ПДС. Получится ли снять все деньги сразу?

Среди тех, кто вносит деньги в Программу долгосрочных сбережений (ПДС) и особенно среди тех, кто переносит туда деньги из Негосударственных пенсионных фондов (НПФ), бытует мнение, что это выгодно прежде всего потому, что "можно будет забрать деньги сразу". Но так ли это на самом деле.

Прежде чем мы начнем, небольшой глоссарий терминов, чтобы не запутаться:

• ПДС – Программа долгосрочных сбережений
• НПФ – Негосударственный пенсионный фонд
• ОПС – Обязательное пенсионное страхование (везде в этой статье имеются в виду только НПФ по ОПС)
• ПМП - Прожиточный минимум пенсионера
• ОПД - Ожидаемый период дожития

Справка на сайте ЦБ

На сайте ЦБ есть раздел Условия и возможности Программы долгосрочных сбережений. Там много полезного и среди прочего как раз содержится ответ на наш вопрос.

Вывод:

Если накопления большие, то забрать деньги вы сможете только через 15 лет, а не по наступлению пенсионного возраста, как рассчитывают некоторые "смекалистые" люди, переводя свои накопления в ПДС.

Буква закона

Сайт ЦБ – это хорошо. Ему можно верить. Но Закон еще важнее. Чтобы не быть голословным, приведу важные выдержки из ФЗ № 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах".

Проблемы часто возникают у тех, кто читает закон только до оптимистичной фразы статьи 36.40 п.7 … независимо от соблюдения условий, предусмотренных пунктом 6 настоящей статьи, в размере остатка средств на счете долгосрочных сбережений участника.

Люди дочитывают до этой замечательной фразы и бегут переводить деньги из НПФ в ПДС. Но я бы посоветовал не торопиться и прочитать дальше - пункт 8. Он ссылается на подпункт 2 пункта 2 этой статьи. А что же там? А там как раз главное ограничение. Единовременное снятие возможно только при выполнении условия…

Только после 15 лет. Точка.

Что говорят представители индустрии?

Представители пенсионных фондов как один утверждают, что деньги у них можно будет снять сразу после достижения пенсионного возраста вне зависимости от размера накоплений. Я лично общался в офисе одного из крупных пенсионных фондов с девушкой "специалистом", которая пыталась убедить меня, что я не прав. Пришлось показать закон и разъяснить. Возможно, она действительно этого не знала. Но её руководители знают точно. И, скорее всего, строят свой маркетинг на неосведомленности будущих пенсионеров. Ведь словесные заверения "к делу не пришьешь". Когда наступит счастливый момент наступления пенсионного возраста, их клиентов будет ждать неприятный сюрприз.

А как дела на самом деле в договорах с единовременным снятием? Иногда, действительно, можно снять деньги через 15 лет без ограничений. Но это не обязанность фонда, а его право. Бывают случаи, когда договор ПДС не предусматривает безоговорочное снятие всей суммы. Пример из договора Газфонда:

Единовременным взносом называют перевод накоплений из системы НПФ в ПДС. То есть, если вы перевели хотя бы небольшую сумму из НПФ в ПДС, то единовременная выплата вам вообще не полагается в Газфонде! Какая "красота"... 

Минимальная сумма для единовременного снятия в ПДС

В расчете минимальной суммы есть интересные детали. Её размер определяется в том же законе.

Прожиточный минимум пенсионера (ПМП) определяется каждый год. В 2026 году ПМП на федеральном уровне равен 16 288 ₽. Таким образом, если ежемесячная выплата пожизненной схеме меньше 10% этой суммы, то можно снимать все деньги сразу. Как считается пожизненный взнос? Оказывается, его расчет значительно отличается от того, как это принято в рамках системы Обязательного пенсионного страхования (ОПС), которая применяется в НПФ. В ОПС всё просто. Надо сумму пенсионных накоплений разделить на "Ожидаемый период дожития" (ОПД), который определяется федеральным законом. В 2026 году он равен 270 месяцам (22,5 лет). Таким образом для ОПС минимальная сумма равна:

270 Х 16 288 ₽ Х 10% = 439 776 ₽

Если сумма накоплений в НПФ меньше 439 776 ₽, то можно снять всё сразу.

