История оздоровления банковского бизнеса современной России
Частное предпринимательство и бизнес в России в начале 90-х были похожи на проснувшийся от долгой спячки и заработавший во всю свою тектоническую мощь вулкан. Об этом написано много книг и снято еще больше фильмов.
Здесь мы постараемся остановиться на истории становления банковского дела в России, конкретнее, об его очистке от тех уродливых форм, которые оно приобрело, впрочем, как и весь бизнес начала 90-х.
Итак. Нарождавшемуся в начале 90-х бизнесу не хватало банков для его растущих и часто весьма неоднозначных потребностей. К его услугам были только несколько оставшихся в наследство от Советского Союза банков, в том числе такие гиганты, как Сбербанк и Внешторгбанк (ВТБ). С закостенелыми и весьма негибкими порядками.
В 92-94 годах в России появляются сотни банков. Как правило, их открывают уже окрепшие (как говорили в те времена, «поднявшиеся») новоявленные бизнесмены, весьма часто связанные с криминалом. В задачи этих банков входило, кроме чисто банковских сервисов, обслуживание интересов этих предпринимателей, как то: легализация теневых доходов, уклонение от налогов с помощью фирм – однодневок, перевод денежных средств за рубеж в оффшорные зоны, безвозмездное кредитование аффилированных структур, рейдерские захваты приглянувшегося чужого бизнеса и многое другое.
К началу 2000-х такая банковская система сформировалась и обрела респектабельность. Практически ушли в прошлое бандитские разборки, «стрелки» и войны между различными бандами. Их места заняли сросшиеся с властью крупные бизнесмены и банкиры, которые помогали более мелкому бизнесу встраиваться в теневую экономику России. Кто из мелких предпринимателей не обналичивал доходы своих компаний через фирмы-однодневки, уклоняясь от налогов? Такие фирмы существовали практически при всех банках, формально, конечно, не имея к ним отношения. На все услуги существовали тарифы, которые определялись вполне рыночным путем. Вот только государству мало что доставалось, все государственные функции тихо умирали… Кто и как решил переломить эту ситуацию – отдельная тема, достойная более сведущего автора, знакомого с происходившими в высших эшелонах власти процессами. Единственное, хочется отметить то, что эта работа до сих пор не закончена, и судя по другим государствам, закончена до конца быть не может.
Мы же вернемся к более знакомой нам банковской теме.
В середине 2000-х начался обратный процесс – банки стали банкротиться и уходить с рынка. Государство в лице налоговых органов, Центробанка, правоохранителей постепенно стало обучаться отстаиванию своих государственных интересов несмотря на то, что чиновники этих ведомств пеклись в свою очередь о своих. 07.08.2001 издается Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», в народе названный «антиотмывочным». 01.07.2001 Указом Президента № 1263 учреждается орган, обеспечивающий функционирование этого закона - Федеральная служба по финансовому мониторингу, известная в народе как финансовая разведка. Организация приступила к работе 01.02.2002.
В банках, уходящих с рынка, оставались вклады физических лиц, которые их теряли. Это подрывало доверие населения к банковской системе. Необходимо было срочно что-то предпринять.
В большинстве стран существовала на тот момент государственная гарантия сохранности сбережений населения в определенном объеме.
И вот, 10 декабря 2003 года Федеральным законом № 177-ФЗ был определен порядок компенсации вкладов гражданам в случае банкротства банков. Впервые в России было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое и должно было решать эту задачу. Была определена максимальная сумма страховой компенсации. Вот как она менялась со временем:
- С 23.12.2003 - 100 тысяч рублей
- С 09.08.2006 – 190 тысяч рублей
- С 26.03.2007 – 400 тысяч рублей
- С 01.10.2008 – 700 тысяч рублей
- С 19.12.2014 – 1400 тысяч рублей
В двадцатых числах сего года президент дал поручение Минфину и Центробанку рассмотреть вопрос об увеличении суммы страховой компенсации вкладчикам до 5 млн. рублей.
Однако серьезная работа по оздоровлению банковского сектора России началась только в середине 2013 года, когда 24 июня Центробанк возглавила Эльвира Набиуллина. За последующие полгода банковской лицензии лишились 26 банков!
В конце 2014 года для России наступили черные дни. США, а вслед за ними и Евросоюз объявили экономические санкции. К тому же цены на нефть сильно упали. Если в начале 2014 года баррель марки Brent стоил 107 долларов США, то в начале 2015 упал до 45 долларов. А цена на нефть является важнейшим источником бюджета страны.
Как следствие, курс доллара стремительно вырос с 32,6 рублей по состоянию на 01.01.2014 до 67,8 рубля на 18.12.2014.
Центробанк мгновенно отреагировал на происходящее повышением ключевой ставки. Ключевая ставка определяет процент, под который Центробанк готов финансировать коммерческие банки, то есть фактически определяет «стоимость» денег. Динамика ключевой ставки в эти трагические для финансовой и банковский системы России дни:
- 11.2014 – 9,5%
- 12.2014 – 10,5%
- 12.2014 – 17%
- 02.2015 – 15%
В последующие годы ключевая ставка только снижалась. На сегодняшний день она составляет 6,25%.
Но вернемся к концу 2014 - началу 2015 года. В этой обстановке население страны бросилось забирать свои рублевые сбережения из банков и конвертировать их в иностранную валюту – доллары и евро. Банки оказались на грани банкротства. Чтобы удержать вкладчиков, банкирам ничего не оставалось, как повысить ставки по рублевым и валютным вкладам. Ставки подскочили до 20-22% годовых в рублях. Отдельные банки предлагали и 24%. Даже флагман российской банковской системы Сбербанк какое-то время предлагал 17%. Процентные ставки по валютным вкладам в это смутное время достигали 10 и более процентов годовых.
Паника среди вкладчиков была успешно погашена. Но легко было установить высокие ставки по депозитам! Трудно было, не нарушая законов, обеспечить прибыль, покрывающую столь значительные обязательства перед кредиторами (вкладчиками). Очень скоро стало ясно, что многие банки не смогут этого сделать. Вот статистика ухода банков с рынка:
- 2013 год – 26 банков
- 2014 год – 88 банков
- 2015 год – 91 банк
- 2016 год – 97 банков
- 2017 год – 51 банк
- 2018 год – 60 банков
- 2019 год – 28 банков
Таким образом, за время пребывания Набиуллиной на посту председателя Центробанка России с рынка ушел 441 банк.
На 1 января 2020 года в России работает 440 банков, то есть осталась ровно половина.
В конце 2019 года Э.Набиуллина заявила, что расчистка банковской системы России в основном закончена. Это не означает, что с рынка больше не будут уходить банки, просто процесс не будет носить столь массовый характер.
Комментарии