Хитрости банковского маркетинга депозитных вкладов

30 января 2014

Автор

Александр
Махновецкий

В этой статье мы опишем различные «ловушки», с которыми могут встретиться банковские вкладчики. Рассказывая о подводных камнях, встречающихся на пути к высоким процентным ставкам, мы бы хотели, чтобы посетители нашего сайта самостоятельно научились критически оценивать предлагаемые банками депозитные условия. Мы собрали здесь вместе  всю информацию,  опубликованную в серии статей ", поскольку в разрозненном виде читать их стало неудобно. На что же необходимо обращать внимание при выборе депозита?

Уловки банков

Хорошо известно, что рассказать не все – это не значит обмануть. В современном маркетинге и, в том числе  банковском,  это активно используется. Банковские служащие, работающие с клиентами, проходят регулярный и очень интенсивный тренинг вообще и по каждому новому продукту в частности. Они хорошо знают, что в разговоре с клиентом надо подчеркнуть, а что затенить и даже утаить. Поэтому если Вы в банке просите рассказать о том или ином банковском продукте, то в ответ услышите исключительно официальную заученную версию.
Но помните, в приличном банке врать Вам не будут. На правильно заданный конкретный вопрос Вы получите правильный ответ.

Наши рекомендации: учитесь задавать прямые и не терпящие двойного толкования вопросы.

Банковские вклады с «двойным дном» 

В нашей статье Банковские вклады или накопительное страхование? мы рассказывали о таком финансовом инструменте как накопительное страхование, о его житейской и инвестиционной сути. Сегодня же мы опишем финансовый продукт, которым банки совместно с, как правило, аффилированными страховыми компаниями хотят закамуфлировать накопительное страхование под банковский вклад.
Однако по порядку. Для того, чтобы обсуждаемая здесь тема была раскрыта как можно более понятно, рассмотрим ее на примере депозита "Вклад в будущее", предлагаемого Бинбанком. Этот вклад является совместным продуктом Бинбанка и страховой компании ООО "СК «РГС-Жизнь».

Параметры вклада весьма привлекательны:

• Процентная ставка по вкладу 12,75 годовых
• Минимальная сумма вклада – 100 тысяч рублей
• Максимальная сумма вклада – пять годовых взносов в страховой продукт
• Срок вклада – 1 год
• Выплата процентов – в конце срока
• Досрочное расторжение – по ставке вклада до востребования 0,5%
• Вклад открывается только для тех, кто заключил договор накопительного страхования сроком не менее чем на 10 лет с ежегодным взносом не менее 100 тысяч рублей.

Какова же доходность этого продукта? Возьмем следующие параметры: Вы заключаете договор накопительного страхования на 10 лет с ежегодным взносом 100 тысяч рублей. Тогда за 10 лет на Вашем страховом счету накопится миллион. Допустим, страховая компания назначила Вам 5% годовых. Это максимальный гарантированный процент, на который компании идут. Обычно это 2-3%. Тогда за 10 лет Вы получите от страховой компании сверх своего миллиона еще 50 тысяч рублей. А что же добавит банк? Максимальная сумма, которую Вы можете положить на этот банковский вклад – пять годовых вкладов в страховой продукт или, в нашем случае, 500 тысяч рублей. За год по ставке 12,75% годовых набежит 63750 рублей.

Как же нам правильно посчитать доходность столь не простого продукта? Поступим следующим образом. На сегодняшний день довольно много банков предлагают вклады на год под 11% годовых и более (см. наши рекомендации на сентябрь). Сумма в 500 тысяч рублей находится в рамках страхового лимита в 700 тысяч рублей, поэтому риска никакого. От этого вклада Вы получите 55 тысяч рублей в виде процентов за год. Таким образом, предложение Бинбанка дает Вам дополнительные 8750 рублей. Что же накопительное страхование? За 10 лет накопительное страхование при 5 % гарантированных годовых даст 275 тысяч рублей. Таким образом, банковский продукт прибавит Вам к этой сумме 8750 рублей. "Солидная прибавка". Следовательно, как и было описано в нашей статье о накопительном страховании, - перед нами страховой, а не инвестиционный продукт. Конечно, если Вы осознанно выбираете страхование, то все в порядке, а проценты в сумме 8750 рублей – это дополнительный приятный бонус.

Почему же именно банк предлагает такой комплексный продукт? По нашему мнению, это такой «маркетинговый» ход, рассчитанный на не очень сведущих в финансовой сфере людей, которые полагают, что 12,75% годовых будут распространяться на все вносимые деньги. А одинаковые минимальные размер банковского вклада и годовой взнос в страховой продукт в 100 тысяч рублей призваны укрепить их в этой мысли. Однако прозрение наступит уже через год.

