Рост сбережений. Консультации в области финансов.29 января 2020 Александр Махновецкий Все авторы
В продолжение предыдущей части нашей публикации о становлении банковского бизнеса России расскажем о наиболее громких банкротствах банков и об оздоровлении некоторых из них.
Наиболее громкие банкротства
Первым резонансным делом стал отзыв лицензии у банка Пушкино 30 сентября 2013 года. На тот момент это был средний, достаточно успешный банк с большим объемом денежных средств, вложенных вкладчиками-физическими лицами (около 20 млрд. рублей).
Банк был основан в 1990 году в городе Пушкино Московской области. Причина отзыва лицензии – нарушение законодательства, искажение финансовой отчетности, нарушение «антиотмывочного» закона № 115-ФЗ. Банк проводил высокорискованную кредитную политику, не создавая соответствующих резервов.
20 ноября 2013 года как гром среди ясного неба рухнул один из крупных розничных банков - Мастер-Банк.
Банк был основан в 1992 году. В 2010 году ему был присвоен высший рейтинг кредитоспособности А (российская шкала). Он считался вторым по надежности среди 100 крупнейших банков России. Кроме того, Мастер-Банк создал крупнейший процессинговый центр России, и большая часть карточных операций российских банков проходила через этот центр.
Банк создан и управлялся Борисом и Надеждой Булочниками, а также их сыновьями. Это был настоящий семейный банк. Борис Булочник – весьма неординарный человек, поклонник восточных культур и семьи Рерихов. Являлся создателем Международного Центра Рерихов. Был вхож в высшие круги власти. В разное время в совет директоров банка входили племянник председателя ФСБ Патрушева и двоюродный брат Путина (тоже Путин). Это придавало банку ореол надежности и непотопляемости. Как следствие, очень многие высокопоставленные чиновники и их родственники держали там свои сбережения.
И, несмотря на все вышесказанное, этот колосс российской банковской системы оказался на глиняных ногах. 20 ноября 2013 года банковская лицензия у него была отозвана. Семья Булочников исчезла на бескрайних просторах планеты Земля.
После падения Мастер-Банка стало ясно, что у Набиуллиной есть мандат высшей пробы на расчистку банковского сектора, и что неприкасаемых банков больше нет или почти нет.
Главной причиной отзыва этой лицензии было нарушение «антиотмывочного» закона. Масштабы нарушений просто потрясли банковское сообщество. Банк был назван «главной прачечной России». Объем средств, которые предстояло выплатить АСВ по вкладам составил 40 млрд. рублей.
16 мая 2014 года был лишен лицензии созданный в 1993 году банк Огни Москвы. Причины – обычные. Нарушение законодательства, рискованные операции, потеря собственного капитала.
При начале выплат АСВ страховых сумм выяснилось, что в банке существовали две достаточно большие группы вкладчиков.
В первой группе вкладчиков были граждане, имевшие на руках все необходимые банковские документы по своему вкладу. Однако в реестре вкладчиков, полученных АСВ эти граждане не числились либо вообще, либо суммы их вкладов были существенно занижены. А ведь именно информация из реестра вкладчиков по закону является основанием для выплат страховых компенсаций. Это явление и было названо забалансовыми вкладами.
Вторая группа вкладчиков заинтересовала сотрудников АСВ тем, что их вклады были открыты незадолго до отзыва лицензии у банка, иногда практически за несколько дней на достаточно крупные денежные суммы.
Дело было передано в правоохранительные органы, ряд сотрудников банка получил реальные сроки. А вот вкладчикам, попавшим в эти группы, пришлось отстаивать свои права в ряде случаев через суд. Практически никто из второй группы вкладчиков компенсации не получил, а некоторые пошли под суд как мошенники.
Тем не менее эта история, получившая широкую огласку, к сожалению, впоследствии не единожды повторилась.
Но самая массовая и странная история, подобная истории с Мастер-Банком, произошла с АРКС банком.
АРКС банк создан в 1992 году, лицензия отозвана 19.07.2016. Обязательства перед кредиторами (вкладчиками) составляли более 40 млрд.рублей. Причины отзыва лицензии стандартные.
Аномалия в случае с этим банком проявилась в первый же день выплаты компенсаций банком-агентом, в этом случае им был Сбербанк. Подавляющее большинство вкладчиков с суммами вкладов более 200 тысяч рублей обнаружили в реестре значительно заниженные суммы. Например, вместо 1 058 000 рублей – всего лишь 58 000. Разразился небывалый до этого скандал.
Все писали несогласие с суммами выплаты. Коллективные жалобы направлялись в прокуратуру, президенту, много еще куда.
