Кодекс финансово грамотного человека

Содержание

1. Понятие Финансовой грамотности

Всемирный Банк лаконично определяет термин финансовой грамотности как способность человека принимать обоснованные решения по использованию и управлению своими деньгами. Международное сообщество все чаще добавляет к этой формулировке «умение принимать эффективные финансовые решения с краткосрочной и долгосрочной перспективой». Еще более развернутое определение дает Министерство финансов Великобритании. С его точки зрения, финансовая грамотность включает в себя умение жить согласно текущему уровню доходов, вести учёт средств и планировать, в том числе, свои пенсионные сбережения, грамотно использовать финансовые инструменты, а также быть в курсе текущих финансовых событий. Другие определения при общем многообразии формулировок охватывают различные аспекты, начиная от управления личным бюджетом, планирования пенсионных сбережений и других важных целей в жизни до понимания таких инструментов как страхование жизни, рисков частных инвестиций на финансовых рынках, знания прав потребителей финансовых продуктов.
В России официального определения финансовой грамотности пока не принято. Тем не менее, актуальность этого вопроса с каждым годом становится все более очевидной. В России все еще слабо развита сфера услуг (в том числе и финансовых), происходит становление законодательной базы в этой сфере. «Лихие» 90-е годы, запечатлились в памяти наших граждан в образе финансовых пирамид, крупного мошенничества на всех уровнях финансового рынка. В этой связи представляется особенно важным остановиться не на определениях, которые могут и дальше эволюционировать вместе с развитием ситуации, а на конкретных простых рекомендациях, повышающих социальную защищенность и благоустроенность соотечественников.
Свою точку зрения мы сформулировали в виде «Кодекса финансово грамотного человека».

2. Отношение к деньгам

Мы живем в обществе потребления. Кажется, нет ни одной человеческой потребности, для удовлетворения которой современный высокотехнологичный мир что-нибудь ни придумал. Но все эти блага цивилизации стоят денег, часто немалых. Как быть, если денег хронически не хватает? Выхода два: умерить свои аппетиты или сменить род занятий и начать больше зарабатывать. Но, начав больше зарабатывать, люди, как правило, начинают больше тратить – раскручивается потребительская спираль. Как остановить этот процесс? Ответ внутри каждого из нас. Следует помнить, что материальные ценности – это всего лишь декорации к спектаклю под названием «жизнь», где мы все актеры. Талантливый спектакль совсем не обязательно играется в дорогих декорациях. Важна гармония личности с окружающим ее миром, что невозможно, если каждый из нас не научится жить исходя из своих материальных возможностей. Как говорится в известном тосте: «Так выпьем за то, чтобы наши желания совпадали с нашими возможностями».

3. Самосовершенствование

Но если все-таки желания превосходят возможности, надо развивать последние. Для этого желательно понять, какие направления человеческой деятельности будут востребованы в ближайшее время, и чем из этого Вам хотелось бы заняться.

Представьте себе, что у Вас все есть и Вам не нужны деньги. Чем бы Вы хотели заниматься в этом случае? А теперь подумайте, как бы сделать так, чтобы это занятие еще и доход приносило. Попробуйте – у Вас обязательно получится. К сожалению, в большинстве случаев все происходит ровным счетом наоборот, мы ищем профессию, которая с наименьшими усилиями приносит максимальных доход и обеспечивает карьерный рост. Потом, убедившись, что профессия нам не по душе, все же не решаемся ее поменять, жалея потраченное со школы время, а главное - заботясь о стабильности. Таким образом годы проходят в рутинной неинтересной деятельности, а доходы, если они и растут, тут же уходят на возрастающее потребление, которое часто воспринимается как компенсация за неприятную работу. К сожалению, большинство людей больше боится быть бедным, чем хочет стать богатым (в прямом и переносном смысле).

Не бойтесь начинать все сначала в любом возрасте, не бойтесь быть не такими, как все, и помните – учиться никогда не поздно! Хоть этот совет и не относится напрямую к финансовой грамотности, но именно умением принимать сложные решения часто отличаются люди, добившиеся финансовых успехов и независимости.

