Финансовые показатели и надежность банков, предлагающих привлекательные депозиты в августе 2016

13 августа 2016   Ирина Чайковская   Все авторы

В среднесрочной и долгосрочной перспективе анализ надежности того или иного банка требует рассмотрения динамики изменения финансовых показателей в течение достаточно длительного периода времени. Такую работу мы проводим в рамках предоставления услуг на коммерческой основе. В основу же публикуемых здесь данных положены сведения, предоставляемые ежемесячно банками в Банк России. В таблице 1 приведены четыре финансовых показателя и порядковый номер банка в рейтинге банков России по величине активов нетто.

Кратко охарактеризуем эти финансовые показатели:

1. Активы нетто

Активы нетто  равны капиталу банка (собственный капитал) плюс обязательства банка (деньги вкладчиков, остатки на счетах клиентов-юридических лиц, межбанковские кредиты и иные привлеченные средства). Активы-нетто характеризуют величину банка и при прочих равных условиях его надежность.

2. Устойчивость банка к «панике» вкладчиков

Показатель рассчитывается по методике Rostsber'а и характеризует способность банка удовлетворить желание вкладчиков забрать свои деньги в случае возникновения по каким-либо причинам паники. Подробно этот вопрос мы обсуждали в статье Тест на устойчивость банка к панике вкладчиков, в которой ввели понятие ГВВ – готовность к возврату вкладов.

На качественном уровне можно считать, что :

• при ГВВ >50% - степень устойчивости банка высокая,
• при ГВВ, находящемся в диапазоне 30-50% - достаточная устойчивость,
• при ГВВ<30% - устойчивость низкая.

Однако следует иметь в виду, что при наличии у данного конкретного банка возможности в короткий срок повысить свою ликвидность (например, ВТБ 24), его устойчивость к данному тесту резко возрастает.

3. Показатель просроченности кредитного портфеля

Этот показатель является отношением объема кредитов, срок погашения которых уже прошел (просроченных кредитов), к общему объему выданных кредитов (величина кредитного портфеля). Этот показатель говорит о кредитной политике банка. Если банк ведет консервативную кредитную политику и не выдает необеспеченных и рискованных кредитов, то величина этого показателя не превышает 2%. При агрессивной кредитной политике, направленной на получение максимальной прибыли, величина просроченных кредитов может доходить до 5%. Если величина этого показателя превышает 7-8%, то банк ведет очень рискованную кредитую политику, которая может привести к кризису ликвидности и даже банкротству, поскольку в этом случае может заработать фактор паники вкладчиков.

4. Рентабельность капитала -

является отношением полученной прибыли к величине капитала в пересчете на год. Это очень важный показатель, оценивающий успешность деятельности банка как коммерческого предприятия с точки зрения акционера банка, так как чем выше рентабельность капитала, тем больший доход получает акционер на каждый вложенный рубль. Однако не следует пугаться слишком низких, а иногда и отрицательных значений этого показателя в определенные моменты. Это может быть связано как с выплатой дивидендов, так и перечислением части прибыли в резервные фонды банка, образуемые ЦБ (отчисления в АСВ и т.д.). Однако, если рентабельность капитала остается на неудовлетворительном уровне из месяца в месяц, то это означает низкую эффективность банка как коммерческого предприятия, и, безусловно, ухудшает устойчивость банка ко всякого рода трудностям.   

 

Таблица 1   

Наименование банка	Место в рейтинге банков РФ	Активы нетто, млрд.руб.	Показатель устойчивости	Просроченные кредиты, в %	Рентабельность капитала, в %
Аспект	423	2,7	100	1,8	2,81
БайкалБанк	238	9,3	14	16,8	-64,45
Банк БКФ	281	7,1	48	8,9	9,21
Банк Санкт-Петербург	17	605,5	39	3,8	3,78
Бинбанк	14	761,8	16	9,8	7,08
БКС - Инвестиционный Банк	94	61,8	29	17,9	9,45
Веста	373	3,9	62	12,7	-8,59
Выборг-Банк	354	4,2	15	7,5	0,01
Генбанк	139	27,5	17	5,5	59,81
ГЛОБЭКС	42	221,8	59	21,4	-9,23
Международный банк Санкт-Петербурга	98	54,5	100	7,6	0,44
Московский кредитный банк	11	1256,6	70	4,0	2,07
НАШ ДОМ	465	2,1	56	21,6	-46,47
Объединенный Кредитный Банк	205	13,3	69	2,6	-17,72
Промышленно-Финансовое Сотрудничество	417	2,8	30	0,7	-14,23
Риабанк	254	8,2	45	8,8	-5,09
Русский Ипотечный Банк	198	14,7	30	1,6	17,85
Русский Торговый Банк	220	11,2	нет данных	1,1	нет данных
Синко-Банк	298	6,5	47	10,1	4,79
Совкомбанк	18	536,0	30	9,2	44,13
Солидарность (Москва)	200	14,3	18	0,5	-3,87
Таврический	73	89,1	69	78,3	-5,64
Темпбанк	186	16,5	17	6,2	-61,96
Тендер-Банк	512	1,4	91	0,0	-5,72
Тимер Банк	нет данных	нет данных	нет данных	нет данных	нет данных
Тинькофф Банк	48	170,3	25	10,5	25,51
Ханты-Мансийский Банк "Открытие"	20	514,3	21	21,4	-13,21
Центркомбанк	230	10,2	24	4,3	37,75
Югра	30	324,5	36	0,4	-68,30

 

Информацию по многим из представленных здесь банков мы приводили в аналогичных статьях за предыдущие месяцы 2016 года. Так что желающие могут сравнить их в динамике.

       Напоследок отметим, что, как это ни печально, банки не всегда предоставляют Банку России достоверную информацию о своем финансовом состоянии, а некоторые банки вообще скрывают ряд показателей, необходимых нам для анализа. Как говорится, доверяй, но проверяй! В частности, отзыв лицензий у банков происходит в том числе и по причине искажения отчетности. Здесь хочется напомнить о недавней поистине вопиющей истории с отзывом лицензии у Арксбанка, который Центробанк проверял незадолго. В результате подавляющее большинство вкладчиков (20 тысяч) обнаружили в реестре АСВ данные о своих вкладах, намного ниже реальных. Похоже, что контроль Центробанка за финансовой отчетностью кредитных учреждений фактически отсутствует. Конечно, банки предоставляют реальную отчетность в налоговые органы, но эта информация является закрытой.

---

Написать комментарий