Рост сбережений. Консультации в области финансов.09 августа 2013 Сергей С Все авторы
До 31.12.2013 года осталось совсем немного. Настало время сделать свой выбор – доверить свои деньги государству или неправительственному пенсионному фонду (НПФ).
У каждого из нас рано или поздно наступит пенсионный возраст. И встанет вопрос о размере пенсии. Вы скажете, что это будет еще не скоро, да и повлиять на размер пенсии Вы не в состоянии. Охотно согласимся с этим утверждением. Неизвестно, какие еще реформы пенсионной системы нас ожидают и как они скажутся на размере нашей будущей пенсии.
Однако согласно Федеральному закону от 03.12.12 № 243-ФЗ сегодня нам предоставлена уникальная возможность попробовать управлять частью своих будущих пенсионных накоплений. Нам – это гражданам Российской Федерации 1967 года рождения и моложе. Ведь только с нашей заработной платы работодатель отчисляет сейчас взносы в накопительную часть Пенсионного фонда*.
Поясним, что работодатель из своих средств согласно существующим законам перечисляет в Пенсионный Фонд РФ 22% на начисленную Вам зарплату, подробности можно посмотреть здесь. Для лиц 1966 года рождения и старше вся эта сумма идет на страховую часть пенсии, у лиц же 1967 года рождения и моложе эти 22% делятся на две части – 16% на страховую часть пенсии и 6% на накопительную. В свою очередь 16% страховой части делятся на солидарную часть тарифа в размере 6% и индивидуальную часть тарифа в размере 10%, а 6% накопительной части полностью представляют собой индивидуальную часть тарифа.
А теперь немного теории. Что такое солидарная часть страхового тарифа? Это часть страховых взносов, из которых формируется базовая часть пенсии, призванная обеспечить всем пенсионерам минимальные средства к существованию. На сегодняшний день это 3610,31 рубль. Эта часть не зависит от стажа, величины вашей заработной платы и уплаченных взносов, но она выше у лиц старше 80 лет, инвалидов, при наличии иждивенцев.
А индивидуальная часть страхового тарифа – это часть страховых взносов, которая идет на формирование пенсионного капитала и учитывается на индивидуальном лицевом счете гражданина. Чем больше сумма ваших индивидуальных взносов, тем больше будущая пенсия. Здесь следует заметить, что в тот момент, когда ваша годовая зарплата превысит 568000 рублей (цифра, утвержденная на 2013 год), отчисления с нее уменьшаются и составляют всего 10%, которые уже не влияют на размер вашей будущей пенсии, а направляются на финансирование пенсий действующих пенсионеров. Этот взнос получил название «налог на богатых».
Однако эти индивидуальные накопления в размере 10%, включаемые в страховую часть, представляют собой не денежные средства, а обязательства государства, которые впоследствии будут выражены в баллах. Стоимость балла предполагается рассчитывать ежегодно. Демографическая ситуация сейчас такова, что происходит увеличение продолжительности жизни населения, снижение рождаемости и соответственно, уменьшение количества работоспособных лиц, а значит, растет и количество пенсионеров на одного работающего. Все это в будущем не приведет к увеличению стоимости балла.
Остается еще 6% индивидуальных взносов, которые идут на накопительную часть, именно она и будет реально отличать нашу пенсию от соседской при прочих равных условиях. Вот этими деньгами мы и можем управлять, так как они являются единственной составляющей пенсии, на которую мы можем как-то повлиять, приумножив ее. Думаем, не стоит отказывать себе в этом. Итак, законодатель предоставляет нам право до 31.12.2013 определиться с тем, кто будет управлять нашими 6 процентами накопительной части страховых взносов на пенсионное обеспечение.
Тут возможны три варианта:
Первый. Вы оставляете все как есть, то есть примыкаете к когорте так называемых «молчунов». В этом случае работодатель будет перечислять за Вас на индивидуальную часть тарифа накопительной части только 2% из 6-ти, управление которыми по умолчанию Пенсионный фонд доверяет Государственной управляющей компании «Внешэкономбанк». А 4% войдут в состав индивидуального тарифа страховой части, что составит теперь уже 14% (10%+4%). Таким образом, Вы дарите государству 4% взносов. Думаем, комментарии тут излишни.