4. Потребительский кредит – долговая кабала

Допустим, Вы решили купить смартфон, телевизор или еще что-то, без чего Вы жизнь свою не представляете. Но – у Вас нет на это денег. Банки и их представители прямо в магазинах услужливо предлагают Вам оформить потребительский кредит буквально за пять минут. Предположим, Ваш объект желания стоит 10 тысяч рублей, кредит Вы получаете на 6 месяцев с ежемесячным платежом в 2 тысячи рублей. Вроде немного за право сегодня же вечером поставить дома новенький телевизор. Однако не будем торопиться с выводами и попробуем посчитать. За полгода Вы вместо 10 тысяч заплатите 12 тысяч, что означает, что Вы взяли кредит под 40 % годовых. Впечатляющий процент!

Рассмотрим другой вариант финансирования. Вы ежемесячно откладываете по 2 тысячи рублей на депозитный счет в банке и уже через пять месяцев покупаете необходимый Вам телевизор, попутно заработав на процентах 200 рублей. А оставшиеся 2 тысячи рублей на шестом месяце – это Ваша чистая экономия. Кроме того, при современном прогрессе за эти деньги Вы сможете купить уже более новую модель, или ту же, но на 1-2 тысячи дешевле. А пять месяцев можно вполне обойтись и старым телевизором. И это, поверьте, касается почти любой покупки. Вывод простой – потребительский кредит на тех условиях, на которых его предоставляют в большинстве случаях российские банки – финансовая кабала. Почему здесь оговорка? Иногда встречаются аффилированные с производителем банки, например, банки автопроизводителей, которые действительно дают деньги не под процент, а в рассрочку, т.е. с нулевым годовым процентом. В то же время надо всегда внимательно изучать текст кредитного договора на предмет дополнительных скрытых стоимостей. И даже если в договоре все нормально, то цена на обслуживание кредита может быть уже включена в стоимость товара. Посмотрите в таком случае, сколько этот товар стоит в соседнем магазине.

Особого внимания заслуживают займы, предлагаемые микрокредитными организация. Их вывески и рекламу можно видеть сейчас везде. Опознать такие компании можно по философии и лозунгам вроде «перехвати денег до получки», «деньги за 5 минут» и т.п. Проценты по займу у таких организаций достигают 500 и даже 1000 процентов годовых.

Ниже мы покажем технологию, с помощью которой Вы сможете купить необходимую Вам вещь в заранее запланированные сроки при условии, что покупка соответствует Вашему доходу. Во время кризисов 1998 и 2008 годов многие высокооплачиваемые менеджеры с большим количеством кредитов на дорогие вещи (дачи, машины, яхты и т.п.) вынуждены были расстаться с залоговым имуществом, в том числе с квартирами, и влезть в долги, после того как их доходы резко сократились.

5. В каких случаях кредит может быть полезен?

Кредит можно рассматривать как имеющий смысл, если он позволяет увеличить Ваши возможности: например, кредит на обучение новой специальности, которая позволит увеличить Ваш доход, кредит на приобретение компьютера с целью увеличения производительности труда. Наверняка Вам известно, что если кредит берет юридическое лицо, то в банк в обязательном порядке предоставляется бизнес-план, где намечаются все предполагаемые доходы и расходы. Обычному потребителю следует действовать аналогично. При этом срок окупаемости необходимо сопоставить со сроком морального устаревания приобретаемой вещи. Так, например, компьютер морально устаревает за два года, поэтому срок окупаемости должен составлять год, чтобы второй год компьютер уже приносил прибыль.

Исключение составляют кредиты на предметы первой необходимости, такие как здоровье, жилье, образование. Для этого есть специальные программы кредитования, зачастую субсидируемые государством, такие кредиты уже не являются потребительскими.

