают, что это якобы снимет ответственность с граждан при выборе банка. Однако полагаем, это не так. Ведь компенсацию крупнейшие вкладчики (у которых вклады более 700 тысяч рублей) в итоге получат через 1-2 года и потеряют 10-20% годовых.
Сначала давление на банки по снижению процентных ставок по вкладам (при растущей инфляции), затем серия громких банкротств банков… Нам кажется, что финансовые власти страны в борьбе за чистоту банковских рядов, что, безусловно, важно и нужно, серьезно перегнули палку, результаты чего могут быть плачевными. Для любителей все считать в американских «рублях» отметим, что 7,7 триллионов рублей – это 233 миллиарда долларов (по сегодняшнему курсу). И, если хотя бы половина этой суммы утечет из страны, банковская система России может содрогнуться…
Похожие материалы:
- Рекомендации по банковским вкладам: Декабрь 2024
- Загрузка исторических данных в EXCEL через API okama
- Разработчик PHP
- Закрытие иностранных счетов. Порядок действий
- Рекомендации по банковским вкладам: Ноябрь 2024
- SMM-менеджер
- Сравнение индексных фондов российских акций. 2024
- Рекомендации по банковским вкладам: Октябрь 2024
- Налоговые уведомления в 2024 году. Проценты по вкладам с налогом
- Рекомендации по банковским вкладам: Сентябрь 2024
- Телеграм-канал Роста Сбережений
- Денежные фонды или депозиты - что выгоднее?
- Рекомендации по банковским вкладам: Август 2024
- Стоимостные инвестиции – путь для терпеливых
- Налоговая кампания 2024 г. и промежуточные итоги
- Рекомендации по банковским вкладам: Июль 2024
- FIRE или FIVE? Ранний уход на пенсию
- Профессиональное создание инвестиционного портфеля
- Инвестиции для начинающих
- Онлайн-курс "Налоговый консультант инвестора"
- Портфели лежебоки
- Данные Индекса Мосбиржи полной доходности с 1997 года. MCFTR
- Ребалансировка портфеля в EXCEL
- Портфели, которые не работают. Использование ETF с плечом?
- Банки и депозиты
- Ричард Ферри: Наши ошибки помогают будущим поколениям
- Рекомендации по банковским вкладам: Август 2023
- Квартира: арендовать или покупать?
- Рекомендации по банковским вкладам: Май 2024
- После третьей мировой войны выживут тараканы и EXCEL
- "у кого надо"
- у банка агента по выплате
- у конкурсного управляющего весь срок его "работы по выколачиванию долгов и продажи массы"
У вкладчика же шансы получить сверх страховки прямо пропорциональны количеству надежных активов банка и желанию работать у управляющего.
Поясняю.
- "у кого надо" - определенно,мож но рассматривать в некоторых случаях,отьем лицензии,как форму передела рынка и "приватизации" нужных активом силами госаппарата.
- "у банка агента" - этот звено не делает работу за спасибо.Там есть конкурсы и есть интерес,раз за него бьются.Далее,до 60% страховок остаются на депо агента в итоге. Что увеличивает массу в банке и клиентскую базу.
- у управляющего. Он может вести тяжбу бесконечно,полу чая мат вознаграждение, списывая расходы и распоряжаясь имуществом банка. Должность эта весьма хлебная.
Где тут обвинения? Разве вышесказанное столь сложно для самостоятельног о понимания??
expert.ru/expert/2013/49/belyij-est-ananas-spelyij/
Акционеры Сбербанка и ВТБ потирают руки: взявшаяся буквально из ниоткуда банковская паника уже серьезно улучшила положение госбанков и пока ничто не говорит о том, что ситуация поменяется. Так, согласно отчетности Сбербанка по РСБУ, за ноябрь крупнейший банк страны привлек более 144 млрд рублей средств физлиц, тогда как в октябре граждане принесли в него лишь 50 млрд. Причина проста: Сбербанк участвовал в качестве банка-агента в выплатах страхового возмещения вкладчикам банка «Пушкино» — и вкладчики, получив свои деньги, как правило, оставляли их на депозите в Сбербанке. Можно ожидать, что приток денег в декабре у Сбербанка и ВТБ будет еще больше — ведь 4 декабря стартовали выплаты депозитов клиентам Мастер-банка. Да и вообще граждане предпочитают перевести вклад в госбанк — от греха. Юрлица по той же причине активно переходят на обслуживание в госбанки. Рыночная доля последних растет.
Всего отток вкладов показали 316 банков (на общую сумму 75,5 млрд рублей). Лидеры по абсолютному оттоку вкладов: «Русский Стандарт» (минус 6,6 млрд), «Восточный Экспресс» (минус 6,5 млрд), «Хоум Кредит» (минус 5,5 млрд), Балтийский Банк (минус 4,2 млрд) и Газбанк (минус 3,8 млрд).
> "Прочел 3 раза. Есть вопросы. Т.е. при банкротстве банка (допустим, не берем в расчет страхование), вкладчик деньги теряет, а заёмщик наоборот бесплатно получает свой кредит? Это раз. Второе - получается, возвращаясь к разговору о страховании вкладов, что АСВ покрывает лишь часть выплат из своего фонда, значит часть своих же денег возвращается вкладчикам. Еще хочу заметить, что если кол-во вкладов >700 тыс. руб более 54 % значит, задаток не возмещаемый АСВ должен быть. И возвращаясь к первой мысли, получается, что просто при непрофессиональном перераспределении фин. потоков банками(а ведь они, как я понял, всего лишь этим занимаются) деньги вкладчиков теряются в карманах заемщиков. А почему бы АСВ не брать на себя еще и коллекторские обязательства после банкротства банка. Денежки то, вот они!"
Уважаемый Человек! Как написано в нашей статье, конкурсный управляющий организует реализует всех активов и материальных ценностей. Кредитный портфель является частью активов. Заемщики, безусловно, по прежнему будут возвращать банку деньги, которые будут поступать под управление конкурсного управляющего. Так, например, сегодня ЦБ объявил, что снимает до 2-го декабря все штрафные санкции с заемщиков, просрочивших срок погашения кредитов. АСВ опубликовало инструкцию по порядку погашения задолженности заемщиков перед Мастер-Банком.
Ну, вот расскажите мне несведущему, если в банке были деньги вкладчиков, ведь они не пропали в небытие. Как минимум там должны быть обеспеченные (реальные) деньги вкладчиков!
ЗЫ: Просто все это пахнет лицемерием на фоне всё больших статей о сложной судьбе АСВ, и обнаглевшем вкладчике, который суёт свои деньги куда не попадя.
Детально можете посмотреть интересную статью на сайте http://www.bibliotekar.ru/kniga-akcionera/19.htm