Лестницы в ТКС могут закончиться

29 мая 2015

Автор

Сергей
Кикевич

Публикуем новую статью в газете РБК с пояснением новой полтики Тинькофф банка по новым вкладам. Впервые, пожалуй, можно слышать официальную позицию банка о "лестницах". Обобщить можно так: простые времена для строителей лестниц, вероятно, закончились.

Дополнительные взносы по пополняемым депозитам, оказывается, могут считаться новыми вкладами. Тинькофф Банк принял беспрецедентное решение: с 1 июля в одностороннем порядке он снижает ставки по суммам, вносимым на такие вклады. Клиенты возмущаются, а юристы советуют судиться. 

Об изменении ставок по вкладам Тинькофф Банк сообщил в среду. С 1 июля снижаются ставки по вновь открываемым депозитам. Кроме того, банк уменьшает доходность и для дополнительных взносов на пополняемые вклады. Банк готов принимать средства под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте вне зависимости от действующей ставки по депозиту с возможностью пополнения.

Зимой 2015 года клиенты банка могли открыть пополняемые вклады по ставкам 18% годовых в рублях и 6% годовых в валюте. Потери для них будут существенные. «Это означает, что по моим уже открытым депозитам в долларах и евро под 6% годовых при пополнении будет применяться ставка 4% годовых», — негодует клиент банка Александр Хохлов. В феврале этого года он открыл в Тинькофф Банке по три вклада в долларах и евро на разные сроки.

Понижение ставок коснется не всех клиентов, а только тех, кто открывал вклады с 24 декабря 2014 года по 30 апреля 2015 года. Президент Тинькофф Банка Оливер Хьюз сказал РБК, что так банк реагирует на снижение ключевой ставки ЦБ и заодно борется с так называемыми «лестничниками» — теми вкладчиками, которые фиксировали высокие ставки в банках зимой.

Как поясняет банк, эти вкладчики открывали одновременно несколько вкладов на разные сроки, например три, шесть, девять или 12 месяцев. На трехмесячном депозите размещалась основная, на остальных вкладах — минимальная сумма (50 тыс. руб.), чтобы зафиксировать ставку. После окончания трехмесячного депозита вкладчики перекладывали деньги на шестимесячный вклад и т.д.

Клиенты считают, что действия банка незаконны: они нарушают существенные условия вкладов, что противоречит Гражданскому кодексу. По нему банк не имеет права в одностороннем порядке менять ставку. Кроме того, это противоречит сложившейся практике. Например, в Сбербанке проценты, начисляемые на дополнительные взносы, рассчитываются исходя из ставок, действующих на дату открытия вклада. В ВТБ24 при пополнении вкладов ставки также не меняются на протяжении всего срока действия вклада.

Проблему усугубляет еще и то, что банк не акцентировал внимание клиентов, открывавших депозиты зимой, что может снижать ставку по дополнительным взносам. 

Тем не менее банк считает, что пополнение действующего вклада, по сути, является новым вкладом, поэтому его действия не нарушают ГК. «В соответствии с законодательством и договором вклада банк не имеет права уменьшать процентную ставку по действующему вкладу. Это условие никак не затронуто. Моментом заключения договора вклада в нашем банке считается момент поступления денежных средств на счет», — говорит директор по коммуникациям Тинькофф Банка Дарья Ермолина.

«С моей точки зрения, нового вклада при данной операции я не открываю, а увеличиваю сумму ранее размещенного вклада. Если ситуация не разрешится, буду готовиться к суду», — говорит Хохлов. Насколько велики шансы на выигрыш?

Предсказать, чем закончится такое судебное дело, сложно. Руководитель арбитражной практики юридической компании «Деловой фарватер» Павел Ивченков считает, что банк не нарушил законодательство. По его словам, Гражданский кодекс позволяет применять пониженную ставку по старым вкладам через месяц после того, как банк уведомил клиента. «1 июля как раз и будет месяц после изменения ставок, так что в этом вопросе требование закона банк соблюдает», — уверен Ивченков.

Юрист общероссийской общественной организации ФинПотребСоюз Алексей Драч считает иначе. «Конечно, это незаконно. По закону (ст. 452 ГК РФ), изменение существенных условий договора должно происходить в той же форме, в которой был заключен сам договор. Если он заключен в письменной форме, значит, изменить ставку можно только на основании письменного соглашения», — уверен юрист.

По мнению главы общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаила Аншакова, у клиентов банка есть хорошие перспективы отстоять свое право в суде: «Похожие прецеденты уже были, и выиграны были почти 99% дел». Правда, по его словам, за последние годы клиенты подавали иски только к региональным банкам.

Изменение ставок Тинькофф Банком в одностороннем порядке — третий случай с начала этого года, но первый, касающийся ставок по депозитам. В конце декабря 2014 года банк «Авангард» повысил ставки по действующим карточным кредитам на 6 п.п. В апреле этого года еще один банк — «Русский стандарт» — предложил клиентам согласиться на новый тарифный план, который предполагал повышение процентной ставки по действующим кредитным картам почти на 7 п.п. — с 28% до 34,9% годовых. В случае отказа клиенты могли погасить действующие долги по старой ставке, но кредитный лимит по карте для них закрывался.

Объяснения были похожи на трактовку ГК Тинькофф Банком: как только клиент погасил задолженность по карте, у него возникает новый кредит, а значит, кредитная организация вправе изменить по нему ставку.

Жалобы на изменение ставок в банках «Русский стандарт» и «Авангард» до суда так и не дошли, говорит Аншаков. Начальник пресс-службы банка «Авангард» Наталья Калиниченко утверждает, что с жалобами на повышение ставок в банк обратились всего несколько из 500 тыс. клиентов – держателей кредитных карт.

Хьюз сожалеет, что Тинькофф Банку пришлось пойти на сокращение ставки по дополнительным взносам по пополняемым вкладам. «Это разовая акция. Мы очень долго думаем, принимая решение. Конечно, мне не очень нравится, что клиенты будут недовольны, но их количество будет невелико. Эти меры продиктованы общерыночными тенденциями», — говорит он.

Дополнительная иформация об этих изменениях доступна на сайте банка:

• Тинькофф Банк снижает ставки по вкладам, унифицирует условия их пополнения
• Дополнительные разъяснения по унификации условий пополнения вкладов