Второй. Вы заключаете договор с частной управляющей компанией (ЧУК) и доверяете ей управление своими 6%. При этом накопительная часть Ваших пенсионных сбережений все равно будет храниться в Пенсионном фонде РФ, а управление средствами будет производиться ЧУК. Следовательно, государство всегда может, поменяв законы, распорядиться Вашими накоплениями по-своему.
Третий. Вы заключаете договор с НПФ (Негосударственный пенсионный фонд), доверяя ему управлять всей перечисляемой за Вас работодателем накопительной частью страховых взносов в размере 6%.
По нашему мнению, выбор Негосударственного Пенсионного Фонда является самым предпочтительным и разумным.
НПФы находятся под строгим контролем государства, им разрешено инвестировать средства в строго определенные высоколиквидные финансовые инструменты. Для работы с Вашими пенсионными накоплениями они обязаны иметь лицензию на осуществление деятельности по обязательному пенсионному страхованию. Кроме того, ряд НПФов (с далеко не худшими финансовыми результатами) созданы такими крупнейшими кредитными организациями, как Сбербанк, Газпромбанк и т.д. Являясь «дочками» этих компаний, они могут разориться только вмести с ними, что, согласитесь, маловероятно. Ведь Вы же не боитесь хранить свои деньги в Сбербанке?
ГУК «Внешнэкономбанк» инвестирует Ваши денежные средства в основном в государственные ценные бумаги, что является менее доходным видом управления, но зато и менее рискованным. Выбирать Вам.
Пенсионные взносы, перечисленные в НПФ, будут приумножаться и приносить доход лично Вам после окончания трудовой деятельности. Эти средства вместе с накопленным инвестиционным доходом являются также предметом наследования, то есть в случае непредвиденных обстоятельств Вашей жизни, их получат Ваши наследники.
Договор на управление пенсионными накоплениями с НПФ заключается сроком на один год, на следующий год можно его продлить или выбрать другой фонд. Вместе с тем Минфин уже внес в правительство на рассмотрение законопроект, согласно которому граждане смогут менять фонд не чаще чем один раз в 5 лет. Смысл инициативы - дать НПФ "длинные деньги". Это позволит получать более стабильный доход с одной стороны, а с другой - добавит стабильности финансовому рынку.
Здесь следует отметить, что в своей статье Кодекс финансово грамотного человека мы рекомендуем откладывать 8-10% своих годовых доходов на так называемую «подушку безопасности», которая потом будет являться и достаточно ощутимой прибавкой к пенсии. Замечательно то, что заключая договор с НПФ, Вы уже начинаете откладывать 6%. Причем делает это за Вас Ваш работодатель сверх Вашей зарплаты. Остается только добавить 2-4% из своих средств, - и подушка безопасности создана.
В нашей предыдущей статье Пенсионный калькулятор мы рассказывали, как приближенно посчитать размер будущей пенсии. Однако, по нашему мнению, результаты расчетов далеки от реальных цифр, поскольку к моменту Вашего выхода на пенсию правила «игры» поменяются не один раз.
Вывод напрашивается сам собой. До 31.12.2013 осталось меньше чем полгода, чтобы решиться и заключить договор с НПФ. Ведь управление своими пенсионными накоплениями – это возможность в будущем увеличить пенсию. О выборе конкретного Негосударственного Пенсионного Фонда мы поговорим в наших следующих статьях.
* - Взносы на накопительную часть пенсии также начислялись в период с 2002 по 2004 год включительно на заработную плату мужчин с 1953 по 1966 год рождения и женщин с 1957 по 1966 год рождения. Узнать о размере этих взносов можно, обратившись в Пенсионный фонд РФ. И пусть за те годы у Вас накопились не очень большие отчисления, все равно они будут формировать Вашу пенсию, следовательно, их тоже можно и нужно разместить в НПФ.
Комментарии ()