6. Сам себе Министерство финансов

Для того чтобы нормально жить, не попадая с той или иной частотой в финансовые затруднения, и с максимальной эффективностью использовать имеющиеся в Вашем распоряжении денежные ресурсы, мы рекомендуем формировать годовой бюджет семьи с разбивкой по месяцам.

Бюджет семьи делится на две части: доходную и расходную. Если расходная часть превышают доходную, то соответствующая разница называется дефицитом бюджета, а весь бюджет – дефицитным. Если же, наоборот, доходная часть превышает расходную, то соответствующая разница называется профицитом, а бюджет – профицитным. Из этих определений ясно, что бюджет семьи должен быть как минимум бездефицитным, так как «дыру» в бюджете в условиях дорогостоящих кредитов «заткнуть» будет нечем.

6.1. Ведение учета

Необходимым условием для правильного составления и ведения бюджета является учет текущих расходов и доходов. Именно этот этап часто является «камнем преткновения». Человек, еще не начав вести учет, представляет себе гору накопленных чеков и амбарные книги, куда всё записывается долгими вечерами. На самом деле современная технология давно шагнула вперед. Под технологией мы понимаем не только технику, как-то компьютеры, планшеты и смартфоны, но и саму методологию ведению учета. Простая категоризация и приемы регистрации расходов позволяют существенно сократить необходимое для этого время. С учетом все более глубокого внедрения безналичных платежей даже на потребительском уровне, большая часть наших расходов и так уже регистрируется банком. Если же есть возможность пользоваться Интернетом и электронной техникой, то ведение учета становится еще проще.
О рекомендациях по ведению учета можно прочитать в нашей статье Как вести личный бюджет.

6.2. Профицитный бюджет

Главный принцип любого бюджета - доходная часть должна превышать расходную. Хорошо, если профицит составляет 10% личного или семейного бюджета или больше. Интересно, что сам факт грамотного составления бюджета и его анализа часто позволяет получить дополнительные средства, даже не прибегая к экономии, но лишь при помощи оптимизации расходов. Разумное же сокращение затрат на некоторые вещи, которые не являются жизненно важными, но ежемесячно «съедают» наши доходы, поможет очень быстро накопить те средства, о которых Вы раньше могли только мечтать. Конечно, если Вы в конце месяца обнаружите, что приходится пить чай без сахара с сухарями, скорее всего Ваш бюджет слишком жесткий, и его лучше пересмотреть еще раз в сторону смягчения.

Поверьте, ведение бюджета и наблюдение своих успехов, которые последует очень быстро, это очень захватывающее и интересное занятие, разумеется, если к делу подойти творчески. Пользу его трудно переоценить. Уже через 2-3 месяца качество Вашей жизни существенно возрастет, появится уверенность в завтрашнем дне.

Одновременно с освоением годовых и ежемесячных бюджетов, можно постепенно приступить к долгосрочному планированию. Умение вести бюджет станет неоценимым навыком для решения таких задач, как приобретение недвижимости, накопление средств на образование детей и для других важных для Вас целей.

7. Сам себе налоговый инспектор

Основной принцип работы налоговых органов заключается в том, что любое предприятие в безусловном порядке должно перечислять в бюджет налоговые платежи, определенные законодательством. Без налогов невозможно функционирование бюджетных организаций – школ, больниц, детских садов, армии и т.д. Так же и в семейном бюджете, определенную заранее часть прибыли следует направлять в раздел "сбережения".

Главный принцип личной налоговой политики – заплати сначала себе. Почему мы должны сначала заплатить, например, МосЭнерго, в ЖКХ или отнести деньги в магазин? Ваши деньги помогут чужому бизнесу. Мы предлагаем относиться к своим сбережениям с такой же строгостью и бережливостью, как организации относятся к своим прибылям. Средства должны откладываться в заранее обусловленном и посильном размере сразу же по получении любого дохода. Только после этого можно начинать расходные операции. Если же в предыдущий месяц Вы позволили себе выйти за рамки бюджета и «залезли» в сбережения, то в текущем месяце придется сократить расходы и вернуть взятую часть сбережений. Без неукоснительного выполнения бюджета нет экономики семьи, вследствие чего нет ее процветания. И последнее, чем ниже доход семьи, тем строже должна быть бюджетная дисциплина.

