Рост сбережений. Консультации в области финансов.24 сентября 2013 Сергей Кикевич Все авторы
Этой статьёй мы начинаем новую постоянную рубрику. В ней мы будем описывать различные «ловушки», с которыми могут встретиться банковские вкладчики. Понимание, что такая рубрика необходима, появилось после публикации статьи Маленькие хитрости больших банков. Рассказывая о подводных камнях, встречающихся на пути к высоким процентным ставкам, мы бы хотели, чтобы посетители нашего сайта самостоятельно научились критически оценивать предлагаемые банками депозитные условия. На что же необходимо обращать внимание при выборе депозита?
Рекламные трюки
Один из крупнейших российских банков, входящих в первую десятку, несколько лет назад предлагал вклад, указывая в рекламе 12% годовых в конце 12 месяцев. При более подробном изучении условий выяснялось, что вклад открывается под 8,5%, а 12% годовых выплачивается за последний двенадцатый месяц, т.е. эффективно вклад открывается под 8,792% годовых. Игра слов в рекламе, заставляла обратить внимание на вклад.
Процентная ставка
Росинтербанк предлагает в качестве бонуса добавить 2% к сумме депозита независимо от валюты до 30.09.2013 в условиях вклада Чемпион. Тонкость же заключается в том, что 2% будет начислено только на сумму, вносимую при открытии вклада.
2Тбанк с одноименным Твкладом суммой от 1 рубля, сроком от 1 месяца обещает 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Фактически депозит на условиях «До востребования». Но...в условиях вклада сказано, что банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку.
Сумма вклада
При открытии вклада сотрудник банка обязательно расскажет Вам, что вклад застрахован государством в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов), и если Вы положите сумму в 700 тыс. рублей (в скором времени 1 млн. рублей), то Вы ничем не рискуете. Однако стоит обратить внимание, что положив 700 тыс. под 13,2% годовых на 3 года с ежемесячной капитализацией (такие условия предлагал совсем недавно Русский Земельный Банк) и получив эффективную годовую ставку в 14,02%, уже через месяц на своём счету Вы будете иметь 707 700 руб., а в конце срока вклада Вы должны получить от банка 1 037 862 руб. В случае, если банк по какой-то причине лишится лицензии ЦБ и не сможет выполнить своих обязательств перед вкладчиками, от АСВ Вы получите лишь застрахованную сумму - 700 000 руб. Несложно посчитать, что безопасная сумма, которую Вы можете внести на данных условиях – 472 811 руб.
Вывод: если для Вас важны государственные гарантии, на ваших банковских счетах единовременно в одном и том же банке в течение всего срока вклада не должно находиться сумм, превышающих страховой лимит (на сегодняшний день это 700 000 руб.).
Капитализация
Большинство банков предлагают вклады с ежемесячной капитализацией, то есть проценты, набежавшие за месяц, причисляют к Вашему счёту. Некоторые банки, чтобы привлечь внимание к вкладу, вводят ежедневную капитализацию, подчеркивая большую выгодность условий размещения денежных средств. Так это или нет, решать Вам. Ниже приводим эффективные процентные ставки с учетом различной капитализации при базовой ставке в 12 % годовых:
- Ежедневная – 12,74
- Ежемесячная – 12,68
- Ежеквартальная – 12,55% годовых
Пролонгация договора вклада
В условиях по депозиту нередко указывается, что по окончании срока договора, вклад автоматически пролонгируется. Это означает, что по истечении срока вклада автоматически заключается новый договор на условиях, которые банк предлагает по этому вкладу или аналогичному на день окончания старого договора, при этом все начисленные проценты причисляются к сумме вклада. Однако бывает и по-другому. При закрытии вклада сотрудник банка предлагает продлить договор на тех же условиях на аналогичный срок, причём процентная ставка по вашему вкладу выше, чем по имеющимся в банке на момент закрытия. Выгодное предложение, не правда ли? Подвох же здесь кроется в том, что при досрочном расторжении договора во время второго срока вклада Вы можете потерять проценты, начисленные и за первый, и за второй периоды.
Комментарии ()