Но в рамках ПДС не всё так просто… Дело в том, что "Ожидаемый период дожития" пенсионные фонды могут считать сами. У них это называется Коэффициент ожидаемого периода (КОП). КОП зависит обычно от возраста и пола. Для мужчин и женщин он разный и меняется от фонда к фонду.

Пример ОПД из правил ПДС Газфонда:

• Женщины, 55 лет – 325,8 месяцев (27,2 лет)
• Мужчины, 60 лет – 212,5 месяцев (17,7 лет)

Таким образом минимальная сумма составит:

• Женщины, 55 лет – 530 663 ₽
• Мужчины, 60 лет – 346 120 ₽

Мы видим, что порог, которые позволяет единовременное снятие, для мужчин пенсионного возраста выше в НПФ (ОПС). И наоборот, для женщин пенсионного возраста сумма выше в ПДС. С возрастом ОПД уменьшается. Поэтому потолок снятия будет тоже снижаться. Если вы собираетесь снимать деньги, желательно не "проспать" пенсионный возраст. Этот пример верен на момент написания статьи для Газфонда, но может значительно отличаться в других фондах. Интересно, что КОП в Газфонде определяется отдельным документом "действующим на момент выплат". То есть никто не знает, каким именно будет КОП, когда вы обратитесь за выплатами!

Для удобства я сделал небольшой калькулятор в EXCEL, куда можно подставить ОПД из вашего договора ПДС и подсчитать ограничения.

Итоги. Когда переход в ПДС выгоден?

Программа долгосрочных сбережений может быть выгодна в ряде случаев с точки зрения налоговых льгот и софинансирования. Но выгода появляется только в тех случаях, когда в ПДС поступают "живые деньги" (не перевод из НПФ).

В этой статье я рассматриваю только целесообразность перевода денег в ПДС из НПФ с целью единовременного снятия после наступления пенсионного возраста. Такая идея могла бы быть логичной. Действительно, раз невозможно снять деньги в НПФ, то почему бы не сделать это в ПДС? Но, как мы видим, в большинстве сценариях, когда речь идет о крупных накоплениях снять сразу не получится. Более того, есть пограничные ситуации, когда сумма близка к минимальной в НПФ у мужчин. В этом случае такой перевод крайне неразумен. Потому что в НПФ вы такую сумму сможете снять сразу, а в ПДС – нет. Лишь у женщин есть небольшая "лазейка" для сумм выше потолка НПФ, который сегодня равен 439 000 ₽. Если сумма больше, то можно попробовать перевести её в ПДС, чтобы снять полностью в 55 лет. Но, тут тоже могут возникнуть сложности. Если время до 55 лет велико, скажем более 5 лет, то сумма может легко обойти порог за счет доходности ПДС.

Если до пенсии осталось 15 лет или больше, смело переводите деньги из НПФ в ПДС. Ограничений на снятий всей суммы не будет. Это выгодно.

Еще одна идея. Если сумма небольшая, и вы рассчитываете снять её единовременно, не торопитесь с переводом в ПДС. Доходность в ПДС первые годы существования этой программы будет выше НПФ. Дело в том, что там покупают только новые выпуски облигаций, по которым сейчас очень высокая доходность. В НПФ накоплен "балласт" старых облигаций, доходность которых куда ниже. В будущем доходности скорее всего будут примерно одинаковые. Управляют сбережениями одни и те же люди по одним и тем же стратегиям. Но если ваша небольшая сумма будет расти слишком быстро в ближайшие годы, вы можете преодолеть к пенсии "заветный" потолок и остаться в ПДС на долго.

Что делать, если снять деньги сразу не получится? В законе есть альтернатива: пожизненные выплаты или срочные выплаты на срок, который определяет сам пенсионный фонд. Какие могут быть сроки? Выгодно ли это в целом? Об этом поговорим в следующем материале.