8. Распоряжение доходной частью

Из образовавшейся прибыли или профицита, формируются сбережения семьи. Целей, на которые эти средства направляются, может существовать множество. В соответствии с каждой из них планируется определенное накопление средств, которые условно можно назвать фондом. Самые главные цели и соответствующие фонды, связаны с финансовой защитой:

Защита от непредвиденных финансовых проблем
(временное отсутствие заработной платы, непредвиденные расходы на медицину, срочный ремонт автомобиля и т.д.)
Защита своего будущего
(получение устойчивого дохода в пенсионном возрасте)

Фонд, связанный с непредвиденными финансовыми сложностями, часто также называют «подушкой безопасности». Эти средства помогут Вам пережить, например, временную потерю рабочего места, не испытывая при этом страха за свое будущее. Имея «подушку безопасности», человек чувствует себя гораздо более независимо, в том числе и от работодателей, может трезво оценить ту или иную жизненную ситуацию, да и попросту начинает ощущать себя увереннее. Размер «подушки безопасности» традиционно составляет 6-8 месячных расходов.
Фонд защиты будущего можно также называть пенсионными накоплениями. Известно, что в России пенсионная реформа продолжается последние 20 лет, и до какой-либо определенности в этой области еще далеко. Вполне вероятен сценарий, что будущие поколения будут получать пенсию, размер которой сравним с реальным прожиточным минимумом. Пока же можно отметить, что суть сделанных преобразований заключается в том, что люди должны самостоятельно и заблаговременно думать о своей пенсии и создавать собственные пенсионные сбережения. Примерным численным ориентиром для таких сбережений может быть 8-10 годовых доходов (с учетом того, что на пенсии, как правило, расходы уменьшаются).
В зависимости от ситуации могут формироваться другие накопления, например, для следующих целей:

Крупные покупки
Приобретение недвижимости
Образование детей

Кроме того, есть еще один фонд - благотворительности, о существовании которого рекомендуется задуматься каждому. Многие скажут, что едва справляются со своими текущими задачами и до занятия благотворительностью им еще далеко. Такая ситуация может наблюдаться при любом уровне доходов и даже у весьма состоятельных людей. Вместе с тем именно фонд благотворительности и его применение зачастую придают смысл существования всем остальным ресурсам и нашим действиям. Многие сталкивались с ситуацией, когда достигнув всех поставленных финансовых задач, неожиданно обнаруживали полное отсутствие мотивации к дальнейшим действиям и общую жизненную фрустрацию. В этом контексте благотворительность можно также рассматривать как фонд безопасности. Размер фонда может быть произвольным. В случае трудно разрешимых денежных сложностей можно заменить и его наполнение. Вместо денежных средств на благотворительность могут быть потрачены такие ресурсы, как наша энергия, плоды интеллектуального труда и доброе намерение.

9. Инструменты и риски

9.1. Типы инструментов

Как только возникает профицит в семейном бюджете, и начинают появляться накопления, возникают традиционные вопросы:

Где хранить средства?
Как защитить их от инфляции?
Как приумножить средства и заставить их «работать»?

Само возникновение этих вопросов можно считать признаком того, что ситуация развивается в правильном направлении. Денежные ресурсы из накоплений резонно воспринимать как некоторую рабочую силу, которая должна трудиться в режиме 24/7, производя блага, даже когда мы спим.

Для работы с накопленными средствами на финансовом рынке существуют разные инструменты. Краткий перечень наиболее популярных из них:

Банковские вклады
Драгоценные металлы
Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)
Фондовый рынок:
- Акции
- Облигации

Каждому из перечисленных инструментов соответствуют определенный уровень доходности, которая может быть получена при его использовании, а также степень риска, которому подвергаются наши вложения. Следует всегда помнить, что абсолютно безрисковых инструментов в природе не существует. Как правило, высокая доходность сопровождается и высокими рисками. В зависимости от риска инструменты разделяются на консервативные (с малыми рисками) и агрессивные (высокие риски). Иногда один и тот же инструмент в зависимости от способа его использования может быть, как консервативным, так и агрессивным.

