Рост сбережений. Консультации в области финансов.28 августа 2017 Сергей Кикевич Все авторы
Обслуживание значительного по размеру долга – это большая нагрузка на семейный бюджет и собственную нервную систему. Кроме того, кредит может стать важным подспорьем в случае кризиса. Если вы уже использовали все свои кредиты, вы лишаете себя ценной подушки безопасности.
Долг является основным препятствием для достижения финансовой безопасности для многих россиян. Хотелось бы изложить несколько советов о том, как уменьшить задолженность.
Уменьшите использование кредитных карт
Комиссии по кредитным картам традиционно высоки. Поэтому для банков это одна из самых доходных статей их прибыли. Сейчас в России эффективные процентные ставки по картам изменяются от 23% до 35% (август 2016). Не стоит верить, когда банки указывают в своей рекламе заниженные цифры. Если посмотреть договор более подробно, всегда можно увидеть, что рекламные «выгодные» проценты не отражают полную стоимость кредита. Среднерыночные показатели по ставкам публикует на своем сайте Центральный банк. Именно на эти цифры лучше всего ориентироваться.
По статистике почти две трети людей, использующих кредитные карты, ежемесячно допускают нарушения в минимальном платеже (не платят вообще, платят с опозданием или выплачивают этот платеж лишь частично). Это означает, что должник часто выплачивает по своему долгу еще более высокую комиссию. Банк в случаях нарушений применят штрафные санкции и повышает процент.
Если вам действительно необходима кредитная карта, оплату по ней необходимо совершать каждый месяц (за исключением льготного периода). Если вы не можете контролировать этот процесс, стоит как можно быстрее погасить долг и больше не пользоваться кредитными картами.
Специалисты отмечают, что люди, которые платят наличными вместо кредитной карты, не только экономят на дорогостоящих процентных платежах, но и ежемесячно тратят на 25-30% меньше.
Небольшим недостатком при оплате наличными является сложность при ведении учета личных расходов. Ведь такие платежи придется запоминать (или сохранять чеки), а затем вносить в ваш бюджет вручную. Кроме того, по таким платежам не удастся получить Cash Back. Так что в идеале для повседневных расходов удобнее и выгоднее использовать дебетовые карты с процентом на остаток и возможностью получения Cash Back. Часто такие карты называют картами-копилками.
Подробнее о том, как правильно выплачивать долг ко картам в отдельном материале:
Долг по кредитной карте: как не переплачивать?
Снизить текущую задолженность
Для досрочного погашения кредита существует несколько вариантов действий. Во-первых, конечно, следует продолжить погашать свой долг, не допуская нарушений в сроках и размерах платежей. Существуют две основных стратегии поведения для досрочного погашения:
- Вы можете сначала погасить долг с наивысшим процентом. Такая стратегия называется Лавина. Этот метод позволяет сэкономить максимальную сумму денег. Подробности метода Лавина рассмотрены в статье Методы досрочного погашения кредитов: Лавина.
- Сначала погашается задолженность с самым маленьким размером долга. Стратегия получила название Снежный ком. У этого метода есть неоспоримые психологические преимущества. Подробности метода Снежный ком рассмотрены в статье Методы досрочного погашения кредитов: Снежный ком.
Когда кредитов несколько, и процентная ставка по ним слишком высока, можно рассмотреть возможность консолидации кредита или так называемое перекредитование. Ставки по потребительским кредитам всегда выше кредитов с обеспечением. Самым распространенным из обеспечений по кредиту является недвижимость (квартира, дом, гараж, земельный участок и т.п.). По такому кредиту ставка будет заметно ниже. Таким образом, берется один кредит с более выгодными условиями, за счет которого покрываются другие задолженности. Необходимо понимать, что вы рискуете своим домом. Если речь идет о погашении автокредита, может быть, стоит продать машину и взять что-то подешевле? Кроме того, схема консолидации обязательно должна быть выгодна с точки зрения процентной ставки. Если по новому кредиту, который вы берете под залог недвижимости, ставка лучше на 1-2%, «игра точно не стоит свеч». Некоторым компромиссом может быть случай, когда по новому кредиту срок погашения гораздо длиннее. В таком случае будет меньше размер ежемесячного платежа, но итоговая переплата может быть даже выше.