Все вышесказанное относится и к инвестиционным вкладам. Только в этом случае вкладчик имеет дело не со страховой компанией, а с ПИФом (Паевым Инвестиционным Фондом), тоже, разумеется, аффилированным с банком. И - еще одна горькая пилюля. Деньги, вложенные в страховой вклад и в ПИФы, пусть даже и при банках, не страхуются через АСВ (Агенство по страхованию вкладов), а, следовательно, не защищены государством.

Рекламные трюки

Один из крупнейших российских банков, входящих в первую десятку, несколько лет назад предлагал вклад, указывая в рекламе 12% годовых в конце 12 месяцев. При более подробном изучении условий выяснялось, что вклад открывается под 8,5%, а 12% годовых выплачивается за последний двенадцатый месяц, т.е. эффективно вклад открывается под 8,792% годовых. Игра слов в рекламе заставляла обратить внимание на вклад

Процентная ставка

Росинтербанк предлагал в качестве бонуса добавить 2% к сумме депозита независимо от валюты до 30.09.2013 в условиях вклада Чемпион. Тонкость же заключалась в том, что 2% начислялись только на сумму, вносимую при открытии вклада.

2Тбанк с одноименным "тВкладом" суммой от 1 рубля, сроком от 1 месяца обещает 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Фактически депозит на условиях «До востребования». Но...в условиях вклада сказано, что банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

Сумма вклада

При открытии вклада сотрудник банка обязательно расскажет Вам, что вклад застрахован государством в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов), и если Вы положите сумму в 700 тыс. рублей (в скором времени 1 млн. рублей), то Вы ничем не рискуете. Однако стоит обратить внимание, что положив 700 тыс. под 13,2% годовых на 3 года с ежемесячной капитализацией (такие условия предлагал не так недавно Русский Земельный Банк) и получив эффективную годовую ставку в 14,02%, уже через месяц на своём счету Вы будете иметь 707 700 руб., а в конце срока вклада Вы должны получить от банка 1 037 862 руб. В случае, если банк по какой-то причине лишится лицензии ЦБ и не сможет выполнить своих обязательств перед вкладчиками, от АСВ Вы получите лишь застрахованную сумму - 700 000 руб. Несложно посчитать, что безопасная сумма, которую Вы можете внести на данных условиях – 472 811 руб.

Наши рекомендации: если для Вас важны государственные гарантии, на ваших банковских счетах единовременно в одном и том же банке в течение всего срока вклада не должно находиться сумм, превышающих страховой лимит (на сегодняшний день это 700 000 руб.).

Капитализация

Большинство банков предлагают вклады с ежемесячной капитализацией, то есть проценты, набежавшие за месяц, причисляют к Вашему счёту. Некоторые банки, чтобы привлечь внимание к вкладу, вводят ежедневную капитализацию, подчеркивая большую выгодность условий размещения денежных средств. Так это или нет, решать Вам. Ниже приводим эффективные процентные ставки с учетом различной капитализации при базовой ставке в 11 % годовых:

• Ежедневная – 11,63% годовых
• Ежемесячная – 11,57% годовы
• Ежеквартальная – 11,46% годовых

Пролонгация договора вклада

В условиях по депозиту нередко указывается, что по окончании срока договора, вклад автоматически пролонгируется. Это означает, что по истечении срока вклада автоматически заключается новый договор на условиях, которые банк предлагает по этому вкладу или аналогичному на день окончания старого договора, при этом все начисленные проценты причисляются к сумме вклада. Однако бывает и по-другому. При закрытии вклада сотрудник банка предлагает продлить договор на тех же условиях на аналогичный срок, причём процентная ставка по вашему вкладу выше, чем по имеющимся в банке на момент закрытия. Выгодное предложение, не правда ли? Подвох же здесь кроется в том, что при досрочном расторжении договора во время второго срока вклада Вы можете потерять проценты, начисленные и за первый, и за второй периоды.

Депозитный вклад с троянским конем в подарок

Некоторые банки, в том числе и крупнейшие при открытии депозитного счета в подарок совершенно бесплатно дарят кредитную карту – овердрафт с лимитом, например, в 100 тысяч рублей. Как тут не вспомнить троянского коня! Особенно, когда подарок делается пожилому человеку. Обычно у такой карты есть беспроцентный льготный период в 30 или даже в 90 дней на каждую трату. Но что происходит после истечения этого срока? В общем, Вы, конечно, помните, что Троя пала… 

Наши  рекомендации:  тем, кто не имеет компьютера в голове, мы советуем остерегаться таких «троянских» кредитных карт вообще и в виде подарка к депозитным вкладам в частности. 