Кроме риска и доходности важной характеристикой инструмента является ликвидность или доступность средств после инвестиций. Скажем, вложив деньги в недвижимость, получить их обратно бывает не очень просто и не слишком быстро. Такие инвестиции называются мало ликвидными. Банковские вклады с условиями «до востребования» являются наиболее ликвидными, так как деньги можно получить в свое распоряжение практически в любой день.

9.2. Применение инструментов в фондах

Каждому из фондов накоплений, о которых мы говорили в предыдущем разделе, соответствуют рекомендуемые инструменты, которые могут быть использованы для сохранения и приумножения накоплений.

Подушка безопасности

Суть этого фонда – всегда иметь деньги под рукой, чтобы в нужный момент незамедлительно пустить их в ход. В зависимости от причины использования этого фонда деньги могут понадобиться быстро. Как правило, счет идет на дни. Поэтому, основные характеристики для «подушки безопасности» - ликвидность и консервативность. Когда деньги могут понадобиться в любой момент, нужно, чтобы убытка на Вашем счете не было в принципе. Это значит, что агрессивные инструменты для этого случая не подходят.

Пенсионные накопления

В зависимости от срока, на которые размещаются средства, в этом фонде можно применять как консервативные, так и агрессивные инструменты. В любом случае деньги в этот фонд не направляются меньше чем на несколько лет. Срок инвестиций обычно бывает предсказуемым.
Считается, что чем меньше времени остается до предполагаемого срока выхода на пенсию, тем большее количество средств следует инвестировать консервативно, то есть без рисков. Молодые будущие пенсионеры могут спокойно использовать высокодоходные агрессивные инструменты при горизонте инвестирования в несколько десятков лет.
Быстрое обналичивание в этом фонде не требуется, а, следовательно, ликвидными инструменты могут не быть.

Текущие расходы

Вероятно, это единственный вид сбережений, который есть практически у каждого работающего человека. Каждый месяц требуются деньги, которые выделяются из заработной платы и других поступлений, и тратятся на исполнение различных статей семейного бюджета. Большинство людей, не задумываясь, просто держат эти средства в наличных. Мы рекомендуем хранить такие деньги на банковских вкладах и получать ежемесячно дополнительный доход. Для этих целей следует использовать банковские вклады с возможностью снятия средств, можно использовать дебетные карты с начислением процентов на остаток (см. нашу статью «карты копилки»).
При должной квалификации еще большую доходность можно получить при использовании кредитных карт с высоким льготным периодом (несколько месяцев). Льготным периодом называется срок, в который заемщик может пользоваться кредитом без начисления процентов со стороны банка. Все текущие расходы при этом совершаются через кредитную карту, а деньги фонда текущих расходов хранятся на банковском вкладе в течение практически всего льготного периода, а в его конце используются для погашения кредита. Но непогашенный вовремя кредит по таким картам, ведет к значительным потерям.

Крупные покупки

Для крупных покупок деньги могут накапливаться от нескольких месяцев до нескольких лет (например, для покупки недвижимости). Как и в случае с пенсией, чем больше срок, через который покупка будет совершаться, тем больший риск можно себе позволить. Если срок измеряется месяцами, рекомендуются ликвидные, консервативные инструменты.

Каждый из фондов может быть сформирован при помощи одного или нескольких инструментов. Их совокупность называется портфелем.

