Пенсионные накопления переведут в ПДС: что известно

Минфин подготовил законопроект, который 2 ноября одобрила Правительственная комиссия по законопроектной деятельности. По нему с 1 апреля 2027 года пенсионные накопления автоматически перейдут в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Речь идёт о 6,6 трлн ₽ примерно у 71 млн человек. Это в пять с половиной раз больше, чем сейчас собрано во всей программе. Разбираем, кого коснётся перевод, куда попадут деньги и можно ли будет отказаться.

Что предлагает Минфин

Законопроект разработан и одобрен Правительственной комиссией по законопроектной деятельности. В Госдуму его планируют внести в начале ноября, публично текст пока не опубликован. О содержании известно из сообщения РБК и пресс-релиза Минфина.

Механика такая. Пенсионные накопления, сформированные в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) с 2002 по 2013 год, станут единовременным взносом по договору долгосрочных сбережений. Отдельного заявления от человека не потребуется: перевод произойдёт в силу закона, то есть автоматически. Дата — 1 апреля 2027 года.

Для гражданина это означает смену правил. Сейчас накопления лежат на пенсионном счёте в Соцфонде или НПФ и ждут назначения накопительной пенсии. После перевода они окажутся на счёте ПДС и будут жить по правилам этой программы.

Сколько денег и кого касается

Под конвертацию подпадают два контура.

Это не только "молчуны" — граждане, которые никогда не переводили накопления в НПФ или частную управляющую компанию и чьими деньгами управляет ВЭБ.РФ. Клиентов негосударственных фондов законопроект тоже затрагивает: им откроют счета ПДС в тех же фондах, где сейчас лежат накопления, — это подтвердил Минфин.

6,6 трлн против 1,2 трлн

ПДС работает с 1 января 2024 года. По данным Минфина на 2 ноября 2026 года, в программе около 15 млн договоров на сумму свыше 1,2 трлн ₽. Банк России на середину года насчитывал 11,6 млн участников программы.

Планируемый перевод — 6,6 трлн ₽. То есть объём программы вырастет примерно в 5,5 раза за один шаг, причём без новых взносов граждан: это уже накопленные деньги, которые просто переедут из одного контура в другой.

Сравнение по людям не менее показательное. Сейчас в ПДС около 15 млн договоров, причём один человек может заключить несколько. Перевести собираются накопления 71 млн человек. Для большинства из них ПДС станет не осознанным выбором, а следствием закона.

Куда переведут деньги "молчунов"

Для средств, которые сейчас находятся в Соцфонде под управлением ВЭБ.РФ, создадут "уполномоченный фонд" с обязательным государственным участием. По данным РБК, в его создании участвуют НПФ "Благосостояние" и НПФ "ВТБ Пенсионный фонд". В Минфине подтвердили, что формирование долгосрочных сбережений останется под контролем государства.

Насколько удачно выбран управляющий, можно судить по истории фондов в системе ОПС. В рейтинге доходности НПФ НПФ "ВТБ Пенсионный фонд" занимает 15-е место из 18: реальная доходность за 10 лет — 1,06% годовых, за 5 лет — минус 1,5% годовых. НПФ "Благосостояние" в рейтинг не вошло, потому что у него нет 10-летней истории управления пенсионными накоплениями. Рейтинг построен по ОПС, результаты фондов по ПДС могут отличаться, но другой публичной истории у этих управляющих нет.

Можно ли будет отказаться

Официального ответа пока нет. Текст законопроекта не опубликован, порядок отказа в сообщениях Минфина и РБК не описан. Обсуждается сам механизм автоматической конвертации, а не процедура выхода из неё.

Формулировка "в силу закона" означает, что согласия не спросят. Появится ли окно для отказа, будет ли оно ограничено сроком и как его оформлять — станет известно только после публикации документа. Обещать право отказа до этого нельзя.

Зато Минфин описал другое окно — на выбор фонда. В течение двух лет после конвертации гражданин сможет перевести сбережения в любой НПФ без потери инвестиционного дохода. Это не отказ от перевода, но возможность не оставаться в фонде, который выбрали за него.