По заявлению АСВ, банк вел две бухгалтерии – белую и черную. Обе велись на компьютерах банка и существовали параллельно. В пользу этой версии говорит то, что получение выписки со своего счета в этом банке занимало гораздо больше времени, чем в других банках. В течение 2-х месяцев АСВ восстанавливало реестр вкладчиков с правильными суммами. В результате подавляющее большинство вкладчиков свои деньги получили, но с большой задержкой – 2 месяца вместо 2 недель. Были и другие версии произошедшего…
Санация банков
Иногда попавший в тяжелую ситуацию значимый банк не лишается лицензии. ЦБ считает возможным в отдельных случаях применять вместо отзыва лицензии процедуру санации (оздоровления) банка.
Процедура санации упрощенно выглядит следующим образом: после тщательного изучения финансового состояния банка, который в этот период находится уже под внешним управлением, Центробанк объявляет условия санации и выбирает санатора из числа желающих. Это могут быть как банки, так и не кредитные организации, и даже физические лица. Важно то, что санатор становится инвестором для санируемого банка.
Бывают случаи, когда санатором становится более мелкий банк. Так, санатором Санкт-Петербургского банка Таврический (создан в 1993 году) является банк «Международный Финансовый Клуб», которому принадлежит 100 % акций Таврического. При этом у МФК активы нетто меньше, чем у Таврического. Все объясняется тем, что собственник у этих двух банков один – миллиардер Михаил Прохоров.
Другой похожий случай – санация одного из крупнейших российских банков, Московского областного банка (создан в 1992 году). Его санатором стал банк СМП (Северный Морской Путь), созданный в 2001 году. СМП, ставший новым собственником Мособлбанка, меньше своего «подзащитного». Все объясняется тем же, что и в предыдущем случае, - оба банка принадлежат братьям Ротенбергам.
Не могу не рассказать о крупнейшей операции Банка России по оздоровлению банковского сектора, которой стала санация банков –«китов».
В конце лета 2017 года по финансовому сообществу поползли слухи о проблемах в ряде крупнейших, входящих в первую двадцатку и даже десятку, банков. Масло в огонь подлил ЦБ, который объявил о создании отдельной от себя, но под своим управлением, структуры Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Это инвестиционная компания, в задачу которой должно было входить санирование банков-банкротов. Правда, некоторые аналитики посчитали, что ЦБ просто решил отобрать у АСВ функцию управления санированием банков, считая, что последний с этим плохо справляется.
Однако вернемся к проблемам крупнейших банков. 16 августа газета Ведомости рассказала про письмо аналитика компании «Альфа-Капитал» своим клиентам, где говорилось о проблемах у банка ФК Открытие, Бинбанка, Промсвязьбанка и МКБ. Альфа-Банк тут же заявил, что это частное мнение аналитика, а сам банк продолжает в обычном режиме работать с указанным перечнем кредитных организаций. Аналитик был вызван в Центробанк. В антимонопольном ведомстве было открыто дело о недобросовестной конкуренции со стороны Альфа-Банка.
Но дело было сделано. Клиенты названного перечня банков как физические, так и юридические, бросились снимать свои средства со счетов. А так как банки-то – крупнейшие, то и речь пошла о сотнях миллиардов рублей.
Как следствие, три из четырех банков из списка пали. Выжил только Московский Кредитный Банк (МКБ). Тут и пригодился недавно созданный ФКБС. В банке ФК Открытие, Бинбанке и Промсвязьбанке было введено внешнее управление, и они стали собственностью Центробанка. Санатором стал ФКБС. На санацию этих трех банковских китов ушло более триллиона рублей.
Со временем Бинбанк был присоединен к ФК Открытию, который возглавил Михаил Задорнов. Санация ФК Открытия была признана Центробанком успешно законченной в конце 2019 года. Сейчас обсуждается вопрос о возможности продажи этого гиганта.
Промсвязьбанк стал опорным банком для Военно-промышленного комплекса (ВПК) и для обслуживания проектов, финансируемых из бюджета. И только Московский Кредитный Банк, оставаясь одним из крупнейших банков, продолжает весьма успешно конкурировать с Альфа-Банком.
Конечно, и впредь слабые банки будут уходить с рынка, но можно надеяться, что такого «банкопада», который мы пережили в последние годы, больше не будет.
«Вторая группа вкладчиков заинтересовала сотрудников АСВ тем, что их вклады были открыты незадолго до отзыва лицензии у банка, иногда практически за несколько дней на достаточно крупные денежные суммы.»
были закрыты, наверное?
Или я тогда логику не понял)