9.3. Краткое описание инструментов

Банковские вклады

Банковские вклады или депозиты являются популярным консервативным инструментом с фиксированной доходностью. Фиксированная доходность означает, что уже в момент инвестирования можно точно сказать, какая прибыль будет получена после окончания срока вклада.
Банковские вклады до 1,4 млн. рублей застрахованы государством. Возможные потери вкладчиков компенсируются Агентством по страхованию вкладов в пределах упомянутой суммы. Риск потери этих вкладов сводится к невозможности государством выполнять свои финансовые обязательства – дефолту государства. Независимые рейтинговые агентства присваивают кредитные рейтинги различным государствам и финансовым организациям. У России традиционно достаточно высокий кредитный рейтинг, ввиду значительных золотовалютных запасов и сбалансированности бюджета.

Депозиты и все другие инструменты с фиксированной доходностью не исключают возможные потери покупательной способности накоплений в случае, если уровень инфляции превысит доходность инструмента.
Более подробно об использовании банковских вкладов можно прочитать в статье Банковские вклады как инструмент для накоплений.

Драгоценные металлы

Драгоценные металлы в основной массе являются активами, стоимость которых значительно колеблется со временем. В зависимости от способа покупки металла эти инструменты могут быть как ликвидными, так и представлять сложности при обналичивании. Для инвестиций и сбережений, как правило, рекомендуется использовать золото, так как стоимость этого металла на больших промежутках времени традиционно растет.
Основные свойства инструментов
При инвестициях мы рекомендуем использовать золото как защитный актив. Это значит, что при получении убытка по другим инструментам, вложения в золото смогут компенсировать потери. При длительных сроках инвестиций золото можно считать достаточно консервативным инструментом.
В России наиболее доступным способом покупки золота являются Обезличенные металлические счета (ОМС) в банках. Драгоценные металлы (инструмент без фиксированной доходности) можно использовать в качестве защиты от инфляции.
Риск хранения сбережений в драгоценных металлах обусловлен значительным колебанием цен этих активов, в том числе за счет спекулятивной составляющей.

ПИФ

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) являются формой коллективных инвестиций и позволяют инвесторам вкладывать деньги в различные активы (ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы и др.). Средствами пайщиков распоряжается специализированная управляющая компания. ПИФы являются простым способом приобретения различных активов, для управления которыми у пайщика не хватает личной квалификации, персональных средств или просто нет достаточно свободного времени. Деятельность ПИФов в России достаточно строго регламентирована законом N 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» и контролируется Центральным банком.
Следует учитывать, что паевые фонды относятся к инструментам с повышенным риском и способны принести не только доход, но и значительный убыток. Риск связан с типом активов, которые приобретаются на деньги пайщиков, а также сильно зависит от профессиональной квалификации управляющей компании. Среди активов ПИФов могут быть как инструменты с фиксированной доходностью (например облигации), так и без нее. Ликвидность вложений в паевые фонды может быть достаточно высокой, но в значительной мере зависит от типа фонда и его активов.
Более подробно о деятельности паевых фондов можно прочитать в нашей статье Просто о ПИФах.

Акции

Акция — ценная бумага, закрепляющая права её владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации. Если еще упростить это определение, то акционер является совладельцем бизнеса. Это тип ценных бумаг, не предполагающих фиксированную доходность. Прибыльность акции целиком и полностью зависит от успешности компании-эмитента. С этим фактом связаны как преимущества, так и недостатки такого вида инвестиций. С одной стороны акционеры достаточно хорошо защищены от инфляции. Стоимость компаний, если они успешны, растет вместе с инфляцией и как правило ее опережает. С другой стороны акции являются типом активов с повышенным риском. Инвестиции в этот вид инструментов требуют квалификации. Традиционно сложности связаны с выбором эмитента и срока инвестиций.
Более подробно об этом виде ценных бумаг мы расскажем в отдельном материале.

