Рост сбережений. Консультации в области финансов.17 сентября 2018 Алёна Путкова Все авторы
Продолжаем говорить про пенсии. Сегодня обсудим, какие виды пенсионных систем есть и как они работают.
Виды пенсионных систем
Пенсионные системы бывают двух видов: распределительная и накопительная.
Накопительная пенсионная система
Суть уже заложена в названии: пока человек работает, он делает отчисления со своей зарплаты или это делает за него работодатель. Эти средства не тратятся на выплаты текущим пенсионерам, а учитываются на отдельном счету, инвестируются и приносят доход.
Плюс системы - на нее мало влияет снижение рождаемости, рост продолжительности жизни и, как следствие, рост числа пенсионеров. Сколько человек сам накопил, столько и будет получать. Демографическая ситуация его мало волнует.
Минусы:
- в такой системе беззащитными оказываются те, кто сам не может накопить на пенсию: инвалиды, люди с маленьким стажем, многодетные матери и т.п. Также уязвимы и их родственники, на которых возлагается нагрузка по их обеспечению. Всем этим людям остается только ждать милости от государства
- размер пенсии сильно зависит от выбранной инвестиционной стратегии. Про доходность НПФ уже была статья, и ситуация там не радужная
- все положительные эффекты от внедрения накопительной системы чувствуются далеко не сразу. Ведь существующим пенсионерам, которые не затронуты накопительной системой, все равно необходимо платить пенсии. Это увеличивает нагрузку на госбюджет (или заставляет государство увеличить пенсионные отчисления).
Распределительная система
Распределительная система работает по принципу солидарности или взаимопомощи поколений. Поэтому ее еще называют солидарной. Работающие люди с помощью своих отчислений обеспечивают жизнь пенсионеров. Т. е. каждое поколение получает пенсии за счет следующего. При этом уплаченные взносы не инвестируются, а идут на выплату текущих пенсий.
Плюс распределительной системы - пенсии получают и те, кто сам не смог своими отчислениями обеспечить себе пенсии.
Минус –зависимость от демографической ситуации. Система зависит от соотношения доходов(а именно от количества плательщиков и размера отчислений) и расходов, то есть от количества пенсионеров и размера выплат. Изменение любого из этих чисел неизбежно сказывается на балансе всей системы. Если рождаемость падает, а продолжительность жизни растет, текущих отчислений перестает хватать на выплаты пенсий. Об этой проблеме еще в 1994 году писал Всемирный банк в своем докладе «Предупреждение всемирного кризиса старения» (Averting the Old Age Crisis).
Какая модель наиболее гуманна?
Накопительная, где каждый сам за себя, или солидарная, где и взносы, и пенсии равномерно распределяются между людьми? Да, накопительная система хороша тем, что ваши взносы только ваши. Если они есть, и если их достаточно. А если нет - то это только ваша проблема. Хотите вы такой схемы для себя? И помните, что при такой системе, если ваши родители не накопили себе на пенсию, - это тоже ваши проблемы. Если ваша жена родила нескольких детей, и из-за этого ее отчислений не хватит на нормальную пенсию - это тоже будет ваша проблема. А у жены тоже есть родители, и если и они по каким-то причинам не накопили на пенсию, то угадайте, чья это проблема? Не много приходится на одного человека? Получается, что накопительная система хороша для здоровых холостых людей без малообеспеченных родителей. Сурово, но так. Остальным выгоднее солидарная система, в которой их могут хотя бы подстраховать от чрезмерной нагрузки.
У нас в России пенсионная система распределительная. , поэтому дальше давайте говорить про распределительную систему.
Почему выгодно иметь много людей с большими (и белыми) доходами?
Давайте рассмотрим на примерах.
Иван получает ежемесячно зарплату 130 500 рублей. Зарплата у Ивана белая, то есть работодатель исправно делает отчисления в ПФР. И не только туда, но сейчас не об этом.
Взносы в ПФР рассчитываются с зарплаты до вычета НДФЛ. У Ивана это 1 800 000 рублей в год.
Считаем, сколько денег идет с его дохода в ПФР.
Предельная сумма, с которой уплачивается 22% взносов, - 1 021 000 рублей.
То есть с этой суммы Иван платит в ПФР 224 620 рублей.
А что с остальными доходами?
С суммы дохода выше 1 021 000 рублей в год уплачиваются пенсионные взносы по ставке 10%.
То есть (1 800 000 - 1 021 000) * 10% = 779 000 * 10% = 77 900 рублей.
Итого с зарплаты Ивана в ПФР отчисляется 224 620 + 77 900 = 302 520 рублей взносов в год.
Или в среднем 25 210 рублей в месяц.
Средний размер пенсии в 2017 году составил 13 800 рублей.
То есть фактически отчислений Ивана хватает на пенсии 2 пенсионерам.
Еще пример.
Василий. Ежемесячная зарплата до налогов 15 000 рублей в месяц или 180 000 рублей в год.
Считаем, сколько денег идет с его дохода в ПФР.
180 000 * 22% = 39 600 рублей в год.
Или 3 300 рублей в месяц.
То есть чтобы выплатить среднюю пенсию одному пенсионеру нужны отчисления 4 работников с зарплатой 15 000 рублей.
