Маленькие хитрости больших банков

21 сентября 2013

Автор

Александр
Махновецкий

В нашей статье Банковские вклады или накопительное страхование мы рассказывали о таком финансовом инструменте как накопительное страхование, о его житейской и инвестиционной сути. Сегодня же мы опишем финансовый продукт, которым банки совместно с, как правило, аффилированными страховыми компаниями хотят закамуфлировать накопительное страхование под банковский вклад.

Однако по порядку. Для того  чтобы обсуждаемая здесь тема была раскрыта как можно более понятно, рассмотрим ее на примере депозита "Вклад в будущее", предлагаемого Бинбанком. Этот вклад является совместным продуктом Бинбанка и страховой компании ООО "СК «РГС-Жизнь». Параметры вклада весьма привлекательны:

• Процентная ставка по вкладу 13,25 годовых
• Минимальная сумма вклада – 100 тысяч рублей
• Максимальная сумма  вклада – пять годовых взносов в страховой продукт
• Срок вклада – 1 год
• Выплата процентов – в конце срока
• Досрочное расторжение – по ставке вклада до востребования 0,5%

Вклад открывается только для тех, кто заключил договор накопительного страхования сроком не менее чем на 10 лет с ежегодным взносом не менее 100 тысяч рублей.

Какова же доходность этого продукта? Возьмем следующие параметры: Вы заключаете договор накопительного страхования на 10 лет с ежегодным взносом 100 тысяч рублей. Тогда за 10 лет на Вашем страховом счету накопится миллион. Допустим, страховая компания назначила Вам 5% годовых. Это максимальный гарантированный процент, на который компании идут. Обычно это 2-3%. Тогда за 10 лет Вы получите от страховой компании сверх своего миллиона еще 50 тысяч рублей. А что же добавит банк?  Максимальная сумма, которую Вы можете положить на этот банковский вклад – пять годовых вкладов в страховой продукт или, в нашем случае, 500 тысяч рублей. За год  по ставке 13,25% годовых набежит 66250 рублей.

Как же нам правильно посчитать доходность столь не простого продукта? Поступим следующим образом. На сегодняшний день довольно много банков предлагают вклады на год под 12% годовых и более. Сумма в 500 тысяч рублей находится в рамках страхового лимита в 700 тысяч рублей, поэтому риска никакого. От этого вклада Вы получите 50 тысяч рублей в виде процентов за год. Таким образом, предложение Бинбанка дает Вам дополнительные 16250 рублей. Что же накопительное страхование? За 10 лет накопительное страхование при 5 % гарантированных годовых даст 275 тысяч рублей. Таким образом, банковский продукт прибавит Вам к этой сумме 16250 рублей. Солидная прибавка. Следовательно, как и было описано в нашей статье о накопительном страховании, - перед нами страховой, а не инвестиционный продукт. Конечно, если Вы осознанно выбираете страхование, то все в порядке, а проценты в сумме 16250 рублей – это дополнительный приятный бонус.

Почему же именно банк предлагает такой комплексный продукт? По нашему мнению, это такой «маркетинговый» ход, рассчитанный на не очень сведущих в финансовой сфере людей, которые полагают, что 13,25% годовых будут распространяться на все вносимые деньги. А одинаковые минимальные размер банковского вклада и годовой взнос в страховой продукт в 100 тысяч рублей призваны укрепить их в этой мысли. Однако прозрение наступит уже через год.

Все вышесказанное относится и к  инвестиционным вкладам. Только в этом случае вкладчик имеет дело не со страховой компанией, а с ПИФом (Паевым Инвестиционным Фондом), тоже, разумеется, аффилированным с банком. И - еще одна горькая пилюля. Деньги, вложенные в страховой вклад и в ПИФы, пусть даже и при банках, не страхуются через АСВ (Агенство по страхованию вкладов), а следовательно, не защищены государством.