Облигации

Облигация – ценная бумага, которая свидетельствует о праве владельца получить от эмитента в оговоренный срок ее стоимость. Иными словами, облигация — это просто долговая расписка. Кроме того, облигация может предусматривать получение владельцем процентов от ее стоимости. Проценты или «купон» выплачиваются определенное количество раз в год или единовременно в момент возврата основного долга. Облигация является долговым инструментом и поэтому приносит фиксированную доходность ее владельцу. Риски инвестиций в облигации традиционно меньше чем у инвестиций в акции. Тем не менее выбор эмитента и здесь представляет определенную сложность и требует квалификации от инвестора. Как правило облигации конкурируют по доходности с банковскими вкладами. Ликвидность вложений в облигации может быть высокой, но зависит от рыночной конъюнктуры. В моменты экономической нестабильности продать облигацию бывает сложнее чем закрыть банковский вклад. Кроме того, на инвестиции в облигации в России не распространяются государственные гарантии. Риски владельцев облигаций связаны с кредитоспособностью эмитента, а также с колебаниями рыночной цены облигаций. Последнее обстоятельство значимо только в случае, если владелец желает продать ценную бумагу до завершения срока ее погашения.
Более подробно об этом виде ценных бумаг мы расскажем в отдельном материале.

9.4. О рисках инвестиций на фондовом рынке

Являясь владельцем любой ценной бумаги (долговой или акции) инвестор всегда будет нести два типа рисков:

Страновой риск
Риск компании

Страновой риск присущ всем ценным бумагам финансового рынка России. Риск компании связан с непредвиденными обстоятельствами для компании-эмитента. Совокупный риск актива - сумма этих двух показателей. В целях минимизации рисков второго типа применяют диверсификацию ценных бумаг. Для этого инвестор приобретает бумаги различных эмитентов. Совокупность таких бумаг называется портфелем. Чем больше количество ценных бумаг разных эмитентов, входит в портфель, тем меньше риск второго типа для портфеля в целом. Страновой риск портфеля при этом остается неизменным. Минимизировать страновые риски можно лишь приобретая ценные бумаги на рынках различных государств. Такая стратегия рекомендована для относительно крупных портфелей.
Аналогичные риски свойственны и банковским вкладам. В данном случае риск компании связан со способностью конкретного банка выполнять свои обязательства перед вкладчиками. В рамках системы страхования вкладов государство берет на себя обязательства по обеспечению таких обязательств в рамках заранее оговоренных лимитов (см. Банковские вклады).
Более подробно о рисках инвестиций мы расскажем в отдельном материале.

9.5. Жизненные риски

Так как сбережения и инвестиции являются лишь незначительной частью нашей жизни, то и рисков существует гораздо больше, чем на финансовых рынках. Полностью застраховать себя от них невозможно, да наверное и не нужно. Жизнь, где каждый шаг запланирован и застрахован от возможных неприятностей потеряла бы свой вкус. Вместе с тем неожиданные проблемы могут стать настоящей катастрофой не только для самого человека, но и для его семьи и близких людей. Ответственное отношение к возможности таких неприятностей и их последствий обуславливает необходимость позаботиться о своих близких заранее. Мы рекомендуем как минимум оставить завещание. Рынок страховых услуг в России пока только развивается и нельзя сказать, что по удобству и качеству предложений он сколько-нибудь приблизился к своим западным аналогам. Вместе с тем уже сейчас можно смело пользоваться минимальным минимумом. К наиболее важным типам страхования относятся:

Страхование жизни
Страхование потери трудоспособности

Приобретение таких полисов страхования обезопасит тех, кто еще не успел полностью сформировать собственные фонды финансовой защиты для себя и своей семьи. Такие шаги не менее необходимы и естественны как ставшее уже привычным страхование туристов, выезжающих за рубеж, или спортсменов перед соревнованиями.

10. О финансовых консультантах

Если работу с банковскими вкладами и ПИФами может освоить практически каждый, то использование других более сложных финансовых инструментов требует серьезной подготовки.
По нашему мнению, каждому человеку в жизни полезно опираться на опыт четырех специалистов, которым он доверяет, это:

духовник или психолог
врач
адвокат
финансовый консультант

И если Вы не имеете достаточного количества средств на оплату услуг этих, однозначно не дешевых специалистов, то их иногда могут заменить Ваши друзья или знакомые, имеющие соответствующие знания.