Трудные дни. Советы финансиста владельцам банковских вкладов
Написать эту статью нас заставила всеобщая паника, охватившая владельцев банковских вкладов и счетов. Банкоматы опустошаются, не успев наполниться, офисы банков забиты страждущими, программное обеспечение некоторых банков не справляется.
Итак, в решении судьбы своих денег, хранящихся в банке, следует учитывать следующее:
- Банковская система России устойчива
- Все банки будут выполнять свои обязательства перед клиентами, хотя определенные задержки в проведении банковских операций могут быть в связи с возникшей паникой
- Пластиковые карты всех привычных платежных систем, как и прежде, выполняют свои функции на территории России
Что не надо делать?
- Бросаться забирать деньги из банка, чтобы хранить их дома
- Менять рубли на валюту
- Менять валюту на рубли
Что надо делать?
В связи с повышением Центробанком ключевой ставки банки массово предлагают новые вклады с давно не виданными повышенными процентами. Есть соблазн закрыть действующий вклад и открыть новый. Но не спешите этого делать, не оценив выгодность операции.
Относительно вкладов в рублях:
- Внимательно прочитать условия своего действующего вклада
- Определить величину процентов по этому вкладу, которые будут получены за весь срок вклада
- Оценить величину процентов, которые можно получить по повышенной ставке по новым условиям
- Сравнить эти величины
Относительно валютных вкладов
- Открыть новый вклад с повышенной ставкой выгодно в любом случае
- Оцените объем средств, находящихся во вкладе, с точки зрения превышения его в рублевом эквиваленте 1 400 000 рублей. В долларах это не более 10-12 тысяч, в евро – 9-11
- Если сумма действующего вклада выше, то излишки надо перевести (выясните условия этой операции) или получить наличными и отнести в другой банк. Благо сейчас все банки предлагают приличные проценты по валютным вкладам
- На оставшуюся в этом банке сумму надо оформить новый вклад с повышенной ставкой
Пример сравнения дохода по действующим и новым вкладам
Вводные условия: предположим, у нас есть два действующих вклада под 7% годовых на срок 12 месяцев, период первого вклада 06.07.2021 - 06.07.2022, период второго вклада 06.05.2021 - 06.05.2022
Определим по состоянию на 06.03.2022 количество месяцев действующих вкладов и доход, заработанный за эти месяцы
Определим доход, который мы бы получили по действующим вкладам по состоянию на 06.03.2022
Определим доход на оставшиеся после 06.03.2022 месяцы, который мы бы получили, если бы открыли новый вклад 06.03.2022 сроком на год по повышенной ставке 16%
Сравним эти доходы в таблице ниже:
| № вклада | Срок действующего вклада | Сумма вклада, руб. | Ставка действующего вклада, годовых, % | Количество месяцев действующего вклада до 06.03.2022 | Начислен доход по состоянию на 06.03.2022, руб. | Ставка нового вклада, годовых, % | Количество месяцев действующего вклада, оставшееся до срока окончания вклада | Начислен доход на оставшийся после 06.03.2022 срок вклада по ставке нового вклада, руб. | Сравнение величин | Есть ли смысл закрывать старый вклад и переносить деньги на новый |
| А | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9=8-5 | 10 |
| 1 | 06.07.2021 -06.07.2022 | 200000 | 7% | 8 | 9 333,33 | 16% | 4 | 10 666,67 | 1 333,33 | да |
| 2 | 06.05.2021 - 06.05.2022 | 200000 | 7% | 10 | 11 666,67 | 2 | 5 333,33 | -6 333,33 | нет |
Вывод: закрывать действующий вклад с потерей процентов за срок, прошедший с начала его открытия, и переносить деньги на новый с повышенной ставкой в случае вклада № 1 – выгодно (заработаете 1333,33 рублей), в случае вклада № 2 – не выгодно (потеряете 6333,33 рублей), лучше «досидеть» в действующем вкладе
Пример расчета в EXCEL вы можете найти в приложении к этой статье.
Совет: лучше закрывать действующий вклад и открывать новый в одном банке, чтобы не иметь проблем с переводом денег или «переносом» их наличными в другой банк
Наши очередные рекомендации по банковским вкладам выйдут через несколько дней
Файлы для скачивания
Cравнения доходa по действующим и новым вкладам
Размер: 11971 байт
Для скачивания файлов необходимо зарегистрироваться или авторизоваться
Теги:
Похожие материалы:
- Распространенные фейки на финансовые темы
- Вступил в силу запрет на приобретение зарубежных ценных бумаг и недвижимости
- Вступил в силу указ о запрете на вывод валюты из России
- Брокерский счет Interactive Brokers. Стоит ли выводить деньги?