Что немаловажно, при таких отчислениях в ПФР средств Василия не хватило бы даже для финансирования его собственной минимальной пенсии в будущем.
Стоит напомнить так же, что индивидуальные предприниматели (ИП) в 2018 году перечисляют в ПФР 26545 руб в год при доходах менее 300 тыс. руб. Если доходы ИП превышают 300 тыс. руб, до добавляется еще 1%. Но общая сумма пенсионных начислений все равно довольно маленькая. Если ИП заработал 1 млн. руб, то в ПФР он заплатит 33545 руб. Ситуация еще более плачевная чем у Василия. Пенсию ИП будут выплачивать "вскладчину" другие участники солидарной системы.
Вывод 1
При солидарной системе распределяются не только выплаты между всеми пенсионерами, но и взносы между работающими. Каждый обеспечивает столько пенсионеров, сколько может. Кто-то может обеспечить четверть пенсии, кто-то 2 и даже больше, а пенсии при этом получают все. Благодаря такой системе снижается нагрузка на людей с небольшими доходами.
Так, Василий из примера не смог бы содержать родителей. Ему распределительная система выгодна, т.к. при ней его родители получают в среднем 27 000 р. на двоих, при том, что Василий платит взносов 3 300 рублей.
Вывод 2
При распределительной системе обществу выгодно, чтобы максимальное число людей получали высокие доходы. И при этом платили все налоги и взносы. Так, Иван из примера своими отчислениями с зарплаты в 150 000 рублей (до уплаты НДФЛ) содержит 2 пенсионеров вне зависимости от того, есть у него родители или нет. При накопительной системе личные доходы были бы личной выгодой или проблемой каждого отдельного человека.
Вывод 3
Однако наилучший эффект достигается от одновременной работы распределительной и накопительной систем. Причем именно добровольной накопительной, когда человек сам решает, сколько он будет откладывать денег на пенсию и куда. Именно благодаря одновременному использованию обоих систем европейские и американские пенсионеры и получают высокие выплаты в размере 58-83% от предыдущих доходов.
Похожие материалы:
— Большие пенсии за рубежом. Миф или реальность?
— 5 причин, почему пенсионная система не работает
— Пенсионный возраст повышают. Кому это нужно?
— Перевод средств на брокерский счет Interactive Brokers
— Инвестиции для госслужащих: ПИФ и БПИФ с иностранными ценными бумагами
И за этот период я заработал себе пенсию в размере 5383,10 руб.Но не потому, что я такой ленивый, а потому, что у меня зарплата была порядка 12000-15000 рублей. И какие отчисления можно с этой зарплаты сделать?
Только не совсем верно написано про предпринимателей. У них пенсия будет не средней, а минимальной. Во-первых, долгое время предприниматели почти ничего не отчисляли себе на пенсию. Не потому что не хотели — не было возможности. На страховую часть отчисляли 1200 рублей и 600 на накопительную. У меня, например, за первые 13 лет предпринимательства удалось заработать только 6.8 балла. Сейчас же ИП платят в районе 30 000 за год и это приносит им 1 балл. Кое-кому чуть больше. За каждые 3 млн дохода 1 балл.
Таким образом, мне для получения минимальной пенсии надо отработать 36 лет. Если бы на пенсию вышел сейчас, то получал 7951 рубль. После 36 лет стажа. Это нормально?
Чем дальше, тем больше будет становиться предпринимателей. А у государства нет нормальной политики обеспечения их достойной пенсией. ИП это не олигарх. Это самозанятый. Он не забирает у государства 13% уплаченного НДФЛ за лечение, образование, покупку недвижимости. Ему не платят больничные, пособие по безработице. Отпуск у него только за свой счет.
Глупости.
Автор упускает из виду, что человек копит деньги, а потребляет ТОВАРЫ. Которые кто-то должен произвести. «Кто-то» — это ныне работающие сограждане. Иначе — инфляция, и пенсионеры будут грызть банковскую карту вместо завтрака, обеда и ужина. Т. е. при накопительной системе работающие точно так же содержат пенсионеров, отдавая им часть результатов своего труда. Соответственно, система точно так же зависит от соотношения количества работающих и пенсионеров. Разница только в том, что при накопительной системе деньги проходят гораздо более длинную цепочку, содержащую больше ничего не производящих, но активно двигающих челюстями, звеньев.
Вывод: с т. з. рядовых граждан никаких плюсов, только минусы (больше расходов на содержание самой системы). С точки зренья финансовых махинаторов — возможность обогатиться на деньгах пенсионеров.
Почему если родители какой то шалавы с района не позаботились о своём будущем, это тоже мои проблемы?
И собственно если сама эта барышня не думает о старости, то это тоже моя проблема???
Вот как раз таки при солидарной системе ответственность за всех этих бестолочей ложится на меня. А при накопительной, извините. У кого на что мозгов хватило, тот так и живёт
Если у кого-то возникают проблемы в старости (например у вас лично), то общество это должно как-то заботить. Или вам кажется, что в обществе каждый должен быть сам за себя, а старики умирать с голоду, если вдруг им не удалось скопить деньги?