Рекомендации по депозитам: январь 2013

28 января 2013

Автор

Александр
Махновецкий

Начиная с текущего месяца, мы планируем публиковать рекомендации по банковским депозитам. В этой рубрике предполагается размещать лучшие предложения банков (вне зависимости от их размера) для различных целей. Мы намеренно не будем уделять внимание надежности банков, предполагая, что наши читатели последуют рекомендации не размещать средства, по размеру превышающие размер, гарантированный Агентством по страхованию вкладов (АСВ) - 700 тыс. руб. Как показал наш собственный опыт и опыт наших коллег, даже в случае лишения того или иного банка лицензии АСВ оперативно возвращает частным вкладчиком застрахованные средства. Процесс занимает 1-2 недели. Подробно мы изложили наше видение темы испоьзования депозитов в статье Банковские вклады как инструмент сбережения и инвестиций.

Среди целей мы будем выделять стандартизированные сценарии, такие как накопление денег на крупные покупки в рублях и в валюте, создание "подушки безопасности", ведение пенсионных накоплений и т.п. 

Для каждого из разделов рекомендаций будут отслеживаться и оперативно изменяться следующие данные и параметры:

• список банков, дающих максимальный процент на вклады в данной валюте со следующими условиями:
  • минимальный первый взнос (неснижаемый остаток)
  • возможность пополнения с минимальной необходимой суммой пополнения
  • возможность снятия денежных средств до уровня неснижаемого остатка
• список банков с рублевыми депозитами для «пережидания» невыгодного обменного курса
• рекомендации по проведению (не проведению) обменных операций

О хранении сбережений в валюте

С нашей точки зрения, если вы планируете в будущем осуществлять часть расходов в иностранной валюте (доллары США, евро), то и открывать депозитный счет на эти цели надо именно в этой валюте.

Сегодня легко можно найти с десяток банков, предлагающих рублевые депозиты под 12,5% годовых и 5-6 банков предлагающих валютные депозиты под 7-8% годовых. Разница в доходности составляет за год около 5%. Если эти 5% перевести в колебание курса валюты, например, доллара США , взяв за базовую величину курс 30 рубль за 1 доллар США, то получим увеличение курса с 30 до 31,5 рублей.
Поскольку процесс накопления происходит достаточно долго (не менее нескольких месяцев), то такое увеличение курса доллара в этот период не кажется таким уж невозможным.
Как уже сказано выше, процесс накопления занимает достаточно большой промежуток времени, что усредняет колебания курса валюты. Однако в некоторых случаях целесообразно задержать на некоторое время или, наоборот, ускорить конвертацию очередной порции рублей.

1.1. Сбережения денежных средств в долларах США

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты  с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

1.2. Сбережения денежных средств в долларах США для пенсионеров

 К банкам, перечисленным в п.1.1. добавляются:

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

1.3. Сбережения денежных средств в евро

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

1.4. Сбережения денежных средств в евро для пенсионеров

К банкам, перечисленным в п.1.3. добавляются:

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

2. Сбережения для приобретения товаров и услуг на рубли

Товары и услуги упрощенно можно разделить на две категории.
К первой можно отнести товары и услуги, которые приобретаются и оплачиваются достаточно часто, либо сроки их приобретения и оплаты трудно прогнозировать. Депозитный вклад, открытый для решения этих задач, должен удовлетворять следующим обязательным условиям:

• допускать пополнение
• допускать снятие денежных средств в любой момент (до неснижаемого остатка)

Кроме того, желательно, чтобы в рамках этого банковского продукта была возможность открытия депозитной карты, на которую Вы могли бы с помощью электронного банкинга переводить деньги со своего депозитного счета, и уже картой расплачиваться за товары и услуги.

2.1. Депозитный вклад в рублях для текущих оплат товаров и услуг

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

2.2. Депозитный пенсионный вклад в рублях для текущих оплат товаров и услуг

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

Ко второй категории можно отнести депозитные счета, открываемые для накопления денежных средств с целью оплаты крупных покупок (машина, недвижимость, пр.) в запланированный срок. Такой депозитный вклад должен обладать следующими обязательными условиями:

• быть пополняемым
• позволять снять всю (или почти всю) сумму вклада в запланированный заранее момент времени

2.3. Депозитный вклад для оплаты крупных покупок в запланированные сроки

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

2.4. Депозитный вклад пенсионный для оплаты крупных покупок в запланированные сроки

К банкам, перечисленным в п.2.3. добавляются:

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.