С пластиком за границу: Visa и MasterCard

21 янв 2014 Сергей  Кикевич

Visa-Mastercard-Logo-120pix

Довольно часто, путешествуя за границей, мы имеем в кошельке различные пластиковые карты. Пользоваться ими довольно удобно и безопасно по сравнению с перевозкой наличности. Но не всегда мы знаем, сколько стоит это удобство и как минимизировать издержки при использования крат.

Довольно полно вопрос комиссий и курса конвертации при покупке в валюте освещен в материале на блоге Кирилла Данилова.

Определения, которые понадобятся:

Платежная система (ПС) - Visa, Mastercard и другие. Основная организация, которая при процессинге платежей является мостом между продавцом и вами и через которую проходят все платежи, сделанные при помощи пластиковой карты. Она же устанавливает основные правила процессинга.

Валюта счета - валюта счета с вашими деньгами, к которому привязана карта.

Валюта расчета с банком - валюта, которой оперирует платежная система (Visa или Mastercard) для проведения конкретной операции с банком.

Валюта операции - валюта, в которой вы оплачиваете покупку или снимаете деньги в банкомате. Например, в Таиланде в банкомате снимаете баты, значит валюта операции - баты.

Эмитент - банк или организация, которая выпустила вашу карту и осуществляет процессинг операций с вашей стороны.

Эквайер - банк или организация, которая осуществляет процессинг (прохождение) операций по пластиковым картам в точке вашей покупки, то есть финансовая организация со стороны продавца.

OIF, ISA, CBF - Optional Issue Fee, International Service Assessment,Cross Border Fee. Первые две относятся к Visa, последняя - к Mastercard.
Комиссии, взымаемые платежными системами за осуществление трансграничных платежей (когда эквайер и эмитент юридически зарегистрированы в разных странах или валюта операции отлична от национальной валюты эмитента) и за конвертацию из валюты платежа в валюту расчетов с банком. Также до июля 2010 года существовала комиссия CCA (currency conversion assessment) - комиссия мастера за конвертацию, но на данный момент у этой ПС осталась только CBF, которая включает в себя все комиссии за трансграничный платеж.
Более проще - вышеуказанные комиссии взимаются за совершение операции в валюте, отличной от валюты расчета с банком. Напрямую на клиента они не должны перекладываться, но о них стоит знать. Банк обычно сам назначает свой тариф за "трансграничные" платежи, размер которого зависит от размера вышеперечисленных комиссий. Иногда эти издержки банк закладывает не в виде отдельных комиссий, а в свой курс конвертации из валюты расчетов с ПС в валюту счета. А иногда, как в той же Альфе, эти комиссии в тарифах и официальных документах не отражены и скрываются за размытой фразой "конвертация ПС происходит по правилам ПС". В этом случае узнавать приходится через консультантов банков на сторонних порталах. Важно знать, что по правилам ПС банк обязан детально раскрыть все комиссии, область применимости комиссий и процесс конвертации при осуществлении трансграничных платежей. Никаких "обращайтесь в ПС за информацией". У клиентов банка договор с банком, а не с ПС.
Еще есть комиссия эмитента, взымаемая с эквайера за проведенную операцию, которая в конечном счете перекладывается на торговую точку. По правилам платежных систем эту комиссию запрещено перекладывать на покупателя. В некоторых странах этот запрет законодательно отменен, но в России торговая точка, увеличивающая цену товара при оплате картой, нарушает правила ПС и на нее можно пожаловаться эквайеру. Эта комиссия не имеет прямого отношения к текущей теме, но о ней стоит знать и не путать с комиссиями за "неродную" валюту.

В идеальном случае нам надо добиться, чтобы при проведении операции не в валюте карты конвертация была только одна и по курсу ЦБ РФ (навряд ли вы сможете найти более выгодный курс обмена). А при совпадении валют операции и карты, логично, чтобы списанная с вашего счета сумма полностью совпадала с суммой покупки.
При совершении операции деньги проходят следующий путь: 
сумма в валюте операции --> сумма в валюте расчетов с банком --> сумма в валюте счета
Если какие-либо валюты не совпадают, проводится конвертация: из валюты операции в валюту расчета с банком платежной системой по курсу ПС, из валюты расчета с банком в валюту счета по курсу вашего банка (эмитента).
Таким образом переплата при использовании карты складывается из трех составляющих, которые надо оптимизировать:

  • Курсы конвертаций валют. Так как в путешествиях покупок в национальных тугриках не избежать, то надо найти оптимальные курсы. С платежными системами все довольно просто - выбор по сути только между Visa и Mastercard и выделить среди них одну с более выгодной конвертацией нельзя. Можете сравнить сами: VisaMastercard. Обычно они находятся в диапазоне 1% от курсов ЦБ РФ, что в целом неплохо. А вот курсы карточных операций в банках (не путать с курсами в банкоматах и кассах обмены валют) могут сильно отличаться. Например, в Райффайзене он совпадает с курсом продажи валюты в банкоматах (то есть, очень плохой вариант). В Росбанке и Альфа-Банке курс берется равным ЦБ РФ (то, что нам надо).

  • Комиссия за конвертацию валют. Чтобы ее не платить, надо устранить конвертацию денег из валюты операции в валюту расчетов с банком, о чем будет в следующем пункте. Либо можно устранить само наличие этой комиссии в тарифах банка, которая, как уже говорилось выше, растет из OIF и CBF. И здесь все просто. Судя по различным форумам и информации из самих банков в РФ для карт Visa в разных банках OIF в размере от 1% до 3% (например, у Росбанка опытным путем получено 2.25%, у Альфа-Банка 1.7% по словам специалистов). А для карт Mastercard во многих известных мне банках аналогичная комиссия равна нулю (в Альфе сейчас 1.7%), или ее размер меньше аналогичного для Visa. Перед открытием счета эту информацию надо уточнить.

  • Последнее - само наличие конвертаций. Для операций в рублях, и в которых эквайер является российским юридическим лицом, валютой расчетов с банком является рубль. Проще, но неточно говоря, для покупок в рублях внутри России первой конвертации не будет (если ваш счет в рублях, то значит и второй не будет тоже). В большинстве остальных случаях для карт Visa валютой расчетов с банком является доллар США, для Mastercard дополнительно может быть евро (то есть, и при долларовой покупке и при евровой ПС не будет проводит конвертацию, а сразу отправит операцию в банк). Каждый банк сам настраивает, в каких валютах он может рассчитываться с каждой ПС, и даже для разных номеров карт (BIN'ов) валюты расчетов могут быть настроены по-разному. Но долларовые расчеты есть точно у всех. У многих для мастеров присутствует и евро. Соответственно, устранить эту конвертацию можно, если делать покупки в валюте расчетов с банком.


Для примера возьмем четыре ситуации. Валютой счета будет рубль, как наиболее распространенный вариант.

1)Оплачиваем покупку в рублях в России (точнее, эквайер этой операции - российское юр. лицо). При использовании любой ПС со счета должно быть списано ровно столько, сколько стоит покупка.
Тип ПС при этом значения не имеет.

2)Оплачиваем покупку в рублях, при этом эквайер находится зарубежом (например, по интернету покупаем билеты у Qatar Airways за рубли). Будут конвертации из валюты операции в валюту расчетов с банком (в данном случае это не рубль) и из валюты расчетов с банком в валюту счета. Причем за первую конвертацию ПС возьмет комиссию OIF в случае карты Визы или CBF в случае Мастера. А дальше зависит от условий вашего банка (эмитента). Росбанк в случае оплаты визой берет OIF и все потери при двойной конвертации перекладывает на вкладчика, то есть худший случай (к сожалению, лично проверено). Со счета будет списано больше, чем вы должны заплатить за покупку. Альфа-Банк утверждает, что все потери при конвертации и комиссии ПС при использовании мастеркарда и совпадении валюты операции и валюты счета берет на себя, то есть лучший случай. Похоже на правду.
Если банк "хороший" и берет на себя расходы и при оплате визой, и при оплате мастером, то какой картой платить, разницы нет (если такие условия только по одной ПС, то логично, что выбираем ее для подобных операций).
В противном случае имеем четвертый пример оплаты, о котором ниже.

