Рекомендации по депозитам: январь 2013

28 янв 2013 Александр  Махновецкий

Начиная с текущего месяца, мы планируем публиковать рекомендации по банковским депозитам. В этой рубрике предполагается размещать лучшие предложения банков (вне зависимости от их размера) для различных целей. Мы намеренно не будем уделять внимание надежности банков, предполагая, что наши читатели последуют рекомендации не размещать средства, по размеру превышающие размер, гарантированный Агентством по страхованию вкладов (АСВ) - 700 тыс. руб. Как показал наш собственный опыт и опыт наших коллег, даже в случае лишения того или иного банка лицензии АСВ оперативно возвращает частным вкладчиком застрахованные средства. Процесс занимает 1-2 недели. Подробно мы изложили наше видение темы испоьзования депозитов в статье Банковские вклады как инструмент сбережения и инвестиций.

Среди целей мы будем выделять стандартизированные сценарии, такие как накопление денег на крупные покупки в рублях и в валюте, создание "подушки безопасности", ведение пенсионных накоплений и т.п. 

Для каждого из разделов рекомендаций будут отслеживаться и оперативно изменяться следующие данные и параметры:

  • список банков, дающих максимальный процент на вклады в данной валюте со следующими условиями:
    • минимальный первый взнос (неснижаемый остаток)
    • возможность пополнения с минимальной необходимой суммой пополнения
    • возможность снятия денежных средств до уровня неснижаемого остатка
  • список банков с рублевыми депозитами для «пережидания» невыгодного обменного курса
  • рекомендации по проведению (не проведению) обменных операций

О хранении сбережений в валюте

С нашей точки зрения, если вы планируете в будущем осуществлять часть расходов в иностранной валюте (доллары США, евро), то и открывать депозитный счет на эти цели надо именно в этой валюте.

Сегодня легко можно найти с десяток банков, предлагающих рублевые депозиты под 12,5% годовых и 5-6 банков предлагающих валютные депозиты под 7-8% годовых. Разница в доходности составляет за год около 5%. Если эти 5% перевести в колебание курса валюты, например, доллара США , взяв за базовую величину курс 30 рубль за 1 доллар США, то получим увеличение курса с 30 до 31,5 рублей.
Поскольку процесс накопления происходит достаточно долго (не менее нескольких месяцев), то такое увеличение курса доллара в этот период не кажется таким уж невозможным.
Как уже сказано выше, процесс накопления занимает достаточно большой промежуток времени, что усредняет колебания курса валюты. Однако в некоторых случаях целесообразно задержать на некоторое время или, наоборот, ускорить конвертацию очередной порции рублей.

1.1. Сбережения денежных средств в долларах США

Банк

Вклад

ставка
%

эффект.
ставка
%

выплата процентов

капитализация

возможность пополнения

возможность снятия

мин. сумма в долларах США

срок

1

Маст-Банк

Времена года, зима

8,1

нет

в конце срока

нет

есть

нет

300

1,5 лет

2

Югра

Новогодний - до 28.02.13

8

8,3*

ежемесячно

нет

есть

нет

1000

6 мес.

3

Русский Торговый Банк

Бонус плюс

7,51

нет

в конце срока

нет

есть

нет

10000

1 год

4

Евромет

Капиталъ

7,76

7,87*

ежемесячно

нет

есть

нет

20000

1 год

5

Маст-Банк

Надежный вариант. Классический

7,5

7,75*

ежемесячно

ежемесячно

есть

нет

1500

1,5 лет

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты  с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

1.2. Сбережения денежных средств в долларах США для пенсионеров

 К банкам, перечисленным в п.1.1. добавляются:

Банк

Вклад

ставка
%

эффект.
ставка
%

выплата процентов

капитализация

возможность пополнения

возможность снятия

мин. сумма в долларах США

срок

1

БФГ-Кредит

Пенсионный +

7,8

8,08*

ежемесячно

нет

есть

нет

3500

1,5 лет

2

БФГ-Кредит

Пенсионный

7,9

нет

нет

нет

есть

нет

3500

1 год

3

Народный Кредит

Пенсионный

6,5

6,7*

ежемесячно

нет

есть

есть

300

1 год

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

1.3. Сбережения денежных средств в евро

Банк

Вклад

ставка
%

эффект.
ставка
%

выплата процентов

капитализация

возможность пополнения

возможность снятия

мин. сумма в Евро

срок

1

Банк Окский - Московский филиал

Новогодний Престиж 2 - до 28.02.13

7,5

7,75*

ежемесячно

нет

есть

нет

100

от 1 года

2

Югра

Новогодний  - до 28.02.13

7,5

7,75*

ежемесячно

нет

есть

нет

1000

от 6 мес

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

1.4. Сбережения денежных средств в евро для пенсионеров

К банкам, перечисленным в п.1.3. добавляются:

