О лестницах вкладов

01 марта 2014

Автор

Сергей
Кикевич

Довольно часто вкладчики находят для своих денег вклад с выгодной процентной ставкой. Как правило такие вклады предлагаются на длинные сроки – год и больше. Очевидно, что большинству из нас не хочется «морозить» все средства на долго. Поэтому, если вклад пополняемый, то на него изначально кладется минимальная сумма денег. Потом, когда до конца вклада остается меньше времени, то на него переводится основная сумма. Это элементарный прием, которым пользуются многие. Сегодня мы расскажем о несколько более сложной системе вкладов, которую также принято называть лестницей вкладов.

Привлекательные предложения банков как правило не длятся долго. Они набирают необходимую сумму депозитов, а потом изменяют условия на менее выгодные (для вкладчиков). Поэтому при появлении выгодных предложений имеет смысл резервировать за собой не один вклад, а несколько. Каждый из вкладов открывается со сдвигом в несколько месяцев. Таким образом, когда предложение закрывается, у вас остается возможность размещать на вкладах деньги максимально долго.

Кроме того, после формирования лестницы из нескольких вкладов у пользователя появляется возможность размещать деньги на короткий срок (равный промежутку сдвига) под проценты «длинного» вклада. Для этого достаточно разместить на депозите средства за несколько месяцев до его закрытия (до этого там может лежать минимальная сумма). После закрытия основная сумма начинает «гулять» по лестнице (см. рисунок). Такая стратегия выгодна тем, что все деньги или их часть можно «вынуть» из схемы каждые несколько месяцев, а не только после закрытия долгосрочного вклада, как это происходит традиционно.

Эта простейшая схема может быть усложнена, если до конца длинных депозитов ждать слишком долго. В этом случае создается дополнительная система краткосрочных вкладов, для того, чтобы с одной стороны «не морозить» все деньги сразу на длинном депозите, а с другой стороны, заставить их приносить какую-то прибыль.

Преимущества лестницы депозитов:

• Вкладчик избегает риска повышения процентной ставки. Если все деньги размещены на несколько лет, а в банке появились более выгодные предложения, то выгода будет упущена.
• Вкладчик избегает риска понижения процентной ставки. Если вклады по выгодным условиям больше не открываются, то вкладчик резервирует за собой эти условия на максимальный срок.
• Ликвидность денег. Вкладчик может «вытащить» в конце каждой ступени лестницы часть или все средства без потери процентов.

Конечно, банки не всегда довольны, когда их клиенты начинают заниматься «строительством лестниц». Ведь деньги, которые к ним попадают перестают быть долгосрочными вложениями, а платить за них приходится по максимальной ставке. Ликвидность вложений – большой плюс для вкладчика, и такой же по величине минус для банка. Поэтому банки придумали и часто применяют следующие ограничения:

• Делают длинные вклады с высокой процентной ставкой непополняемыми. В этом случае вкладчику лестницу не построить. Однако, непополняемость для самих банков это не всегда выгодное условие и такие депозиты встречаются нечасто.
• Ограничивают пополнение в последние несколько месяцев вклада. В этом случае «шаг» лестницы или сдвиг каждого нового вклада должен быть равен (или превосходить) по длине промежуток «неполняемости». Например, если пополнение вклада запрещено в последние 3 месяца, то каждый вклад открывается со сдвигом в 3 месяца + 2 дня. Один - два дня зазора необходимы на всякий случай для обеспечения перевода средств с одного счета на другой до вступления в силу ограничения на пополнение.
• Ограничение по количеству вкладов. Это не слишком значительное ограничение – оно просто определяет максимальный «размер» лестницы.
• Ограничение минимальной суммы вклада. С этим ограничением также бороться не получится. Особенно это вредно, если минимальная сумма превосходит 700 тыс. руб, гарантированных государством.

О лестницах вкладов, которые кроме перечисленных преимуществ приносят более высокий доход мы расскажем в следующих публикациях.