- Военный конфликт. Что делать с инвестиционными портфелями
- Золото и серебро на фоне биржевых кризисов
- Инвестиционные портфели и глобальные финансовые кризисы
- О зарубежном брокерском счете придется рассказать налоговой
- Обзор индексных фондов российских акций 2021
- Выплаты вкладчикам Мастер-Банка продолжаются
- Вакансии в нашей команде - для креативных
- Банковские вклады станут менее доходными. Принят закон в третьем чтении. Окончательно ли?
- Способы инвестиций: долговые и долевые инструменты
- Фонд с целевой датой. Специально для будущих пенсионеров
- Народные облигации
- Банки пытаются обмануть вкладчиков
- Китай провел самую масштабную девальвацию юаня за 20 лет
- Инфляция и ключевая ставка ЦБ в феврале 2024 года и прогноз на март
Автор при расчете дохода нового вклада не уменьшил упомянутый доход, поэтому вывод о целесообразности закрытия 1 и 2 вкладов: «нецелесообразно».
Я сохраняю прежнее суждение о неверных оценках автора статьи.
«Это имеет смысл делать, если доходность нового вклада на момент окончания ранее открытого будет выше, чем у первого. – говорит Зварич. – Если, например, вкладчик имеет годовой вклад, до окончания которого остается полгода, хочет закрыть его и открыть новый, тоже годовой, то здесь надо сравнивать итоговую доходность старого вклада с тем доходом, который принесет новый вклад в первые полгода своего существования», finance.rambler.ru/realty/53452566-kogda-stoit-zakryvat-vklad-radi-bolshey-stavki-mnenie-eksperta/
Описанный выше подход обладает недостатком:
не ясно в какой момент (Тк) доходности старого и нового вклада сравняются, причем с учетом убытка от досрочного закрытия старого вклада, имеющего доходность Пс и момент досрочного закрытия Тс.
Определение Тк позволило бы оценить целесообразность открытия нового вклада с доходностью Пн и сроком Тн.
При аналогичных статье вводных данных (например, вклады без пополнения, возврат и выплата процентов вклада по окончанию срока договора) Тк можно рассчитать по формуле:
Тк = 2* Пс*Тс / (Пн — Пс).
Если найденное значение Тк находится в рамках разумного, с точки зрения вкладчика, то есть в пределах допустимого времени, то делается вывод о целесообразности закрытия старого вклада и открытия нового со сроком Тн, большим Тк.
Положительный эффект от открытия нового вклада по отношению к старому гарантирован, если срок нового вклада Тн превышает Тк, так как доход нового вклада реализуется/ достигается после точки пересечения кривых дохода.
Описанный метод/формула для анализа целесообразности переоформления вкладов при условиях примера статьи подтверждает выводы оппонента от 24.11.2024 о нецесообразности закрытия вкладов 1 и 2.
Возможно она уменьшится, если принять к сведению условия статьи: стоит ли закрывать текущий вклад, чтобы переложить деньги на новый вклад с более высокими ставками и в каком случае это будет оправданно.
Подробнее на сайте Banki.ru www.banki.ru/news/daytheme/?id=10990323
Можно отметить, что старый (текущий) вклад как событие является несовместным событием по отношению к событию – новый вклад, так как если старый вклад существует, то новый вклад – не существует.
Известные способы анализа предполагают, что условно старый и новый вклады существуют одновременно. Это позволяет сравнить их доходности в некие моменты времени и сделать выбор в пользу продолжения или прекращения действия старого (текущего) вклада.
В некий момент времени Тк доход нового вклада достигнет (догонит) доход старого, время действия которого условно продлено (неограничено). Причем уравнение зависимости дохода нового вклада от времени проходит через точку ( Тс, — убыток закрытия старого вклада).
Анализируя значения Тк, срок Тн, доход нового вклада и текущего вклада, делаем вывод о необходимости закрытия текущего (старого) вклада.
— для старого вклада №1 Тс = 8 мес Пс= 7 %;
— для старого вклада №2 Тс = 10 мес Пс= 7 %;
— для нового вклада Тн = 12 мес Пн= 16 %.
Необходимо определить целесообразность закрытия вкладов № 1 и 2 в момент времени Тс и открытия нового вклада с большей доходностью.
Для оценки определяем интервал времени (Тк), когда доходности старого и нового вклада сравняются, причем с учетом убытка от досрочного закрытия старого вклада, имеющего доходность Пс и момент досрочного закрытия Тс:
Тк = 2* Пс*Тс / (Пн – Пс).
Результаты расчета:
для вклада №1 Тк =12,44 мес;
для вклада №2 Тк =15,55 мес.
Сравнивая значения Тк со сроком действия нового вклада Тн = 12 мес, делаем вывод, что Тн -Тк< 0, то есть срока нового вклада недостаточно для достижения дохода старого вклада, а, следовательно, дополнительного дохода.
Поэтому открытие нового вклада и закрытие старых вкладов 1,2 нецелесообразно при указанных выше условиях.
Отвечая на возможность определения «точки невозврата», то можно отметить, что известные способы (указанные выше) также не определяют указанный параметр.