Банк

Вклад

ставка
%

эффект.
ставка
%

выплата процентов

капитализация

возможность пополнения

возможность снятия

мин. сумма в Евро

срок

1

Банк Монолит

Ваш пенсионный доход

7

нет

в конце срока

нет

нет

нет

50

от 1 года

2

Банк Российский Кредит

Пенсионный

6,5

6,7

ежемесячно

ежемесячно

есть

нет

200

1 год

3

Народный Кредит

Пенсионер

6,5

6,7*

ежемесячно

нет

есть

есть

300

1 год

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

2. Сбережения для приобретения товаров и услуг на рубли

Товары и услуги упрощенно можно разделить на две категории.
К первой можно отнести товары и услуги, которые приобретаются и оплачиваются достаточно часто, либо сроки их приобретения и оплаты трудно прогнозировать. Депозитный вклад, открытый для решения этих задач, должен удовлетворять следующим обязательным условиям:

  • допускать пополнение
  • допускать снятие денежных средств в любой момент (до неснижаемого остатка)

Кроме того, желательно, чтобы в рамках этого банковского продукта была возможность открытия депозитной карты, на которую Вы могли бы с помощью электронного банкинга переводить деньги со своего депозитного счета, и уже картой расплачиваться за товары и услуги.

2.1. Депозитный вклад в рублях для текущих оплат товаров и услуг

Банк

Вклад

ставка
%

эффект.
ставка
%

выплата процентов

капитализация

возможность пополнения

возможность снятия

мин. сумма в руб.

срок

1

Промышленно-Финансовое Сотрудничество

Лови удачу

12,2

12,91

ежемесячно

ежемесячно

есть

через 6 мес.

1000

от 6 мес.

2

Промышленно-Финансовое Сотрудничество

Сотрудничество

12,2

12,91

ежемесячно

ежемесячно

есть

через 6 мес.

5000

1 год

3

Алеф-банк

Юбилейный

12

12,6

ежемесячно

ежемесячно

есть

есть

20000

1 год

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

2.2. Депозитный пенсионный вклад в рублях для текущих оплат товаров и услуг

Банк

Вклад

ставка
%

эффект.
ставка
%

выплата процентов

капитализация

возможность пополнения

возможность снятия

мин. сумма в руб.

срок

1

Промышленно-Финансовое Сотрудничество

Лови удачу

12,2

12,91

ежемесячно

ежемесячно

есть

через 6 мес.

1000

от 6 мес.

2

Промышленно-Финансовое Сотрудничество

Сотрудничество

12,2

12,91

ежемесячно

ежемесячно

есть

через 6 мес.

5000

1 год

3

Алеф-банк

Юбилейный

12

12,6

ежемесячно

ежемесячно

есть

есть

20000

1 год

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

Ко второй категории можно отнести депозитные счета, открываемые для накопления денежных средств с целью оплаты крупных покупок (машина, недвижимость, пр.) в запланированный срок. Такой депозитный вклад должен обладать следующими обязательными условиями:

  • быть пополняемым
  • позволять снять всю (или почти всю) сумму вклада в запланированный заранее момент времени

2.3. Депозитный вклад для оплаты крупных покупок в запланированные сроки

Банк

Вклад

ставка
%

эффект.
ставка
%

выплата процентов

капитализация

возможность пополнения

возможность снятия

мин. сумма в руб.

срок

1

 Еврокоммерц

Рантье

12,5

13,24*

ежемесячно

нет

есть

нет

10000

от 1 года

2

ВЕБРР

Стабильный доход

12,5

13,24*

ежемесячно

нет

есть

нет

10000

2 года

3

Национальный кредитный Банк

Зимний

12,15

12,85*

ежемесячно

нет

есть

нет

10000

1 год

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

2.4. Депозитный вклад пенсионный для оплаты крупных покупок в запланированные сроки

К банкам, перечисленным в п.2.3. добавляются:

Банк

Вклад

ставка
%

эффект.
ставка
%

выплата процентов

капитализация

возможность пополнения

возможность снятия

мин. сумма в руб.

срок

1

Еврокоммерц

Пенсионный Рантье

12,55

13,3*

ежемесячно

нет

есть

нет

10000

от 1 года

2

Спецсетьстрой Банк

Срочный пенсионный

12,25

13,0

в конце срока

ежемесячно

есть

нет

1000

3 года

* - "ручная" капитализация, т.е. возникает необходимость ежемесячно получать в банке проценты с расчетного счета и вносить их на основной счет вклада. Некоторые банки принимают заявления о переводе процентов с расчетного счета на основной счет, в этом случае "ручная" капитализация становится автоматической.

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности


Комментарии 0

    наверх