3)Оплачиваем покупку в долларах или евро, а точнее в валюте расчетов с банком. То есть, первая конвертация отсутствует, и есть только одна - из валюты расчетов с банком в валюту счета, то есть в рубли.
Будет покупка оплачена визой или мастером, не важно. В этом примере все дополнительные расходы полностью зависят от конкретного банка.
Пример. 28.10.2010 я оплатил 144 доллара мастеровой картой. Окончательное списание средств произошло 30.10.2010. Проведя вычисление с подстановкой курсов Мастеркарда и ЦБ РФ на обе даты, экспериментально получил, что Мастеркард конвертацию не проводил, а банк взял курс на дату списания, то есть 30.10. Конечная сумма в расчете и в выписке 4432.62 руб.

4)Оплачиваем покупку в национальной валюте, не в долларах, не в евро и не в рублях. Возьмем для примера украинскую гривну. Дополнительные расходы состоят из первой конвертации, OIF или CBF и второй конвертации. При этом помним, что по мастерам CCA у большинства банков не взимается. Остановимся на том, какой же картой платить.
Есть два числа:
-сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Визы * (100% + OIF) / 100%
-сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Мастеркарда * (100% + CBF) / 100%
Кто меньше, тот молодец, которым и пользуемся.

Так как четвертый случай в путешествии наиболее частый и при этом наиболее сложный, рассмотрим на примере.
Внимание, сейчас Альфа взимает 1.7% и для мастеров тоже! Этот случай из тех времен, когда по мастерам комиссии не было!
Итак, 11.09.2010 я заплатил мастером в Киеве 375 гривен. На сайте Мастеркарда узнаем курс на этот день (так как суббота и отдельных котировок нет, то, думаю, действуют пятничные за 10.09) - 10.0338 гривен за евро. Получаем 37.3737 евро. Далее смотрим курс рубля на ЦБ РФ на день списания (14.09.2010) - 39.3235. Получаем 1469.66 рубля в качестве конечной суммы, которая должна быть списана. На самом деле списали 1469.52. Разница в -0.01% (кстати, в пользу меня! :) ) получилась из-за округлений сумм.
Для сравнения рассчитаем, сколько бы я заплатил при оплате визой. Получается 1488,39 рублей. Разница в 1.9%. На мелких платежах, конечно, не существенна. Но при покупке авиабилетов или снятии крупных сумм уже вполне ощутима.

Итого: надо узнавать условия конкретного банка. Хотя при оплате мастером доп. комиссий может не быть, запредельный курс конвертации самого банка может почти полностью нивелировать выгоду использования конкретной платежной системы.

Таблица условий банков для карточных операций

 

Название

Комиссия за трансграничный платеж по Visa

Комиссия за трансграничный платеж по Mastercard

Курс конвертации

Кто несет расходы при траснграничном платеже в рублях
2TBank.ru ? 0% Свой курс. Можно узнать из и-банка или по телефону. На 05.07.12 USD/RUB 32.9 против 32.2 ЦБ РФ  
Авангард 0.75% 0.75% Свой курс. Можно узнать из и-банка или по телефону. На 10.05.12 USD/RUB 30.4 против 29.8 ЦБ РФ  
Альфа-Банк 1.7% 1.7% (расчет только в долларах, кроме MC Signia) ЦБ РФ Банк при оплате мастером, клиент при оплате визой
ВТБ24 2% (расчет в долларах) 0% (расчет в евро и долларах) Свой курс для безналичных операций  +0.8% - +1.2% от ЦБ РФ Клиент
Кукуруза (РНКО "Платежный центр") не выдает 0% ЦБ РФ  
Райффайзен 1.5% 1.5% Курс продажи валюты для банкоматов  
Росбанк 2.25%   ЦБ РФ Клиент
Сбербанк 0,65%
для евро валюта расчетов евро без OIF, для остального доллары
0% Свой курс для карточных операций  
Связной не выдают 0% (расчет в евро и долларах) Свой курс. Узнавать по телефону, от 1.5 до 2% от ЦБ РФ, то есть много Клиент
ТКС не выдают 0% (расчет в евро и долларах) Свой курс, тоже слишком "дорогой" - до 2.5% от ЦБ РФ Говорят, что банк, но надо проверять
Уралсиб     ЦБ РФ + 1.5%  
Хоумкредит 1% (не точно) ? ЦБ РФ ?



Здесь находится таблица комиссий, редактируемая коллективным разумом с форума банков.ру.

Дополнение "Мой выбор"

Карточные операции по сути делятся на две категории: оплата и снятие наличности.