Кому перевод может быть невыгоден

Перевод в ПДС — не просто смена вывески. Меняются сроки доступа к деньгам, правила выплат и управляющий.

Обратно в ОПС средства уже не вернуть: по правилам программы после перевода накоплений в ПДС они остаются в долгосрочных сбережениях, вернуть их на обычный пенсионный счёт в НПФ или Соцфонд нельзя.

Выплаты из ПДС назначаются после 15 лет участия либо при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Досрочно забрать деньги можно только в особых жизненных ситуациях, перечень которых задан законом. У ОПС был свой порядок: накопительная пенсия назначалась при выходе на пенсию, а небольшую сумму можно было получить единовременно.

Правила выплат устроены сложнее, чем кажется. Единовременная выплата всей суммы положена, только если накоплений мало: расчётная пожизненная выплата должна быть меньше 10% прожиточного минимума пенсионера. Либо если такой вариант прямо предусмотрен договором фонда, но и тогда — не раньше чем через 15 лет с даты договора. В 2026 году порог для ОПС составляет около 440 тыс. ₽, в ПДС он зависит от коэффициента ожидаемого периода, который каждый фонд считает по-своему. Достижения 55 или 60 лет для единовременного снятия недостаточно. А некоторые фонды, например Газфонд, вообще не дают единовременную выплату, если на счёт поступал единовременный взнос, то есть перевод накоплений из НПФ. Подробнее — в статье ПДС. Получится ли снять все деньги сразу?.

Если забрать всё сразу не получается, остаются периодические выплаты. Пожизненные — самый невыгодный вариант. Срочные по закону назначаются на срок не менее 10 лет, но договор может предусматривать другой срок: у Сбербанка и ВТБ встречается 5 лет, у Газфонда — с дополнительными условиями. Поэтому условия выплат нужно смотреть в договоре конкретного фонда, а не только в законе. Подробнее — в статье Срочные выплаты в ПДС: минимальный срок и почему надо внимательно читать договор.

Наконец, по умолчанию фонд выбирают за человека: средства "молчунов" попадут в уполномоченный фонд с госучастием. Двухлетнее окно позволяет перевести их в любой НПФ без потери инвестиционного дохода, но сделать это придётся самому и в ограниченный срок. Кто-то предпочёл бы другой фонд, другую стратегию или вообще оставить деньги в Соцфонде — при автоматическом переводе этот выбор делают за него.

Что делать, если закон примут

Первое — проверить, есть ли у вас накопления и где они. Это видно в личном кабинете на портале Госуслуг и в выписке о состоянии индивидуального лицевого счёта Соцфонда.

Второе — сравнить фонды, если накопления уже в НПФ. Полезно смотреть не на доходность за один удачный год, а на реальную доходность за 5 и 10 лет, то есть за вычетом инфляции. Именно такой рейтинг мы строим с 2013 года.

Третье — если закон действительно примут, разумнее перевести накопления самому, до автоматической конвертации: тогда фонд и условия выбираете вы, а не уполномоченная структура. Если момент упущен, остаётся двухлетнее окно на выбор фонда без потери инвестиционного дохода. У этого шага есть цена: при досрочном переходе в другой фонд можно потерять часть инвестиционного дохода. Безопаснее переводить в год фиксации — его дату стоит заранее уточнить в своём фонде или Соцфонде.

Выводы

Законопроект меняет не сумму накоплений, а правила распоряжения ими. 6,6 трлн ₽ — это в 5,5 раза больше всего, что сегодня собрано в ПДС, и переводятся они без заявлений владельцев.

Для части граждан решение может оказаться невыгодным: деньги нельзя вернуть в ОПС, доступ к ним определяется правилами ПДС, а управляющего по умолчанию выбирают за человека. Смягчает это только двухлетнее окно, в которое фонд можно сменить без потери инвестиционного дохода. Тем, кто хочет сохранить контроль, стоит заранее разобраться в своих накоплениях и выбрать фонд самостоятельно.

Мы будем следить за законопроектом и уточним условия перевода, как только появится его текст.