Компенсация от АСВ и актуальность выбора банка

30 января 2016

Автор

Александр
Махновецкий

При отзыве лицензии у банка АСВ начинает выплаты компенсации вкладчикам только через 14 дней.  В течение этих дней проценты на вклад перестают начисляться. Велики ли потери вкладчиков?

Обратиться вновь к этому вопросу мы решили по двум причинам:
во-первых, ЦБ в последнее время отзывает лицензии у кредитных организаций с пугающей частотой, и вероятность потери лицензии банком стала достаточно высока (приблизительно 12%), а во-вторых, мы провели расчеты возможных потерь вкладчиков и хотим поделиться этой информацией.

Расчеты проводились в рамках «идеальной» модели:

• у банка отозвали лицензию за 2 недели до окончания срока вклада (а могли отозвать и через 2 дня после открытия вклада)
• вы захотели и смогли получить компенсацию в первый день ее выдачи. Проблема заключается в том, что в первый день хотят получить свои деньги многие, в результате чего образуются многочасовые очереди. Кроме того, вы вообще можете быть в отъезде.

Во всех остальных, отличных от «идеального», случаях, ваши потери будут больше, может быть, даже в разы.

Расчеты в рамках «идеальной» модели приведены в следующей таблице:

В первой колонке - процентная ставка, под которую открыт вклад. Во второй - ваши потери за 14 дней, предшествующие выплате компенсации. В остальных колонках приведены эффективные процентные ставки в зависимости от срока, на который вклад был открыт, и процентной ставки по вкладу.

Нетрудно убедиться, что эффективная ставка существенно ниже «договорной». И разница тем больше, чем короче срок вклада.
Таким образом, становится ясно, что если открыть вклад в более надежном банке, но под несколько более низкий процент, то можно оказаться в выигрыше. Вот только как определить надежность банка? Об этом ниже. Здесь же хотелось бы отметить еще одну потерю, которую трудно оценить точно. Дело в том, что сейчас идет тенденция к постоянному снижению банками процентных ставок по депозитам. И в случае отзыва лицензии у банка, в котором лежали ваши деньги, вам, возможно, придется открывать новый вклад. Причина – вам уже больше некуда положить свои деньги, так как у других ваших банков тоже отобрали лицензии. А ставки к этому моменту существенно снизились. В качестве предельного примера можно привести случай, когда вы могли открыть, например, год назад, вклад в Сбербанке под процент выше, чем сейчас у самого рискованного банка.

Таким образом, в обстановке, когда банки «сыпятся» как осенние листья, вопрос надежности банка становится особенно актуальным.

Всегда считалось, что чем банк крупнее, тем он более непотопляем.
Однако после потери лицензий Пробизнесбанком и особенно Внешпромбанком, этот принцип стал не очень убедительным.

Так можно ли вообще говорить о надежности банков? С очень высокой долей вероятности можно говорить о высочайшей надежности банков с госучастием. Их надежность определяется финансовой устойчивостью государства.

Как оценить надежность банка, в котором вы планируете разместить свои деньги?

Необходимо изучить бухгалтерские балансы банка и его финансовые показатели:

• прибыльность бизнеса
• качество кредитного портфеля
• достаточность собственного капитала
• ликвидность ценных бумаг (если они есть), в которые вложены денежные средства банка.

Кроме того, на сайте Центробанка надо посмотреть, не нарушал ли выбранный банк различные нормативы. Выяснить, нет ли, или не было ли в недавнем прошлом у вкладчиков проблем с получением денежных средств в банке. При этом причины, которыми эти проблемы объяснялись, значения не имеют. Также желательно заглянуть в различные форумы, почитать отзывы клиентов на предмет каких-либо претензий к банку. Важно узнать, кто является собственниками банка, каков их бизнес. Если это экспортоориентированный бизнес, то – явный плюс банку. Если импортоориентированный, то – минус.

Все вышеперечисленное позволит вам составить мнение о «здоровье» банка.

Особенно надо отметить проблему выбора банка для размещении валютного депозита.

Учитывая высокую волатильность курса рубля к доллару, и тот факт, что АСВ выдает валютные сбережения в рублях по курсу на день отзыва лицензии, ваши потери на курсовой разнице за 14 дней могут намного превысить доход за счет процентной ставки.
Так как процентные ставки по валютным депозитам на сегодня невысоки и мало отличаются в различных кредитных организациях, то, по нашему мнению, следует выбирать банки как минимум из первой сотни, а лучше из первых 50-ти. При этом срок, на который следует размещать деньги, должен быть коротким, на 3-6 месяцев. Последнее связано с тем, что ситуация очень быстро меняется, и неизвестно, как вы захотите распорядиться вашими валютными накоплениями в ближайшем будущем.

А вообще - желаем вам удачной игры в «морской бой» с Центробанком.