Иногда люди решают делать накопления параллельно с погашением кредита. В большинстве случаев такое решение иррационально. Если ставка по кредиту превышает процент по депозиту в банке, где лежат ваши накопления, это не имеет никакого смысла. Гораздо эффективнее потратить сбережения на досрочное погашение кредита (а потом уже начинать накапливать).
Разработайте план
Какой бы метод ускоренного погашения кредита вы бы ни выбрали, полезно составить хотя бы примерный план будущих платежей и соотнести их с семейным бюджетом и планами расходов. В противном случае вы попросту можете столкнуться с ситуацией, когда очередной платеж по кредиту превышает ваши возможности. Для самостоятельной подготовки такого плана подойдет Калькулятор досрочного погашения кредитов.
Если после подведения итога по всем текущим кредитам вы заметите, что выплата задолженности составляет 15-20% от дохода семьи или больше, ваш долг является чрезмерным.
Спросите себя, способны ли вы погасить долг в умеренные сроки, скажем за 1,5 – 2 года. Если нет, скорее всего вы набрали слишком много кредитов.
Стоит иметь ввиду, что кредит может стать последним вариантом получить деньги в момент, когда они больше всего нужны: проблемы со здоровьем, потеря работы, другие срочные и непредвиденные обстоятельства. Если в этот момент окажется, что вы уже воспользовались всеми доступными для себя возможностями получить кредит, это значительно усугубит ситуацию.
Долговой кризис
Иногда стечение обстоятельств приводит к неожиданному кризису, результатом которого являются эмоциональные и семейные неурядицы, не говоря уже о самих финансовых потрясениях. Первое, что необходимо сделать в такой ситуации - незамедлительно прекратить использовать кредитные карточки и не открывать новые кредиты.
Для оценки серьезности ситуации необходимо выписать все имеющиеся кредиты (размер задолженности и ежемесячные минимальные платежи). Сравните итоговую сумму ежемесячных платежей с вашими текущими финансовыми возможностями.
Лучше всего поставить банк в известность о ваших (временных) проблемах. Любой кредитор выберет ситуацию, когда ему возвращают долг на других условиях, если выбирать приходится между потерей всего долга. Совместно с банком можно разработать схему реструктуризации задолженности. Как правило, банк идет на такие меры, как увеличение срока погашения кредита, предоставляет «каникулы» на выплату процентов и т.п.
Одним из последних средств, когда никакие другие варианты помочь уже не могут, является процедура банкротства. Суды принимают в рассмотрение дела по банкротству при размере долга от 500 тыс. руб. Гражданин освобождается от долгов только после процедуры продажи его имущества (за исключением отдельных предметов, перечисленных в Гражданском процессуальном кодексе).
К минусам процедуры банкротства относятся невозможность выезда за границу до окончания суда и процедуры реализации имущества, а также невозможность занимать управляющую должность в течение трех лет. Повторное банкротство по собственной инициативе невозможно в течение 5 лет.
Один в поле воин
По состоянию на 2017 год в России нет государственных структур, которые помогают должникам в тяжелой ситуации. Нет фондов, которые помогали бы должникам безвозмездно. Нет некоммерческих ассоциаций и других общественных объединений, которые помогали бы должникам на некоммерческой основе. К сожалению, все многочисленные объявления в интернете о помощи в погашении кредитов - это маркетинговый прием коммерческих компаний. Чаще всего «помощь» таких организаций заканчивается очередной потерей денег и времени.
Главный вывод – в тяжелой ситуации придется рассчитывать только на свои силы и средства. За любую помощь должникам придется платить. В этой связи повышение собственной финансовой грамотности становится очень важным элементом защиты семейного благополучия и финансов.
Комментарии ()