Возможность частичного снятия денежных средств с депозитного вклада

Классическая возможность снятия денежных средств с депозитного вклада выглядит так. Есть неснижаемый остаток – сумма денежных средств, определяющая минимально возможное значение вклада. Вкладчик может забрать и ее, но это будет означать расторжение договора с частичной или полной потерей процентов. Очень удобное условие вклада, позволяющее вкладчику достаточно спокойно оперировать денежными средствами, размещенными на вкладе. Наличие такой опции наряду с процентной ставкой часто является определяющей при выборе банка для размещения денег на депозите. Однако, для банка эта опция не выгодна, так как он не может заранее знать, сколько денег будет хранить у него вкладчик. Поэтому многие банки исключают эту опцию из условий договора вклада. А ряд банков пускается на хитрости, пытаясь одновременно и привлечь вкладчика наличием этой опции, и свести к минимуму ее вредные для себя последствия.

Вот список наиболее распространенных уловок:

• Снять можно только часть денежных средств (обычно 20-50%), причем только внесенных вкладчиком.
• Расходные операции возможны только через значительный период времени, например, через 180 дней после открытия вклада.
• Расходные операции возможны только в пределах внесенной ранее суммы, причем с момента ее внесения должно пройти значительное время, обычно 90-180 дней. Например, Вы внесли на счет 100000 рублей 01.10.13, снять их можно будет только через 90 дней со дня внесения, то есть 30.12.13, а 05.10.13 внесли 50000 рублей, которые можно будет снять только 04.01.14.
• Снять можно только один раз за весь период договора, и не более 15% от денежных средств, находящихся на вкладе.

Наши рекомендации: прежде чем ехать открывать счет в банке внимательно прочитайте все условия договора на сайте банка.

Перевыпуск дебетовых карт

Во многих банках при открытии депозитного счета Вам предложат в подарок открыть депозитную пластиковую карту – с совершенно бесплатным обслуживанием! Почему бы не воспользоваться заманчивым предложением, особенно, если Вы бываете за границей и нуждаетесь в карте с валютным счетом. Однако… Закончился срок депозитного вклада, а с ним и срок действия депозитной карты. Вам звонят из банка с предложением подъехать и продлить срок действия карты. На их языке «продлить» означает – перевыпустить. Следовательно, у Вас будет новая карта. Все замечательно, но – ее обслуживание уже не будет бесплатным. Скорее всего, об этом Вам «забудут» сказать.
Наши рекомендации: перед продлением срока действия карты сначала выясните условия ее обслуживания и решите, устроят ли они Вас.

Ситуация с отзывом лицензии

Не секрет, что в последнее время участились случаи отзыва Центробанком лицензий у банков. Последний случай из крупных банков – Мастер-Банк, 20 ноября. На этой волне вкладчики стали все чаще обращаться в банки с целью забрать свои вклады.
У банков же частенько не хватает наличных, поэтому они изобретают различные схемы возврата денег, достаточно удобные на первый взгляд. Однако эти схемы могут привести к потере права на страховое возмещение от АСВ. Вот некоторые из них:

• Безналичный перевод

  Ситуация: Вы приходите в банк забрать деньги со своего депозитного счета и узнаете, что наличных средств сейчас нет, их придется заказывать, а для этого надо записаться в очередь. Естественно, Вас это не устраивает.
  Что предлагает банк: написать заявление о безналичном переводе денежных средств в другой банк, у которого можно получить наличность.
  В чем опасность: этот перевод будет осуществляться без открытия счета. Вроде бы ничего страшного, наоборот, о Вас позаботились. Но, написав такое заявление, Вы, по сути, расторгаете договор банковского вклада, что влечет за собой лишение гарантии АСВ. И, в случае, если на момент отзыва у банка лицензии Ваши деньги не успеют уйти из банка, Вы автоматически становитесь кредитором третьей (последней) очереди. Следовательно, шансы на получение своих денег у Вас не велики.

• Выплата денег частями 

  Ситуация: та же, что и выше. 
  Что предлагает банк: написать заявление о досрочном расторжении договора вклада и выплате денежных средств частями. 
  В чем опасность: если условия Вашего вклада не предусматривают сохранения начисленных процентов при досрочном его расторжении, то Вы потеряете начисленные проценты. И в случае наступления страхового случая получите только сам вклад.
  Наши рекомендации: мы, как и ранее, рекомендуем вкладчикам сохранять спокойствие. Если Ваш вклад подпадает под страховой случай, Вы получите свои деньги через АСВ.