Что происходит в банковской системе, и что делать вкладчику

27 ноября 2013

Автор

Александр
Махновецкий

Итак, громкие отзывы лицензий сделали свое дело. Вкладчик потерял доверие к российской банковской системе и пошел в банк за деньгами.

Региональные банки вынуждены ограничивать  выдачу наличных денежных средств. Кризис ликвидности в мелких банках связан с недоверием банков друг к другу на межбанковском кредитном рынке, поскольку существует угроза потери лицензии любым из них. Если финансовые власти страны немедленно не примут какие-то экстраординарные меры, то ситуация, по нашему мнению, будет только ухудшаться.

Однако мы никоим образом не можем повлиять на происходящее, поэтому попробуем помочь нашему читателю.

Попытаемся определить список банков, у которых невозможно отобрать лицензию по техническим причинам. У АСВ не сегодня есть 220 млрд. рублей на покрытие страховых случаев. Со 100-%-ой уверенностью нельзя отобрать лицензию у двух банков – Сбербанка с объемом вкладов физлиц в 7,1 трлн.рублей и ВТБ 24 с объемом вкладов 1,2 трлн.руб. Для дальнейшего анализа заметим, что не всю сумму вкладов АСВ придется возмещать в случае отзыва лицензии у банка, а только ту часть, в которой вклады не превышают 700 тысяч рублей. Эту часть можно оценить экспертным путем по опубликованным данным  о Мастер-Банке. Из общего объема вкладов в 47 млрд. рублей возмещению через АСВ подлежит сумма в 30 млрд.рублей или 64%. Будем считать, что пропорция сохраняется и для больших банков. Тогда в относительной безопасности находятся еще два банка – Альфа-Банк и Газпромбанк. У первого застрахованная сумма вкладов – 219 млрд.рублей, у второго – 212 млрд.рублей. Следующие за ними еще два банка – Райффайзен и Хоум Кредит имеют 151 млрд. и 141 млрд.рублей соответственно. Что вполне по зубам АСВ, тем более что оно всегда может взять у Центробанка ссуду на свои цели.

Все эти оценочные расчеты сделаны для того, чтобы развеять миф о существовании «неприкасаемых» по техническим причинам  (из-за недостаточного количества денег у АСВ) банков. Таких фактически четыре, а теоретически – два.

Означает ли это, что вкладчикам нужно нести свои деньги в эти банки? Посмотрим на их депозитные предложения – все они находятся в интервале от 6 до 7,5 % годовых. При этом на верхней границе минимальная сумма вкладов  - от 1 млн.рублей и выше, а срок вкладов – от 2-х лет, при этом расходные операции невозможны. Только Альфа-Банк предлагает относительно интересный вклад «Победа», открываемый на 3 года под 9,2% годовых при минимальной сумме вклада от 250 тысяч рублей с ежемесячной капитализацией, без пополнения и снятия.

Все эти вклады, кроме «Победы», едва покрывают инфляцию.

Что же происходит в российской банковской системе? Мы выскажем свой взгляд, который, возможно, поможет нашим читателям принять правильное решение.

Мастер-Банк лишили лицензии за деятельность по обналичиванию. Но этой деятельностью занимаются почти все банки, не исключая Сбербанк, который неоднократно был оштрафован за это ЦБ. В чем же истинные причины столь громкого и рискованного отзыва лицензии у Мастер-Банка? Рискованного, потому что доверие вкладчиков упало ко всей банковской системе России. И теперь у средств вкладчиков  (особенно у тех, которые превышают 700 тысяч.рублей) есть три пути: Сбербанк и ВТБ 24, заграница, кубышка.