1)Оплата. Так как у меня уже есть кредитная кэшбэковая мастеркард ВТБ24 "Мои Условия", я решил посчитать, насколько выгодно ее использовать зарубежом. Оказалось, что вполне. Комиссии за трансграничный платеж нет. Есть свой курс конвертации, но он в пределах одного процента от ЦБ РФ, что покрывается одним процента кэшбэка. А учитывая, что по выбранной категории покупок идет 5% кэшбэка, то в целом это даже несколько выгоднее дебетовой Альфы в лучшие ее времена.
Хочу заметить, этот вариант нельзя назвать общеоптимальным. Он подходит для меня, потому что у меня уже есть эта карта. Полагаю, владельцам уралсибовской "Телефонной карты" с трехпроцентным кэшбэком на все операции она будет оптимальнее втбшной МУ. Но в среднем по больнице эти карты являются самым оптимальным выбором кредиток с кэшбэком и для оплаты за границей. Из минусов вижу только ситуацию, когда при краже карты с нее можно будет выжать весь доступный лимит. Не уверен, что ВТБ24 позволяет задать дневной лимит на сумму операций.

2)Снятие наличности. Использовать ВТБ24 МУ уже не получится, так как кредитные средства предназначены для покупки товаров, а не для обналичивания. ВТБ24 за снятие кредитных средств через банкомат берет 4.9% комиссии, что, конечно, совсем никак. 
В общем, для этой операции я решил завести отдельную карту. Выбор остановился на Кукурузе. Из плюсов:
-она бесплатна
-мгновенная выдача в любом салоне Евросети и, если не ошибаюсь, не требует регистрации по месту пребывания/жительству
-ее можно пополнить через интернет-банк с другой карты Mastercard в любой момент (но есть лимиты на эту операцию)
-за снятие в чужом банкомате берется 1% комиссии, но не менее 100 рублей. Лучше условия только у Связного и ТКС, но их собственный запредельных курс конвертации с лихвой покрывает отсутствие комиссии за чужие банкоматы. К тому же у них бесплатность начинается с определенной суммы снятия.
-и самое главное: отсутствует комиссия за трансграничный платеж, а собственная конвертация по ЦБ РФ. Да, это те условия Альфы, за которые мы ее когда-то любили! :) Но при этом Кукуруза не требует абонентской платы.

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности


Комментарии (13)

  1. Сергей! 21 января 2014, 16:39(Комментарий был изменён) # 0
    В продолжение темы,можно рассказать о конвертации и комиссиях при оплате в иностранных он-лайн магазинах.
    1. Sergey 21 января 2014, 16:52(Комментарий был изменён) # 0
      Если онлайн магазин принимает банковские карты, то разница не очень большая. Необходимо знать, валюту рассчетов с платежной системой карты. Далее смотрим совпадает ли она с валютой покупки и валютой вашего карт-счета. Варианты конвертации как в схемах 1,2,3.

      А вот если используется какая-нибудь онлайн платежная система типа paypal, надо разбираться ...
      1. БОЛГАРИН 22 января 2014, 02:52(Комментарий был изменён) # 0
        Сергей от все прочитано так и не понял - стоит ли иметь вообще кредитная карта? У нее и годовая поддержка есть а максимально льготный период - 100 дней у Альфа банка. Согласно то что я читаю Алфа-банк вообще уже не выгодная? Все таки у тебе есть отдельная статья о кредитных карт но я до сей день не вижу смысл когда у человека небольшие суммы есть?
        1. БОЛГАРИН 22 января 2014, 02:58(Комментарий был изменён) # 0
          А теперь по существо: меня наиболее интересует какая карта пользоваться для расчетов в Болгарии? Там идет двойная конвертация: лев-доллар-рубл я. Согласно твоя статья надо завести карта Кукуруза? ..............

          А вот что например ответили Военно-промышле нный банк:

          Добрый день!

          "В случае проведения операции в Долларах США, конвертация будет произведена по курсу Банка России на дату списания средств с лицевого счета банковской карты. Если расходная операция производится в третьей валюте, конвертация денежных средств будет проводиться в два этапа:
          - из третьей валюты в Доллары США, по курсу платежной системы;
          - из Долларов США в Российские Рубли, по курсу Банка России, на дату списания средств с лицевого счета банковской карты.