Что же заставляет  финансовые власти страны идти по опасному пути? Причины должны быть очень веские. И они есть. Это дыра в бюджете на 2014 и ближайшие годы. Первый звоночек прозвенел, когда решили «забрать на время» пенсионные накопления россиян из НПФ-ов в Пенсионный фонд России в сумме 244 млрд.рублей. Теперь, с нашей точки зрения, схема  такая. Некоторая часть вкладов из мелких и средних банков перетечет в Сбербанк и ВТБ 24. Этот процесс госпожа Набиуллина ускоряет своим заявлением о том, что Мастер-Банк не единственный, таких банков еще около 20-ти. Пусть доля перетекающих в Сбер и ВТБ 24 вкладов  будет хотя бы 10%. Сейчас эти два банка имеют вместе 8,3 трлн.рублей  вкладов физических лиц при общем объеме по стране 14,2 трлн.рублей. То есть во всех остальных банках население хранит 5,9 трлн.рублей. Можно вполне рассчитывать на переток в объеме 600 млрд.рублей. Вместе с пенсионными деньгами это серьезно исправит положение с бюджетом. Как же деньги вкладчиков попадут в бюджет? Сбербанк и ВТБ 24 открывают вклады на длительные сроки в 2-3 года без возможности снятия, следовательно, этими денежными средствами может вполне воспользоваться государство, которое имеет контрольный пакет в этих банках.

В пользу нашего объяснения происходящего говорит тот факт, что банками-агентами по выплате страховых возмещений вкладчикам банка Пушкино и Мастер-Банка назначены именно Сбербанк и ВТБ 24. Не секрет, что многие именно там и оставят полученные по страховке деньги. А вот Альфа-Банк, который раньше частенько был банком-агентом на этот раз не у дел.

Конечно, существенно будет разрушена банковская система, но из двух зол выбирается наименьшее. Ведь с экономикой и бюджетом ситуация в России на сегодня весьма напряженная.  В случае серьезной стагнации экономики банковская система все равно пострадает. Поэтому представляется разумным сначала спасти экономику и бюджет, а потом уже спасать банковскую систему. Что касается гуманизма и заботы о вкладчиках, то это, видимо, не характерно ни для одного государства. Вспомним Кипр, Грецию, Испанию… В конце концов, если грянет полномасштабный экономический кризис, то курс рубля полетит вниз, и мы  все равно потеряем деньги.

Однако вернемся к вопросу – а что же делать россиянам со своими сбережениями? Есть несколько вариантов поведения:

Спрятать деньги в кубышку. Это на случай, если вдруг, как на Кипре, банки вдруг ограничат возможность снятия денег со счета.

Положить деньги в непотопляемые банки. Но именно в этих банках в случае чего вклады будут заблокированы, поскольку банки эти  управляются напрямую государством.

Разместить деньги в мелких банках с высокими процентными ставками в размере, не превышающем страховой лимит в 700 тысяч рублей, или аналог в валюте. Причем открыть вклады как можно в большем количестве таких банков, чтобы в случае банкротства одного было перенести вклад в другой банк. У мелких банков, по нашему мнению, лицензии забирать не будут, они сами могут разоряться из-за нехватки ликвидности.

Перевести деньги заграницу, предварительно отконвертировав рубли в валюту. Процесс вывода денег за рубеж связан с необходимостью иметь счет, на который Вы эти деньги переведете. Мы, к сожалению, не готовы давать какие-либо рекомендации по этому вопросу.

Отдельно остановимся на вопросе, в какой валюте хранить свои сбережения?  Кризис, который угрожает российской экономике, может привести к падению курса национальной валюты и инфляции. Те меры, которые обсуждаются выше, говорят о том, что финансовые власти страны полны решимости противостоять этому процессу. Мы рекомендовали бы 20-30% сбережений держать в долларах США. Правда, в данный момент курс для покупки не очень хорош. Это следует делать перед налоговыми платежами 17-19 числа каждого месяца.

Мы описали несколько вариантов тактики, которые может выбрать вкладчик. Линию поведения каждый выбирает самостоятельно. Можно, воспользовавшись принципом «не хранить яйца в одной корзине», пойти по всем предложенным направлениям (или части из них), разделив денежные средства. Давайте будем помнить, что в трудных ситуациях важно просто сохранить деньги и как можно меньше потерять.

Однако не все так грустно. Из-за океана и Евросоюза приходят сигналы о выходе ведущих экономик мира из стагнации, значит, будет расти производство, понадобятся энергоресурсы, а, следовательно, будет и на нашей улице праздник.