          С данной информацией, Вы так же можете ознакомиться в Правилах предоставления и использования банковских карт (пункт 3.19):
          При расчетах по Операциям, совершенным Клиентом в Торгово-сервисн ых предприятиях, ПВН или Банкоматах, обслуживаемых сторонними Банками, конвертация денежных средств в случае, если валюта Операции отлична от валюты Счета Карты, осуществляется в следующем порядке:
          • Платежной системой: суммы операции из валюты Операции в одну из валют расчетов Банка в соответствии с утвержденной технологией Платежной системы по курсу Платежной системы на Дату обработки расчетных документов; • Банком: суммы операции из валюты Счета в валюту расчетов Банка по курсу, установленному Банком России на Дату обработки расчетных документов.

          Подробнее: vpb.su/.../pravila_i_kart.pdf"

          Конвертации из Болгарских лев в рубли будет произведена в два этапа.

          Выгодно ли в том случае пользоваться карта ВПБ и тогда какая: Виза електрон или Маестро? ...........
          1. БОЛГАРИН 22 января 2014, 03:03(Комментарий был изменён) # 0
            Сообщаем Вам, что при совершении расходных операций, в валюте, отличной от евро, долларов США и рублей РФ, платежная система сначала переконвертируе т по своему курсу данную валюту в доллары, и передаст в Банк сумму в долларах. После получения Банком подтверждающих документов сумма будет списана со счета по курсу Банка (доллары-рубли) на дату получения таких документов.

            Плата за конвертацию не взимается.
            1. БОЛГАРИН 22 января 2014, 03:12(Комментарий был изменён) # 0
              Выгодна ли тогда ВПБ или завести Кукурузу?.........
              Спасибо заранее за пояснение!
              1. Sergey 22 января 2014, 06:33(Комментарий был изменён) # 0
                Димитрий, пока могу лишь сказать, что для расчетов в другой валюте Альфа явно не лучший вариант. Даже со 100 днями льготного периода вы не сможете покрыть издержки (1,7%+конвертац ии) путем хранения денег на другом депозите.
                Пока Кукруза представляется лучшим вариантом, хотя у меня лично нет опыта ее использования.
                1. Sergey 22 января 2014, 16:45(Комментарий был изменён) # 0
                  Еще такое дополнение... если мы сравниваем Кукурузу с кредитной Альфой, то разница получается - 1,7% (в пользу Кукурузы). Однако, т.к. Альфа - кредитная, то 1,7% отбивается за 2 месяца на депозите с 10% годовых. Так что, если платить Альфой ближе к началу льготного периода, то может получться вполне выгодно.
                  Ответить | Ответить с цитатой | Цитировать
                  1. БОЛГАРИН 22 января 2014, 17:51(Комментарий был изменён) # 0
                    Сереж огромное тебе спасибо за оперативные ответы! Все таки я не понял тогда зачем вообще завести Альфа-кредитная когда у нее и годовая поддержка есть+ 1.7% зарубеж перевалютация? А у Кукуруза все это нет? Или ты наверно имееш ввиду когда человек иметт огромные средства а случае накопления до пол миллион рублей то есть ли вообще смысл поддерживать Альфа-кредитная ? ...
                    1. БОЛГАРИН 23 января 2014, 01:14(Комментарий был изменён) # 0
                      И вообще 100 дней без лихву (%) можно всего лишь одноразовый пользоваться или эжеквартально есть льгота 100 дней?
                      1. Sergey 23 января 2014, 11:37(Комментарий был изменён) # 0
                        Альфу кредитну с Кукрузой дебетовой не корректно сравнивать. Альфа кредитная одна из лучших карт вообще на рынке со своим 100 дневным льготным периодом.

                        Льготный период обновляется каждый раз, когда полностью ликвидирована задолженность по карте. Так что им можно пользоваться сколько угодно раз....
                        1. БОЛГАРИН 23 января 2014, 17:38(Комментарий был изменён) # 0
                          А доступна ли она для пенсионеров? И какая будет кредитная линия при 14000 рублей пенсия?
                          1. Sergey 23 января 2014, 18:06(Комментарий был изменён) # 0
                            Этот вопрос надо уже обсуждать с банком ...
                            наверх